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【急!】欠款20万,如何规划,才能快速还完?

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2018-9-3 15:50:43 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
原谅我是个标题党,最近收到了粉丝苏苏的求助信,月薪8600的苏苏,欠了20万,这到底是怎么回事呢?

一、基本情况
苏苏 26岁 未婚 老家县城事业单位工作,月工资8600元,年底有差不多1万8的奖金和绩效。年工资有12万,住宿是单位安排,一年1400的房租,车子一个月差不多300的油费,一年要交3000多的保险。

二、负债情况
虽然我工资也还算差不多,但是我负债累累。
2016年11月份在银行贷款20万,然后17年初的时候买了车子,最后办下来其实也就12万,剩下的8万跟朋友一起投资了一个服装店,因为资金周转还跟别人借了3万元,合计“借款”23万,其中12万买车,余下11万用作店铺资金。

由于都没有做生意的经验,加上店铺位置没有选择好,目前生意惨淡,面临倒闭,生意不想再坚持下去,越坚持亏的会越多,想把店铺转让出去,因为地理位置不好,转让困难。

三、还款情况
20万的贷款,到2018年12月份应该就还了8万的本金,目前是一个月还款3900多,还款数额每个月递减,20万的贷款当时跟银行贷款的时候是分5年还完。3万元的借款目前也还没有还。

截止到2018年底,仍欠款12+3=15万元。

四、困惑
目前我的收入也就只有工资,除去我的每月要还银行的贷款,就只剩下4700元,这4700元要供我日常吃穿住行,还要省吃俭用省出来3万,感觉要被一身的债压的喘不过气来了,有时候4700不够用,然后还用信用卡、花呗、借呗。压力很大,想学理财,但是突然发现根本没有钱可理,想做点兼职 ,但是我们这种县城只有5万人口的小地方,根本没有兼职做。也尝试过最微商,但是因为朋友圈人脉太少,卖不出去东西。

期待解决的问题:希望早点把欠款还完。



解析
Analysis


听完苏苏的叙述,是不是有一种,怎么赚了这么多,怎么生活压力还很大?

其实,苏苏的经济条件很好的,有车、有住、有生意,生活本来很惬意,但是因为——工资贷。

在没有经济基础的时候做了两个重大的“消耗性”决定:
1、买车
2、做生意


*买车:

贷款买车本来无可厚非,但是贷款之后,每月的经济压力自然就大了,会影响生活质量,而且买车之后每月的消耗会增加,所以,在没有一定的“储蓄”和经济支撑(比如父母或者固定资产)的情况下,贷款买车可以说是一个下下策。


*做生意:

生意这东西本身就是风险投资,在做投资的时候,一定要认真思考,做生意没有想的那么简单,如果是两个人,劳心劳力的做生意,其实不如投资别人的股权,然后年底拿分红,所以,在投资的时候,一定要谨慎,再谨慎。

苏苏做的是工资贷,而这种以工资作为基础抵押的贷款,利率是非常低的,一般只有5-6%,如果是把20万都拿来投资,按照前几年的投资行情,已经免费赚了不少的利息了,所以,苏苏的整体“债务”都是“投资不善”。

增加财富的原则其实就一条:买入资产。

分期贷款买车是负债,但是用车子来出婚礼、做滴滴司机,产生收入就是资产;

做生意赚了盈利,就是买入了资产,不断亏损,就是负债;

所以在以后的投资中,一定要谨记,只买资产。

苏苏现在的收入是8000元每个月,而年薪更是达到了12万,其实20万的负债,仔细一点的话,3-4年就应该还完了。

产生现在困境:

一个是因为投资不善;
另一个原因就是乱花钱。

买车之后的11万元,并非是直接投入到店铺的运营中,而是在——不知不觉中花掉的,而县城的生活成本本来就很低,4700元本可以覆盖生活支出,但是仍捉襟见肘,所以,在进行财务规划的时候一定要看到整个财务的问题,直面它。


苏苏年纪不大,本次财务规划按照:

