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大佛:小心这些高风险网贷机构

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2019-1-26 09:58:37 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]

很多人总觉得175号文件是监管层在打压P2P行业,个人却不以为然,我认为175号文件其实是在合理的引导我们出借人。


       175号文件里面有一条关于规模较大的高风险机构的具体定义,既符合以下特征的列为高风险机构:

(1)存在自融、假标、或者资金流向不明的;

(2)项目逾期金额占比超过10%;

(3)负面舆情和信访较多的;


(4)拒绝、怠于整治要求的、合规检查存在一票否决事项的平台。


       因为(1)、(3)、(4)条存在很多主观判断,所以不好区分,但第(2)条已经明确划线了项目逾期金额占比超过10%的就会被定义成高风险机构,那么我们基于这一点,然后基于中国互金协会官网披露数据,找到了这些符合高风险特征的网贷机构,希望出借的读者自己多留意。


一、金额逾期率超10%的平台

具体如下:

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       一共14家网贷机构的金额逾期率超过10%。这14家高风险网贷机构,几乎就不要报太大希望。如果只是统计到这里文章就完结了的,一般也就是媒体水平。我们还要继续往下看。


       这14家中,有一家最典型的平台就是点融网,其实我们早在2017年7月份调查统计部分平台逾期率时,就发现点融网的逾期率异常,具体见文章《34家国字号协会平台披露运营信息,逾期率最高9.39%》。这篇文章中有一段原话,如下:

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       当时在国字号协会平台里面统计的34家金额逾期率最高的就是德众金融、信用宝和点融网。现在再回过头看这三家,全军覆灭。


       如果仅一家出问题是偶然,但三家同时出问题,那偶然的结局就是必然。昨天还有一位读者留言怼:“你不看好谁,谁就完蛋了是吗?真有话语权,你是哪根葱”。今天文章我想说的是:“葱我没有,但我们这边多年坚持下来,采集和积累有大量的相关平台数据和信息,包括异常数据、异常信息。”数据分析方面信则有不信则无,个人分析推断的观点,仅供参考。


二、部分案例平台

       我们再看看今年部分问题案例平台的逾期率,看看这些平台是否是突然爆雷的。


1、合拍在线

       2015年的那次强制展期事件就不说它了,隔得太远,2017年7月份统计它的时候,金额逾期率为1.4%,那么2018年的逾期率如何呢?且看下图:

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        除了2018年4月份到7月份逾期率急剧增高外,如果数据继续往前期看到2018年3月份时,金额逾期率为3.31%。2018年2月份时,金额逾期率为2.03%,而2018年1月份金额逾期率只有0.97%。你可以想想去年上半年时,经济形势有多差,平台遇到的危机有多大。在这个期间段,只要是用心去关注的出借人,都有机会下车的,平台最后出问题的时间是在2018年9月份,其实在2018年7月份以前,如果关注了平台逾期率变化的投资人,都是有好几个月的时间止损甚至完美下车的。有出借的人都不去关注,难道指望没出借的媒体去帮您关注吗?


2、米缸金融

        这个平台也是非常有特点的,因为它上线了天安保险,而且是有保险单的,但它还是大面积逾期,如下图:

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        继续往前期数据看,2018年8月份金额逾期率为6.6%,2018年7月份时为4.9%,2018年6月份为2.67%;2018年5月份时为1.39%。2018年4月份时为1.1%。这种趋势就是最可怕的,逾期率增加就跟自由落体一样的涨涨涨。早点发现,早点准备,等危机真来临时,自己受到的损失能小得多。


三、重点关注类平

       结合以往的案例看,披露的逾期率低的平台不一定真实,但逾期率高的平台,自己必须要重视。175号文件里面项目逾期金额占比超过10%明确定义为高风险。无论是金额逾期率还是项目逾期率在3-10%之间的,个人认为都应该重视。但拍拍贷是个另类,因为它的很多散标明确不兜底,不兜底的标,逾期率即使再高,都不会影响平台的风险。


       如果再用金额逾期率或者项目逾期率超过3%的基准来划线,这些平台也可以多留意。


       合力贷、财富星球(问题平台)、信而富(金额逾期率4%,一直在争取下个季度盈利)、爱投金融、麻袋财富(项目逾期率7.9%)、你我贷(项目逾期率15.1%)、宜贷网(项目逾期率12.98%,问题平台)、利典金融(项目逾期率12.33%)、新安左右贷、合拍在线(问题平台)、宝点网(项目逾期率5.8%)。这些平台的逾期指标都算偏高。


       这些平台如果有投的,后面可以留意它的逾期率和坏账率,如果项目逾期率和金额逾期率一直在增加的,还是要慎重,如下图:

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       再结合平台的股权变更信息、主营业务变更信息等等综合判断,这些异常指标因素之间往往也会有联系。


       逾期率数据,股东背景变更信息,运营数据信息,评级变化信息这些信息往往需要长期采集关注,效果才能更好些,仅偶尔看看,或者只关注一点,都太片面了,偶然因素太多。任何一家网贷平台都很难无缘无故的爆雷,即使要出问题,在出问题前都会有各种各样的异常指标,而且往往还有个危机潜伏期,用心的出借人,在危机刚有苗头时就能发现不断止损,等真正出问题,自己受到的损失也会很小。已经是高风险类的平台就千万不要再碰了,能趁早变现就趁早变现,走的越早越好。跟着趋势走,自己能少吃很多亏。


       最后插一句,因为175号文件出台后,被很多媒体过度解读成监管层要打压平台后,紧接着又出台了个一号文件,一号文件的大概意思就是备案会继续正常做,监管这样一紧一松的目的,还是为了稳定,稳定压倒一切,所以作为出借人也没必要过度去解读各种政策。自己看准了的就早点拿定主意,未来市场只能是留下聪明且合格的投资人。

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       作者简介:乐山大佛,理财规划师,专栏作家。大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。


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