[贷款心得]

保单质押贷款vs保单信用贷款,哪个更好用?

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2018-11-6 15:16:02 来自贷款故事 来自PC [ 复制链接 ]
保单有价值,不仅体现在家庭总资产上,还能及时解决资金筹措问题。目前,市面上有两种保单贷款的方式,保单质押贷款和保单信用贷款,这两种方式都有什么特点,在使用中,我们需要注意些什么呢?
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经过亲身实践,个人总结如下:

1、两种保单方式的原理。

保险推销人员经常会说保单的价值。保险最大的价值是保障。除了保障外,只要不是消费型保单,都有现金价值。

1】保单质押贷款。
保单质押贷款是保险公司提出的,只要拥有现金价值的保单,都可以跟所在保险公司申请保单质押贷款。

2】保单信用贷款。
一些第三方平台,或是银行和保险公司,都有这种服务。比如平安,他旗下既有银行又有保险公司,提供这种贷款服务。其实就是类似于小额贷款的方式。只是针对的是拥有保单的客户。长期持有保单的客户,就是具备一定经济条件的资质,可以成为信用贷款的客户。

所以,两者贷款方式是不一样的,前者是抵押贷款,用保单价值作抵押;后者是信用贷款,看的是客户的征信。

2、两种贷款方式的异同。

两种贷款方式各有优劣,比如抵押贷款的利率更低,信用贷款的额度更高。具体如下:

1】贷款保单:
重疾险寿险、万能险以及分红险都可以作为贷款保单使用。这点两者基本一致,只有能产生现金价值的保单才具备申请贷款的可能性。

2】贷款额度:一般而言,信用贷款额度高于质押贷款。
  • 质押贷款主要取决于现金价值的高低。如果是重疾之类的,现金价值不高,贷款额度就会很低。如果是分红险,时间期限长,贷款额度就会高一些。
  • 信用贷款主要看缴费年限和缴费额度。年缴费额度高,不同类型的保单批的贷款会不一样,寿险最高20万,分红险就不一定了,保单授信越多,额度就越高。

3】贷款利率:抵押贷款利率低于信用贷款。
  • 保单质押贷款,有现金价值作担保,银行给的安全等级高,自然利率就低。安全性有保障。一般利率在4.8-7.2%。
  • 保单信用贷款,纯信用,没有任何担保,是银行根据征信评估的,从风险性看,要高一些。自然利率也要高点,在6-12%。

4】申贷平台:前者是保险公司,后者可以是其他任何提供小额贷款的第三方。
  • 抵押贷款有专门的保险公司对应。
  • 信用贷款申请的范围更广。有这项服务的都可以。
3、如何有效利用这两种贷款方式。

选择贷款方式,还得结合自身的财务状况而定。可从以下几个角度考虑:

1】为了快速满足短期大额资金需求。

建议选择保单信用贷款。根据测算3个月内的信用贷款,成本是最低的。信用贷款相对质押贷款来说,申请手续方便,网上提交,基本当天就能放贷。快速便捷,很符合短期的资金需求。

2】为了提高资金的使用效率。

建议使用保单质押贷款。有些人买了很多分红险,资金大量沉淀在保险公司。从最大化资金收益来看,将这部分资金都提取出来,投资到另外的渠道去,从而放大资金收益。质押贷款是最合适的。

小结:
有效掌握几种贷款方式,并熟练运用,能帮助你在关键时刻打赢资产之仗。


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