[技能分享]

【私人定制】高负债家庭如何扭转亏损?

浏览:3274 评论:8
2018-6-4 18:41:04 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]

粉丝的求助信:(看到宝妈的来信,着实的混乱,整理了一下)

家庭基本信息:


1、宝妈,35岁,自己月薪5000+兼职5000(兼职收入最少5千,因为不固定所以只记5千)

宝爸,同龄,个体月均8000元;宝宝6岁,今年入学。


2、资产情况:私房钱12万,有房子一套(贷款2.5/25年,还了1/10),维卡币等待升值(具体多少没有说,忽略不计)


3、生活支出:房贷4000元/月,生活开支4000/月,孩子教育2000/月(入托和入学平均了下得到的),夫妻零用2000/月,车子花销1500/月,家庭成员三份商业保险年18580元。


4、负债情况:外债欠款18万(其中私房钱8万)+信用卡7.5w(信用卡2500元,还有30期还完)=25.5万元


5、职业稳定:夫妻都没有公积金,宝妈收入比较稳定,但是私企,宝爸个体经营未来不稳定。


6、理财期望:还清欠款,维持目前生活水平。

 

凭身份借钱,最高能借6万

立即贷款


理财分析:

职业收入+理财收入-生活支出-负债=资产


一、职业收入

妈妈月入1w元,老公月入0.8万元,家庭合计收入1.8万元。


二、生活支出


房贷0.4+生活0.4+孩子0.2+夫妻0.25+车子0.15=1.4万元,商业险1.858万。年支出就要1.4*12+1.858=18.658万元(好庞大的支出)


三、现有资产/负债


负债18+0.25*30=25.5万元,资产是宝妈的12万私房钱,即便全部还账,仍欠13.5万元。(此处需要说明,18万的欠款中有8万的欠款是宝妈自己的私房钱,外债10万,内债8万,信用卡7.5万,整理出来就是外面欠了17.5万,12万私房钱与外债抵消,真实的外债共计欠5..5万)


四、理财收入:手上只有12万的私房钱,按照稳健投资10%年收益计算,一年利息为1.2万元,但是现在这个家庭的负债率明显过高,在不包括房贷的情况下,月结余为1.8-1.4=0.4w,用每个月0.4万去还5.5万的外债也要14个月能还清。

 

坏负债的逆转思路:

在保证生活支出的情况下,采用还最少利息的方式,除去还款部分、生活必须开销、其他生活结余的部分都用来投资,产生收益后,再还最低的还款金额,继续稳健投资,这样才能保证生活水平和还款的节奏,每年的年底一次性的还一笔大钱,用来减少自己的压力。房贷属于好的负债,而这些装修欠款+投资亏损,都已经给生活造成了极大的不便,建议这位宝妈认真对待负债的问题。把生活重新走上正轨,按照这个解题思路,我们来做一个理财规划。

理财方案规划:


一、控制生活性开支


庞大的生活开销:房贷0.4+生活0.4+孩子0.2+夫妻0.25+车子0.15=1.4万元,商业险1.858万。年支出就要1.4*12+1.858=18.658万元

房贷0.4是硬性的,保险1.858也是硬性的,孩子0.2硬性不动,就剩下了生活0.4+夫妻0.25的开销了,这部分可以从简。车子0.15月开销,这里面可能还有强险,一年也要个几千块,没有计算在内,所以在生活性开支上,个人建议如下:


1、日常性花销3000元,一家三口的吃饭和日常消费应该就够了。增加自己在家做饭的次数,减少外卖次数,从43,一个月少了1千的生活水平可能会有所下降,但是,增加了和家人的相处时间。(具体操作上就是,不需要的就不买,水电煤气点餐外卖一律是能省就省,周末买了200元的食物去父母家/公婆家蹭饭)


2、夫妻的零用钱部分,完全减去是不可能的,而且女生总是有想买的衣服,老公也总要应酬,一人一个月一千块钱,从2500,变成2000元,这样每个月就能节省下来500元了。具体到操作上就要你们夫妻两个一起努力了。


3、养车的费用:尽量减少用车,以你现在的状况我是希望能够把车子变卖了的,使用了7年的车和使用了10年的车,在价格上肯定是不同的,能多赚点折旧的钱,如果车子卖了的话,最少能把5.5的外债还掉(最少的年盈利0.55w元),剩下的打车费用,一个月有1000元一家三口应该都够了。用打车/滴滴/公交等代替私家车,每个月最少省出来500元。(毕竟10年的车你也是要换的,不如提前换了,提前还了负债,盈利之后还能早点换上新车,旧的不去新的不来)


通过日常支出、夫妻零用、改变出行方式,可以节约1000+500+500=2000元,一年就可以省出来2.4万元。


投资方案规划:

1、如何定义私房钱的内债?

