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大佛:支付宝又出新产品 值得加入吗?

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2018-10-29 09:58:07 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]

        最近支付宝上面出台了一个叫“相互保”的产品,截止大佛看的时候,已经有1151万参加,大家可以想象这个产品热销的火爆程度。

       不看疗效看广告


       大佛也是普通人,看到一个新鲜的产品时,要么是看到广告后进去看的,要么就是听到朋友介绍然后再进去看的。前段时间就听见有朋友在讲“相互保”有多么的好,零费用就可以加入,最高可以保障30万,另外可以保障恶性肿瘤+99种常见疾病”,很牛吧,就我这个不太了解保险的人,听起来的都觉得这个产品牛气。

       不看广告看产品

01

什么是“相互保”

       相互保是由蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司作为投保发起,信美仁寿相互保险社作为保险人,共同运营和管理。蚂蚁这边它本身没有保险公司牌照,就跟没有基金牌照一样,所以它也仅仅是代销,就跟余额宝对应的天弘货币基金道理一样。以前的余额宝让更多的人认识了互联网理财产品,这个相互保的作用,未来可能会带领大家认识互联网保险产品。这个作用应该还是能起到的。


02

费用构成及扣费

       虽然加入是零费用,很多人也是被这个“免费”吸引过来,但是它是以后每月14日28日分摊扣钱,每期分摊金额=(当期公示通过出险案件总保障金额+10%的管理费 )/公示时成员人数。

       虽然宣称的是每位成员为单个患者分摊金额不超过1元,但这仅仅是个宣传套路语,随着加入用户越来越多后,一期内怎么可能才只有一位患者出险呢?表面看起来为一位患者分摊的不到0.1元,但出险案件越多后,费用也会越高。后面大家可以边走边看,看您一年12个月下来后扣除的费用是否会不足1.2元。

       要来运作这个相互保,肯定会有相应的费用构成,所以平台抽了10%的管理费。关于费率,大佛又查询了一下公益基金的运作费用。根据中国《基金会管理条例》第29条中规定“基金会工作人员工资福利和行政办公支出不得超过当年总支出的10%”。所以这个相互保,你可以当成是在做公益事业,只不过它在做公益事业的同时,抽取的管理费也是最高的10%。


03

退保方便

       这个跟其它保险比起来有很大优势,你零费用加入后,以后可以随时退出,只不过退出时已公示案件对应的每期分摊金额需要支付,它的一个核算周期只有半个月时间,费用再高也高不到哪里去,前期费用估计比较低,因为即使加入相互保的人出险,他去申请赔付也需要走流程,刚开始大家不熟悉流程时,很容易被拒。所以前面几期的费用参考价值不大,运作一年半载后,费用就应该能稳定下来。


04

信美人寿

       说实话,大佛以前常听到的保险公司多如中国人寿,中国平安,阳光保险,甚至众安保险都是常听到的,这个信美人寿还是第一次听说,看看这家公司的概况吧。

       信美人寿相互保险社获中国保监会开业批复并完成工商登记注册。信美相互初始运营资金为人民币10亿元,法定代表人为杨帆。不过有蚂蚁相互保的大量保费支持,这家公司未来更大更强应该是大概率事件。


05

健康告知

       这一块大家一定要细看,只有自己身体是健康的,投保后以后出现疾病才会赔付,如果加入保险前,身体是不健康的,那以后肯定会拒赔。所以这一块的条款一定要细看,如果自己身体不健康,自己买保险时还直接忽视成健康,那么则属于不诚信行为,不诚信的最后被保险公司拒绝赔付也是合法合理。一般被保险公司拒赔的,很多人都是吃亏吃在这个上面,买保险时被卖保险的人忽悠说这些细节没事,等真出险后,遇到拒赔时,就已经晚了。

       具体的健康告知,大家可以一定在保险条款里面细看。比如被保险人必须是近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天;又如被保险人没有患肿瘤,脑硬死,脑出血,糖尿病等等一系列病症。简单的说就是只有健康的人去投保,以后出险后才能获得赔付,不健康的情况下即使你买了保险以后也会影响赔付。这些拒赔条款,作为买保险的人来说,一定要细看的,卖保险的人一般会给你忽视掉这些细节。

       相互保里面的“升级保障”项目,就是我们平时常见的保险,里面各种保险都会有,所以这个相互保的用户数越来越多后,会把越来越多的人引导进来购买互联网保险产品,买了相互保还觉不足的人可能就会去购买升级的保险品种,不知不觉的唤起了国人的保险意识,这是好事。另外从平台只抽取10%的管理费用来说,其实平台基本上是在当公益事业在做的,做公益的同时,还能带来吸引来越来越多的用户,这一步棋下的高!

       其实目前国人的保险意识极差,当真有小概率事件发生在自己头上时,很多家庭都是扛不起风险。据截止今年九月份银行的数据报告,中国家庭人均银行存款只有5万,人均贷款3万,人均净存款只有2万,这还是有很多富人把人均净存款拔高到2万,人均净存款不足两万的人就太多了。当家庭中一个人真发生一场重大疾病,即使需要掏十万的医疗费,在国内有一半以上的家庭,其实都是拿不出十万的医疗费用,拿不出十万来,只有去借钱,借不到钱的即使把房子拿去抵押给银行,你等银行把款放下来,黄瓜菜都凉了,人可能都挂了,要么就是去民间借钱,要么就只有廉价卖房,得病后一夜返贫。那些没房子的得了重病更惨,前段时间那个为了骗一百万保险玩失踪,结果老婆带孩子殉情的事件,他们的家庭被逼到这样结局的原因之一,就是女儿生病了,看病不仅需要医疗费用,还要人去照顾,后来逼着从民间甚至网上借款,最后越陷越深。往往事件的内容要比新闻表面更加真实残酷。当真有一天自己身边人得重病,自己亲朋好友又不借钱,也没有可变卖的资产时,人啊,为了活命,没有不敢干的事啊!要想避免这些悲剧,最好的还是要提前考虑各种突发风险。


最后,这个相互保,大佛认为:

      1、你把它当成是公益事业来做,那就不存在亏不亏的事情了,如果自己买了,以后不出险,那是最好的,无病一身轻,交的保费就当是给那些真实的患者做的捐款,更何况捐款的人非常之多;

      2、如果自己不幸以后可能遇到了出险,还能获得最高30万的索赔,这也是提高家庭抗风险能力的一种方式。

      3、另外这个保险加入很方便,无费用,即使以后费率高了,也可以随时申请退出,退出后最多再额外承受一期(半个月)的费用,这点费用绝大多数人都还是可以接受。


       作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。


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