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【影·规划】年投资收益10%-15%,还要安全省心?

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2018-6-18 13:31:25 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
文|小影子攒钱记 

这是小影子为粉丝做的第24份理财规划。(此为公众号福利活动,免费名额会不定期推出,敬请关注。) 

 情况介绍: 小W,三口之家。刚接了父母到自己所在城市同住。  

资产64万元,其中现金及货币基金17万、剩余部分投资于股票、股票基金和P2P;负债3万元,为信用卡欠款。另有房贷194万元。 收入46万,支出15万,每年还需还房贷12万。 

凭信用卡最高能借20万

理财目标:
①省心配置年投资收益在10%-15% 
②2018年为父母购入小两房 
③带父母出国(1W-1.5W/人) 
④长期当孩子初中或高中具备自主选择的能力,想出国留学时可以为其提供支持(这部分预估100W) 
⑤长期父母生病时可以留有40W左右的备用资金(听医生说如果40W还救不回来基本就没救了)

财务健康体检

小W夫妻来即将步入中年,收入相对稳定,在房价暴涨之前搞定了自住的房子,双方父母虽然年龄不小,但是身体都还健康,可以说现阶段处于压力较小、可以多积累财富的阶段。  

1.活期投资占比过高  

小W目前最大的问题是现金和活期投资占比过高,会拉低总体的投资收益。W告诉小影子,家里目前持有货币基金14万、余额宝3万元。

首先,要提醒W,余额宝就是货币基金,区别在于余额宝比起其他货币基金可以直接在支付宝里消费,更灵活。鉴于这个特点,如果不是剁手党,将生活备用金放余额宝是一个不错的选择,平时消费刷卡,到还款日用余额宝直接还款,一方面能积累自己在银行的信用度,另一方面也能赚一点小收益。  

另外还有14万元货币基金,就属于比较低收益的投资了。而且据小W说,还是去年底为了买房,已经变现了一部分,不然会更多。货币基金的优点是资金安全性比较高,可能收益会少一点,但是本金基本上是不会亏的。

但是缺点也比较明显:收益率较低。将1/4的现金资产投资货币基金不符合小W期望的收益率(理财目标①)。 

2.保险配置不合理  

小W家庭夫妻收入来源构成是2:1,丈夫收入较高,而且未来还有比较大的增长空间。

在保险方面,目前小W夫妻俩都是有社保、公司提供的医疗险和意外险,小W自己多一份重疾险;孩子有社保和公司提供的医疗险。  

小W的丈夫拒绝购买重疾险,重疾险只有指定的病种并且要符合保险约定的条款才能理赔,有部分人觉得比较难赔付到,不买可以选择用百万医疗代替。小W公司提供员工医疗险,一般这种保险每年的报销额度比较小,如果小W丈夫不买重疾的话,建议自己购买一份百万医疗。  

其次,作为家庭主要收入来源的丈夫,在有房贷、有孩子、有老母亲的情况下,丈夫只有一份保额50万元的意外险,对于身故责任的保障,是远远不够的。小W计划是再为丈夫购买50万意外险——还是没有考虑到寿险。意外险和寿险虽然都是身故可以获得赔偿的保险,但是意外险的范围是仅限于意外,(典型的比如猝死是不属于意外的,猝死是疾病造成的),而寿险则是除了“责任免除”约定的条款之外的原因造成的身故,都能得到赔付。

其实,从保费的差异就能开出来,意外险发生理赔的概率要远远低于寿险。建议为丈夫配置的寿险保额覆盖房贷,也就是200万元。

目前小W的收入虽然不算低,但是父母的收入都比较低,目前搬到同一个城市一起生活,如果小W家庭失去了丈夫的收入,光凭小W的收入,还完房贷所剩不多,要负担自己和孩子的生活开支再帮衬下父母,压力很大。  

一般建议家庭保费支出控制在家庭年收入的10%以内,小W家庭年收入较高,结余率也不低,但是可能是因为年前买房,留存的资金并不是很多。在这种情况下,建议给孩子也投保重疾,消费性定期重疾即可,每年保费三四百。