欲望——规划——保障,三步来进行。


第一步:欲望

首先,制定一个月开销计划,因为苏苏住在单位的宿舍,住宿和出行都不多,日常的开销就是吃饭、购物、人情往来、车子消费。

所以,每月3000元,足够消费了。至于如何分配,一定要精确到每一类:

1、吃饭——食堂+每周一次聚会/外出改善1000元;
2、购物——每周不得超过200元,每月800元;
3、水电煤手机费等300元;
4、车子消费——每月500元。

合计消费:2600元,余下400元左右作为人情往来上下浮动。

其次,记账,刚开始记账肯定是不适应的,因为不知道自己花在了哪里,更要坚持下来,建议下载随手记,每周把消费的流水的总数记在本本上,落实到纸面上,完成了的,就给自己画出来,以资鼓励,如果还是任由消费疯长,做再多的规划也是无济于事的。

如何控制欲望?

1、做消费降级:

刚开始肯定是接受不了的,每当你想买东西,就可以开始做——整理归纳:

比如,你想买一件毛衣,就把自己所有的毛衣都翻出来,然后整理,叠好,记录上自己已经有多少件,和你预备买的是否重复;

如果还是很想买,就要为这件心爱的毛衣做规划,如果是1000元的毛衣,就要一个月不消费,攒到手里的现金,然后再购买,而不是购买后还信用卡,这样下来,才能确认,这件衣服是你真心喜欢的。

推荐看一看《断舍离》,人真正需要的东西并不多,够用就好。而且不断的购买重复的衣服,会养成消费惯性,破坏理财的规划。


2、把还款计划打印出来贴在醒目的位置,或者设置成手机桌面,督促自己不要犯错;

3、把不需要的衣服、化妆品,咸鱼出售,只留下自己喜欢的,删掉购物软件,只有每月的月底又结余的时候再下载,购买,之后再删掉,直到养成良好的购物习惯。


第二步:规划

如果不想压力那么大,可以考虑,一次性借钱将贷款全部还清,然后再二次贷款出来,拉长还款时间。

比如20万还5年,现在换了2年了,还有12万,可以考虑,借款12万一次性还上窟窿,然后在用工资贷款12万,还5年。

这种以贷养贷的方法,虽然能让你暂时的缓解,可支配的钱多了,但如果你不会理财,贷出来的钱只会不断产生利息,蚕食掉你的本金。建议还是熬过后面的三年,一口气还完。


首先,我们来看一下还款规划:

1、外债3万的还款计划:

每月8600元的工资,还款3900,可支配4700元,月消费3000元,结余1700元。如果要还3万的外借资金,大约需要17.6个月,也就是一年半。如果考虑到年底的奖金,还有1.8万元,建议将奖金直接冲还3万里,这样每个月拿出1000元还款就可以了,一年下来1.2万元,加上奖金,正好可以还掉3万元的外债。

2、每月定投基金:

8600元工资—3900元月供—3000元生活费—1000元定额还款=700元结余

当养成消费习惯后,3000元的生活费也会略有结余,可以从700元开始进行定投基金。

当金额较少的时候,可以选择简单的沪深300指数基金进行定投,当资本逐步增加后,可以再定投美股、消费类、银行类、能源类等不同板块的基金,因为年纪小,做长线投资,选择指数基金定投即可,买完不卖,坚定持有。


3、利用车子产生收益

以苏苏的经济条件,在县城是养得起这样的一台车的,所以,车里建议保留,不考虑卖掉,在怎么创造收益上多下些功夫。


(1)出婚礼

买车的时间较早,而自己在的县城一定有婚庆公司,建议加入到婚庆的车队,每周抽出来一上午的时间,一次出婚礼大约可以赚200-500元,因为是女孩子,做滴滴司机不现实,所以,出婚礼是个不错的方法。

(2)班车
虽然在单位住,但还是买了车,肯定是因为路程比较远,可以在周围接一些上下班顺路的同事,每个月多少钱,也可以在周末的时候跑一跑,市里和县城的“顺风车”,当然,这也是以安全第一的。建议只接送女乘客。

(3)巧用信用卡
不少信用卡都有加油打折的活动,可以买油卡,或者帮单位的车加油,赚点差价,很多加油站也有类似的充值赠送服务,不要一直用借呗、还呗,这类的信用不及信用卡的信用来的实际。



