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简单七步,30年后过上理想退休生活

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2018-6-22 09:49:34 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]





《30年后,你拿什么养活自己》这本书故事性很强,亭主读完,晚上也和主人公钱小俊一样,做了穿越到老年的梦。

只不过亭主年轻时候爱健身,老了是个身体倍儿棒的小老太太,也积攒了足够的养老金,退休生活happy的很。

老两口住在不大但舒适的房子里,有个小院子,种了花花草草和青菜,早起会去翻翻土,平日会到老年俱乐部学学乐器,跳跳舞。

周末在图书馆、博物馆度过休闲时光,小辈们偶尔来探望,要看我们的档期才行,每年都会去旅行,立志在入土之前走遍五大洲。

相比较,钱小俊就比较惨了,辛苦工作了一辈子,到了退休的年纪,还需要颤颤巍巍的去工作,赚取微薄的薪水。房产无法变现,甚至需要倒贴钱,儿女自顾不暇指望不上。
可见提前储蓄养老金,很有必要。如何操作呢,亭主来算一算,给你参考。






来来来,先做道算术题热热身。

小A呢,想在60岁时拥有300万退休金,过上体面的退休生活,假设投资收益为10%,且每年投入的金额相同,请问小A从现在开始,每年要储蓄多少钱?

1、假设小A今年20岁,从20岁开始投资,小A每年需要投入的金额为6162元,每个月500出头即可,到60岁时,一共进行了40年的储蓄和投资,总金额为24万元

2、假设小A已经40岁了,到60岁还有20年,小A每年需要投入的金额是多少呢?答案是47617元,20年间总投入的金额为95万元

不要不在乎小钱,每月定投500元,在时间和收益率不同的催化之下,会产生完全不同的结果,下面的表格更为明显。

图片源自封磊老师




Step1:盘点年度支出

第一步就看出记账的意义了,根据亭主家这两年的记账数据,基本上除了房贷,小家庭月均5000元的消费少不了,在小城市可以过的比较自在,包括吃穿住行,偶尔看个电影聚个餐,周末近郊happy一下。

Step2:推算退休后支出
水电气暖、物业停车必不可少,个人感觉需要加上家政服务,都七老八十了,谁还想做家务!

人老了不可能一直生龙活虎,“医疗保健”的开销肯定加大,需要单独列出一项,从现在开始注重养生保健,老了会省下很多医药费。

人老了,总算到了又有钱又有闲的阶段,肯定要出去看看世界,都这个年纪了,穷游肯定不行,“旅游度假”单列一项,增大预算。

这加点那加点,我和老伴儿每年的开销大约需要9.5万元,月均8000元。





Step3:算算还有多少年退休
以亭主为例,我目前30岁,计划60岁退休,那为了储蓄养老金,我还有30年的时间。
Step4:计算到退休那年的实际支出
CPI这个话题可以单独写一篇文章了,官方公布的CPI指数约为3%,民间很多人认为实际的通胀率可以达到10%,我在这里姑且取一个中庸的5%,总之30年后,资金的购买力肯定是直线下降的。



表格里可以清晰的看出来,现在每年9.5万可以过的很好,但30年后每年需要花费41万才可以保有较为体面的退休生活,每个月的支出达到3.4万。
Step5:计算社保外的养老金缺口
目前,大部分人都缴纳了社保,到退休的时候,我们可以领到多少养老金呢? 这个计算也很复杂,月领取养老金= 基础养老金+个人账户养老金。

我们姑且按照养老金可以覆盖日常生活的30-60%来计算,我乐观一点,也取一个中庸的50%。30年后每月需要的3.4万养老金,社保为我提供1.7万元,还剩下1.7万元的缺口,每年总计超过20万元。
Step6: 计算所需养老金总额
按照世界卫生组织最新公布的报告指出“中国男人的平均年龄74岁,女人77岁”,医疗水平也会不断进步,这个年龄会不断增长,

亭主现在是佛系养生派,饮食健身样样在意,很大可能性得活到90岁。那我需要养老金的年限就是90-60=30年,我需要的养老金总额为:1230万,缺口总额为615万。
Step7:从现在起,每月需要储蓄多少钱
在时间一定的情况下,每月储蓄额主要取决于收益率。

注:数字前面的负号为Excel复利计算公式结果自带。


从表格中可以看到,30年后想得到615万养老金,从现在起每个月需要储蓄的数额因为投资收益率的差异而相差超过2倍,10%的年化收益率,每月只需储蓄3120元,5%的年化收益率,每月需储蓄7725元。

亭主当然选择前者啦,稍微理理财,把收益率从5%提高到10%,并不是很难。

部分资金去做高风险高收益的项目,比如股票,基金,P2P等;部分资金投入低风险低收益的理财项目,比如债券、货币基金、黄金等。

总之,早做筹谋,好啦,今天就酱。





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