同时,父母还不到65周岁,如果身体健康、无慢性病或者近期无因病就医记录,还可以买百万医疗,支付宝中的好医保·住院医疗65周岁以内可以投保,续保到100周岁,保费每5周岁提升一次,61-65周岁的人群每年保费1000多元。

如何达成理财目标

理财目标一:省心配置年投资收益在10%-15% 投资收益和很多因素有关:市场行情、风险、个人投资经验、计划投资时长等。所谓省心,在小影子看来也有“安全”的意味,投个年化1000%的平台,虽然你不用操作什么,但是每天也提心吊胆怕跑路。

那么,安全、不用花太多时间精力的投资组合,年收益10%-15%,要怎么做? 坦白说,目前这个市场利率水平下,几乎没有符合要求的组合。 

能做的是:  

①拉长投资周期,可以选择定投,比较常见的是基金定投,现在也有做股票定投,还有人尝试数字货币定投的。

虽然很多人会说基金定投年均收益能有10%(股票和数字货币更高一些),但是这跟投资时间有很大关系,什么时候开始、什么时候结束,不谈不到预期收益就因为需要用钱提前赎回的情况,从股市最高点开始定投,5年后虽然也是正收益,但是跟股市最低点开始定投5年后的收益是完全不能比的。

另外,定投说的是“年均”收益,而不是“年”收益,即可能前面三年都是亏的,到第四年开始盈利,甚至第四年一下子翻倍。定投这样的特性意味着只有是闲钱投资(能保证不达到盈利目标就能一直投入),才能获得理想的回报。它的占比不能太高。  

②增加时间精力的投入,进行主动投资。小W家目前持有的股票在总投资资产中占比不低,但是没有计算过收益率,应该是小有盈余的状态。

股票操作相对来说是比较花时间的,即使一些交易频率很低的老手,他们也要花时间去看盘和分析。  

③承担更多的风险。

一般人能接触到的投资里,P2P是门槛最低的,选定一两个平台投资,也不用花太多时间精力。

小W目前就是投资排名比较靠前的平台的中期标,年收益8%左右。

如果小W选择中小平台,或者选择更长的投资期限,达到10%以上是相对容易的,不过这意味着承担更多逾期和平台跑路的风险。  

小影子建议: 相对比较安全的投资组合中,高风险产品的投资占比可以参考“(100-年龄)*100%”的公式,即小W家庭可以投资于高风险产品的比例在60%左右。 再加上有为父母购买小两房的打算,并不适合将资金都投入定投类的计划中,建议按股票+较高收益P2P共计60%,基金定投20%、银行理财产品10%和货币基金10%的比例进行配置。选择银行理财产品不是因为理财产品收益高,而是可以作为自己财力证明,跟银行多建立联系,后续买房如果有需要,会比较容易贷到款。 

理财目标二:为父母购入小两房 小W把父母接到自己所在城市生活,并且将父母的户口也迁了过来,是打算长期在一地居住,就近照顾。目前的情况是:预算总价120万内,首付6成,只能去距离家20km以外的区买二手房或2019-2010置换大四房(目前500-600万)。小W家目前的房子市值450万左右,父母在老家有房,市值60万左右。  

首先,买20km以外的二手房,或者买周边城市的新房,自助的意义都不大。

为父母买房,更多是希望父母在新的城市有归属感和安全感;同时,小W所在城市的房价升值潜力也大于老家,20km以外也比老家的房子管理起来要方便。  

目前银行房贷收紧,父母的年龄均超过60周岁且已退休,如果要贷款,需要了解政策,可能有几种情况:

①父母的房子卖掉,小W补上差额,父母的名义全款买房;

②父母的房子卖掉作为首付,父母的名义买房,小W接力贷(但是在小W还有房贷未还清的情况下,这个可能有点难操作);

