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清雨的异地贷款购房攻略

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2018-1-13 14:39:49 来自贷款故事 来自PC [ 复制链接 ]
了解清雨的人知道,清雨17年的大事件之一,就是换置了套房子。房子买卖当然也和贷款、公积金少不了关系。

很多人会问,购房选择贷款还是全款?

当然是贷款了,要知道贷款利率最高4.9%,即使自己有钱,投资P2P也有10%/年左右的收益,这样不但投资的收益足够还贷款,还小赚一笔呢。

别小看贷款,不同的方式贷款金额不同,还款利率也不同,贷款选择好了不但及时下款,还能给你节省一笔不小的费用。

当然谁都知道住房公积金贷款利率是最低的,但是像楼主这样的我,所在地公司是分公司,而各种五险一金都是在外省缴纳,本地云南是不享受异地公积金购房的。虽然国家使用公积金异地购房的政策虽然下来了,但是,真正实施的城市没几个。那怎么在异地贷款买房呢?

一、首先选择贷款类型。

购房贷款可以有商业贷款和住房公积金贷款。
虽然国家已经有政策可以异地住房公积金贷款,可是真正实施的城市还是少数,所以利用住房公积金贷款购房行不通。

剩下的选择只有利用商业贷款购房了。商业贷款购房其实就是以所购房屋作为抵押来进行贷款。

商业贷款的利率一般按照国家规定:
六个月以内(含6个月)贷款 4.35
六个月至一年(含1年)贷款 4.35
一至三年(含3年)贷款 4.75
三至五年(含5年)贷款 4.75
五年以上贷款 4.90

清楚了贷款利率之后,就是贷款了。

按照每年的政策计算下来商业贷款买房首付比例一般是30%。并且今年出现了新政:非限购城市商业贷款首付由30%最低降至20%!对于北京、上海等少数实施“限购”措施的城市,个人住房贷款政策按原规定执行。首套房首付降低到20%,如果买一套300万元房子,月供要增加1818,整体利息支出多了14.25万元。了解这些后每个人根据自己需求选择好贷款期限。

二、满足贷款条件

但其实对于异地工作的人来说,贷款经常批不下来,就是因为工作在异地,资料不全等原因。那怎么解决这些问题呢?

首先要清楚贷款条件,个人住房贷款的申请人应当是具有完全民事行为能力的自然人,同时具备下列条件:

1、有不低于银行规定比例的首付款;
2、在银行开立存款账户;
3、有购买住房的合同或协议;
4、借款人年龄加上贷款年限一般不要炒股65岁;
5、有稳定职业和经济收入,有偿还贷款本息的能力;
6、有银行认可的资产作为抵押或质押,或者有足够偿还能力的的单位或个人作为保证人;
7、银行规定的其他条件。

这里面关键的是各种证明材料。因为是外地公司,在本地没有缴纳各种保险证明。一般情况下没有交满一年的社保或者没有一年的个税记录,是被限购的,同时贷款是做不了的。对于有单位的即使是分公司在本地没有缴纳保险,但是按时缴纳税收,所以去所在地的税务局开个纳税证明就可以了,然后委托单位开个工资收入证明即可。

对于没有工作单位的,您可以选择补社保(12000元,其中到帐9500元在社保卡里,您后期可以自己继续缴纳社保。)也可以选者补交缴税记录税单(15002500元)等等。

至于担保,其实委托个大型公司找个熟人开个证明就可以了,然后借个本地朋友的房产作为抵押或者找个人即可。实在找不到担保人,花点钱找中介搞定。

需要注意的是,贷款的额度和这些提交的资料关系很大,所以提交资料好充分。

三、间接提取公积金。

要这么说,公积金没用了,只能白躺着呢?当然不是了。

贷款各种手续办完之后,贷款额度也批下来,那么就可以准备好购房合同、付款凭证等各种证明材料,以及自己的身份证、户口本、单位住房公积金证明等,就可以去住房公积金缴纳地领取住房公积金了。

也就是说贷款后,也可以拿着各种证明材料间接把住房公积金提取出来。



四、贷款还款方式。

买房是大事,但是贷款时还款方式也非常关键。还款方式的不同,购房总金额也大大不同。一般有选择等额本金和等额本息的方法。

等额本金,是一种「前紧后松」的还款法,每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样,往后由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少,但一开始压力会比较大。

等额本息,是一种「平均分配」的还款法,每月的还款额都一样,月供里的一部分拿去还利息,一部分拿去还本金,前期本金比重小,利息比重大;后期反过来。

举个例子,贷款100万,20年期限,按照商业贷款利率4.9%来算,等额本息第一个月还款6544.44元,等额本金第一个月还款8250元;最后一个月等额本息还款6544.44元,而等额本金还款是4183.68元。还款总额上看,等额本金<等额本息,总额相减一算,等额本金比等额本息少78624.05元,主要是因为等额本金,前期本金还的多,所以最后利息反而付得更少。

做好以上功课,异地贷款买房也so easy!

本文作者:清雨,微信公众号:清逸雨屋。一个爱喝普洱茶和理财集一身的女子。喜欢的点赞和关注吧!
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