因为你的负债部分较为复杂,宝爸并不知道你的私房钱的存在,所以在这个“内债”的定义上,我个人建议,把这笔钱算作是娘家借给你们小家庭的钱,尽量还,以还外债为主,并且一定更要给老公施加压力,家庭是两个人的,不管去年是谁赔了投资的钱,都需要两个人共同承担,这笔“私房钱”也可以定义为“家庭应急资产”,在有急用的时候拿出来用。


2、投资失败后高风险产品的恐惧心理


(1)投资失败的阴影:从你的来信中关于理财经验的说法:“去年参与过3M,还有博邦,跟风买过股票,最后都折了,赔了4+.   目前手里还有部份维卡币等待升值。”


(2)希望解决的:目前感觉家里资金状况异常混乱,我目前是否需要拿私房钱把欠债补清?如果不动私房钱,手里的钱可以用来做什么投资,去年赔了4万以后,对于风险承担能力很低。


针对上面的两个问题,我要说两个问题,投资都是有风险的,即便是低风险的产品也不一定就全部会赚钱,那些只有8%和10%收益的平台也一样会跑路,不管是高风险还是低风险,我们看的都是“是否正规”,换句话说,是否会雷,会跑路。只要平台不跑路,该投资还是要投资的。但是建议你还是投资一些正规的理财产品,尤其是2017年,稳定下投资的境况。


此外,任何投资都是需要本金的,如果不动手上的12万私房钱,25.5万的欠款即便是卖了车,也会要3年左右才能还请。所以个人建议,投资一些低风险,但是收益稳定的产品。通过资产配置,来分担还款的压力。


3、资产分配的建议(以你管家,所有结余可操作为设想的解决方案):

以总资产12万,月结余(1.8收入-房贷0.4+生活0.3+孩子0.2+夫妻0.2+车子0.1=0.6w6k为可操作资金来做的投资规划:


(1)12万买银行理财/基金/陆金所/国债,保证年收益5%以上,年结余0.6万元(不动就会贬值,总要投了,才能抵扣通货膨胀),一年后结余12.6万(后面会提及借出的问题,约算为12.5万)


(2)高风险网贷投资,月结余的30%投入,也就是0.6*0.3,每个月投入0.18万元,也可以投资一个平台保证年投入2.5w/3w(月标的形式,月取息投本2.5,随时可撤出的)在高风险的平台中,然后每个月投入0.2w存入“2万买银行理财/基金/陆金所/国债”中,=和自己借贷,然后分期还款到“12万的保障金额中”,0.2*12=2.4w元,利息0.75万,合计3.15万元


(3)基金定投,月结余的70%都用来定投(大约0.4w),可以选择每个月定投2只基金,年收益10%以上的,表现好的基金,年收益也可以达到15%左右,剩下的钱可以定投10%的网贷项目,也是月标为主。不要超过3个平台。年底应该有4.8万的本金和0.25万的利息,看操作情况,一般可以达到5万元左右


综上,一年后,保本的资产为12.5万+高风险资产3.15+基金定投5=20.65万元。到年底的时候,还外债8万元,尽量早点取消银行分期30期,提前还款,因为只要分期,年利率就是18%+,而你的投资收益平均下来只有12%,建议早点取消掉长分期贷款,采用其他方式还银行的外债,如亲属借款,信用卡倒钱等,费率都会低很多。


需要说明的一点,高风险的投资需要控制,月结余的30%拿出来投资,不会影响生活的质量,属于“闲钱”,疯狂的投资背后,都有着深刻的教训。谨记自己的风险承受能力。


以上仅为还款的思路,尽量用一年的时间还清外债,从第二年开始没有外债,开始还“娘家的内债”并且正盈利。祝这位宝妈早日脱离高负债的恶性循环,实现家庭财务健康发展。


立即办卡

全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册