消费型保险,能够保证续保吗?

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2018-6-6 10:36:13 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]


随着国民理财意识的提高,我们都知道,保险是个人和家庭风险管理的重要工具。那如何才能花最少的钱,买到更高的保额,充分利用保险的杠杆功能呢?购买纯消费型的保险,就是一个不错的选择。但是问题又出现了,消费型保险续保又该怎办呢?碰巧今天就有位朋友,在我的公众号留言问到这个问题,那我们就来聊聊这个话题吧。

其实,消费型保险按照交费的期限来分类,还可以分为长期消费型和一年期消费型。

我们先来看长期消费型。这类保险一般是会约定交费10年20年或者30年,保障约定的期限。那么在这约定的交费期内,该产品肯定是保证续保的。不会因为产品停售或者被保险人身体原因而无法续保。所以,长期消费型的保险产品,大家不用担心续保的问题。

一年期消费型保险就要分具体的产品了。一般的一年期消费型保险,无论是意外保险还是医疗保险或者是重大疾病保险,都是不会保证续保的。主要原因有以下几点,首先是时代发展太快,产品更新迭代也很快,基本上保险公司每一年都会对产品进行升级换代。其次,这类产品价格便宜,杠杆比例大,万一有大量理赔,有可能会有亏损的情况,而一旦亏损保险公司自然会停售该产品。还有就是,有的保险公司会专门推出一些非常有性价比的一年期消费型的保险,来获取用户。本来就没有打算长期发行该产品,所以第二年自然就停掉了。

我曾经有写过一篇专门给孩子做的保险配置文章,用310元就可以搞定孩子的全部保险。当时所选的产品都是一年期消费型的。结果文章发出去没几个月,推荐的产品就停售了。既然停售了,第二年,自然就无法续保了。所以无法续保,这确实是一年期消费型保险的一大缺点。

不过,有的一年期消费型保险没有办法续保也没有太大影响。比如:意外保险,对我们投保人的年龄和身体健康没有什么要求。所以哪怕就是产品停售了,我们也能很轻易的找到替代的产品。但是一年期医疗保险和重大疾病保险就比较恼火了,通常来说,如果被保险人住院了,第二年就买不到了。而且,也不能买其他的医疗保险和重疾保险了。因此,我一般是建议大家买长期重疾保险,一年期消费型作为补充。(长期医疗保险,一般没有单独卖的,或者有高端医疗保险,交费就比较贵了。)

不过,我也有看到行业在发生改变,比如去年有一款百万医疗保险,能够保证续保3年。也就是产品哪怕停售了,我们也依然可以再买三年。今年又看到保证续保5年和6年的百万医疗保险产品了。另外,有一些附加消费型医疗保险,也是可以保证续保的。当然也要看具体的产品和条款了。

说了这么多,最后我们总结一下。总的来说,消费型保险,价格便宜,杠杆比例高。适合没有太多保费预算,追求性价比的朋友。但是接受优点的同时,也要接受他全部的缺点。特别是一年期消费型医疗保险和重疾保险,续保难的问题。所以建议大家,首先配置社保医疗保险,以商业医疗保险作为补充使用。重疾保险,首先选择长期的。不过意外伤害保险,对年龄和健康状况要求不高,不用担心续保问题,可以直接选择购买一年期消费型的产品。

另外,大家有什么疑问,都可以留言告诉我。有适合的问题,下一次我也通过文章来解答大家的疑惑~
文/胡瑞  **公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!


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