[理财日记]

信贷圈|履约概率是可以提高的,只要你掌握这些

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2018-8-9 16:53:36 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
老赖被限制乘坐高铁飞机了;
老赖名单曝光了,电视、报纸还有网络;
失信人彩铃、公安悬赏;
还有地方法院将老赖名单下达其家人孩子的单位、学校。
然而信贷经理都不会想要自己的客户走到那一步,承担客户在漫长违约期的违约成本。
要想信贷客户履约,主要还是要看信贷客户的人品及违约的成本问题。信贷客户人品好,卖房卖车砸锅卖铁都会还款。信贷客户违约成本高,两弊取其轻,总会想尽办法把钱还上。
然而人品这个事,并非一朝一夕就能见分晓的,不好把控、容易失手。圈姐认为,只有从违约成本上下手,从而提高信贷客户履约率。
很多时候,对于借款人而言,违约成本大概有如下几点。
1.  个人信息。涵盖很广,除个人基本信息外,还包括其房、车、银行卡、征信、亲戚朋友联系方式以及其他许多零零碎碎的隐私信息。一旦借款人出现意外,钱还不上,亲戚朋友都知道了不说,征信也受影响。个人信息这一项在小额贷款中的作用体现的尤为明显,毕竟谁也不想因为一小笔钱被亲戚朋友“另眼相待”。
2.  抵、质押物。除小额信用贷款外,额度稍高一些的,都需要提供一定足值的抵、质押物来提高借款人不还钱的违约成本,还不上,没事,我变卖抵、质物的资产就好了,说不定还能赚点。
3.  个人连带责任。这类属于特殊情况下的特殊处理,并不通用。通常体现在一些借款公司、担保机构之上,当项目出现问题,无法偿还的时候,个人以及相关联的一些直系亲属(具体参照协议)都需要承担连带的偿还责任。
圈姐上面就提到,违约成本影响客户履约率。那么如何判定客户违约成本,进而计算出客户违约风险呢?具体要求从五大方面分析。
一、宏观环境风险
所谓宏观环境,也就是大政策下的全局观。国家政策、法规的变化,行业环境的变化,像是产能、行业盈利水平等。
二、履约记录
对于拖欠银行贷款本息,拖欠税款、员工工资等非银行债务的贷款人,违约风险较高,放贷前务必谨慎考虑。
三、财务风险
客户的财务风险情况,历来是信贷经理放贷前所需关注的重点,尤其是大额贷款,更需仔细,圈姐在此详细说明“财务风险”这一重点。
客户的财务或经营情况是否出现连续净利润亏损,或连续三年经营性净现金流为负;关联交易情况,非经营性占用资金比例;上下游合作伙伴资金占用情况,应收帐款、存货天数或应付帐款是否出现不正常波动;企业是否涉及大额对外担保代偿,或担保圈风险蔓延。这些,都是企业贷款的重点排查选项。
四、经营风险
对于客户贷款项目的实施进行考量。具体包括项目是否如期推进,建设资金是否充足以及项目停产风险等。
五、重大事件
重大事件即贷款客户以及贷款企业某一阶段发生的大事,例如是否有证据表明借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的可能。若是企业贷款则要考量企业是否曾受到媒体曝光或被披露重大负面信息。
最后,圈姐想说,信贷行业的监管体制在不断成熟,但老赖依旧层出不穷。信贷经理们需要练就一双“火眼金睛”,考察贷款人综合信息,充分计算其违约成本,提高履约率,方能立于不败之地。



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