③小W夫妻名义贷款买房,还清房贷后可以赠与父母。  

120万的房子,六成首付加各类税费在77万左右。父母老家房子卖掉,小W的货币基金正好可以补上缺口。贷款48万,20年等额本息还款,贷款利率上浮10%的情况下,每月还款3300元,对小W家庭收入来说并没有太大压力。 

小影子建议: 目前小W所在城市的房价是有点“疯”的,限制了网签价反而催生了“茶水费”、全款买房、摇号等新闻,可能会有新一轮的调控。小W想买的是二手房,限制可能少一些,但是如果一手房涨价,二手房也有可能跟着涨,所以目前小W在经济上并没有太大压力,可以着手操作购买小两房的事情了。

至于房子最后是放在哪个家庭成员名下,可以根据购房政策和房贷政策再商量。 

理财目标三:带父母旅游 小W家庭目前结余接近20万,即使买了小两房之后增加了部分房贷,每年再增加支出4万元,也还有16万元的结余。

小W带父母旅游的预算是每人1-1.5万,自己和父母3人合计4.5万;如果给父母报团,那总预算3万左右即可。这笔钱相对于小W家庭的现金资产不算很多,如果只是安排父母出国一次,可以直接制定行程。如果打算每年都带父母去旅游,可以把这笔预算计入年度预算中。  

理财目标四&五:准备孩子留学基金100万&为父母准备40万医疗基金 小W希望为孩子和父母各准备一笔钱。两者的计划金额并不算太高(分别是小W家2年收入和1年收入),为了保证专款专用,可以为此建立专项基金。  

基金的建立需要考虑几个因素:积累基金的时间、基金投资收益。 如果孩子高中就出国,那么还有10年时间,这个时间是比较长的,可以选择基金定投或者选择购买香港理财保险。前者的收益率相对高一些,后者是以美元计算的,孩子出国留学如需要用美元,现在投资一些美元资产,一方面规避汇率波动的风险,另一方面也更便捷。  

如果选择基金定投,10年后需要100万元,年均收益10%,那么每年需要投入6.27万元,每月定投5228元。如果选择购买理财险,一般是5年交清,每年的保费交的会比较多,可能要10万左右,具体产品参考利益演示。  

同理,为父母准备40万元医疗基金也是同样的思路。父母目前都是60出头,建议5年内存够40万,后面可以继续存,将总额提到80万。40万的目标金额是小W在医生建议下制定的,目前来说是足够的,但是要考虑到,小W家有三位老人,同时大病除了治疗费用高之外,更大的开支在于愈后护理,而三位老人要么没有退休金,要么退休金很低,所以这笔医疗基金在达成40万目标之后,还应该继续积累。如果有老人生病,可以用于治疗,如果老人身体一直很健康,可以在20年后(这时候小W丈夫面临退休,收入有可能降低)慢慢支取作为老人生活费的补充。 医疗费因为使用时间的不确定性,建议50%购买货币基金、50%基金定投。如果在5年内有老人需要用到医疗基金,也能很快把货币基金的这部分先变现,避免基金定投还没到收益预期,要割肉。按货币基金5%年收益率、基金定投10%年均收益率测算,5年后要有40万,每月买3000货币基金、2700基金定投。
 
一些其他

可以看出,小W的大部分目标都是中短期的,总结起来是两个问题:

①什么时候买两居室;

②手里的资金以及新增的结余要怎么分配。 从上述分析可以看到,如果小W根据建立构建了两个专项基金,那么很可能会增加货币基金等低收益投资的比例,从而进一步降低总资产的收益率。 不知道是不是各种理财书总是以“每年10%”的收入做预测,鼓励大家理财,让很多人觉得每年10%是很轻松能够实现的。

但是大家忘了,理财书里10%的例子大多是计算过去40年美国股市的增长情况给出的数据,大部分人不能坚持投资40年,不然巴菲特就会被认为是股神了。

综合考虑风险、投资能力、投入的时间精力、投资时长,年均8%的收益是更适合普通人的目标。如果想要获取超过平均的收益,那就看看自己能在哪方面承担超过平均的成本吧。
 
The end
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