4、提取公积金,对冲债务

工资8600元每个月,那么公积金应该在1000~2000元之间,还款了2年多,那么公积金中最少应该有3万以上,装修、重大疾病、买房、租房,都可以申请提取公积金,给公积金中心打电话咨询,然后在单位填写提取申请,提取公积金后,冲掉现在的贷款。因为苏苏没有购房的计划,这笔钱在账户中,只有活期的收益,很浪费,不如取出,提前还款,或者做基金定投。


5、关于兼职/创业

第一次投资失败后,心里上多少都会有落差,想要及早的收回成本。

(1)兼职:

兼职无门的情况下,建议苏苏利用职业优势,周末兼职教师、日常写作变现等,都是不错的途径,如果兼职实在是没有出路,地域限制,可以从你最擅长的地方入手——学习。

参加过公考的人,学习能力都不会差,那就干脆考证、挂证,来换钱吧,把时间填充起来就不会想着每天买买买了。

(2)创业

服装生意一直赔钱,那就及时的转让掉,现在的实体经济越来越不好,如果实在转让不掉,可以低价把手中的股权卖掉,合作伙伴如果是全职,可以低价卖给。

,如果他也想撤出,又转让不掉,还剩余几个月的房租,就干脆转租出去,收回房租,或者和房东讨回房租的部分,不在计算转让的费用,及早的止损,如果一直拖延,只会拖垮自己。

三线城市
投资贴士

小地方就没有什么值得投资的了么?不,在小城市,就要用小城市人们的心态去考虑事情。

A、买地出租

如果自己不想买房,最好的其实是买地,在城市周围,买地,然后出租,这笔投资比房产要少,产出也合理,当然,这是在一切债务偿还之后再考虑的事情。

B、股权分红

当自己手上有钱的时候,不一定要自己去创业,可以加入到周围已经成功,准备扩大经营的买卖中,服装生意本来竞争就激烈,可以在参考之后入股一些餐饮、健身、消费升级类。考虑当地的消费水平,能做得起来的买卖。例如旅行社、农家乐、采摘园、农庄类,利用周围的地理环境,产生收益。如果县城和市里距离不远,可以考虑将投资重心向大城市迁移。



第三步:保障

当债务偿还进入一个稳定循环后,日常消费、基金定投、兼职/学习都有了稳定的模式,就要进一步的考虑保障了,因为苏苏不打算买房,而自己的投资能力又有限,结婚的打算也没有的话,不如给自己买一份靠谱的保险。


一、返还型保险

对于不会理财,又爱折腾的人,不如直接买一款返还型的保险,就当定存了,因为你一但终止了缴费,之前的钱就都白交了啊。

这样,就会督促自己硬性的存款,5-10年后就可以一次性的回本一部分的钱,按照现在的市场行情,这类的保险平均年化收益大约在5%左右。

这类的保险建议还是在线下购买比较划算。

二、技能保障

事业单位和体制内都有一种“魔力”,让你忘掉自己的本真,堕落在安逸的环境中,这种时候给自己定一个小目标。

比如,考一个消防证,一年挂证也有个一两千块,或者考一个会计证,以后对职业晋升有帮助;

事业单位以后会面临两种改革,要么,变成企业,要么变成行政编制,不管是哪个方向,都得明确一点,技能属性是跟随你一生的,只有自己不断的更新技能,才能跟上时代的步伐。

三、购买产生“孳息”的产品

不管是房子,还是分红的股票,产生租金的田地,实体店的股权,都是能产生孳息的产品,这种被动收入才是抵御风险的最好屏障。

最后呢,工资贷本来利息很低的,只要合理投资,10%年化还是很容易实现的,“贷款——理财”的模式,看上去好像不错,但风险是“普通工资——理财”的好几倍,做任何决定之前,一定要——理智!要:

1、赚钱能力评估(创业兼职的能力);
2、还款计划
3、赞第一桶金的期间,戒掉:“拿铁因子”、消费升级等。


加油把,苏苏~

作者:lisasong

公众号:财经实象
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