现金贷政策可操作性仍需提高 期待落地细则

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2017-12-4 22:10:13 来自卡牛资讯 来自PC [ 复制链接 ]


12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

通知称,“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。《通知》要求,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。《通知》并称,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改,《通知》要求对网络小额贷款的资金来源、贷款定价等进行审慎管理。《通知》一并对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行了规范。

“现金贷”乱象丛生,规范监管恰逢其时。随着消费金融的快速发展,一些诸如“现金贷”的网络小额贷款出现了快速野蛮生长,这类金融行为往往处于“三无”(无准入要求、无监管规定、无行业标准)境地,虽然在满足部分群体方面发挥了一定作用,但却带来了更为严重的金融风险和社会问题。“现金贷”存在的诸多问题主要包括:

一是贷款利率定价畸高,且存在多重收费、信息披露不足等问题,使得借款人难以清晰判断实际成本;

二是监管错配导致杠杆率高企,由于没有规范监管文件,行业内不同公司经营杠杆大不相同,难以保证平等竞争;

三是产品销售缺少适当性安排,部分消费者由于风险控制力不强出现还款困难进而陷入债务陷阱;

四是一些平台公司通过收账外包存在不规范导致个人信息泄露甚至暴力催收问题。五是银行等金融机构与“现金贷”平台的合作并不规范,可能导致风险向金融体系转移。

《通知》着力解决小贷业务现存问题,规范与银行体系合作是亮点。监管《通知》对于目前“现金贷”类网络小贷存在的主要问题,进行了逐一规范,大致包括以下内容:(1)要求从事贷款业务持牌经营;(2)合并利息和费用计算利率并设定法律保护上限;(3)提出了产品销售的适当性安排;(4)加强了消费者权益和隐私保护;(5)重申了小贷业务的杠杆限制。《通知》的亮点在于规范了银行与小额贷款公司的联系,使得潜在风险尽量少蔓延到正规金融体系。从资金的源头出发,能够在相当程度上控制小贷公司杠杆过高问题,进而帮助小贷公司建立以资本对抗风险的硬约束机制。

政策可操作性仍需进一步提高,期待落地细则。该监管《通知》仅为“通知”性质,所提政策多数是原则性要求,《通知》尚不够细化。

一是用语不够规范。《通知》大量使用网络流行词汇和社会俗语而非具有明确法律意义的概念,这在一定程度上降低了政策的严肃性和可操作性,比如“现金贷”仅从特征上被描述为“具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征”,而在《通知》内要求“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”中的“特定场景”、“制定用途”等词汇过于模糊,可能导致无论是监管者还是经营者都拥有过多的自我裁量权。除此以外,相似的用语和表述还包括“校园贷”、“首付贷”、“以贷养贷”等等。

二是监管执行部门尚待清晰。该《通知》为央行、银监会联合发文,但实际操作中小贷公司(包括网络小贷)是由地方金融办核发牌照,经营行为受地方金融管理部门管理,这容易导致各地方金融主管部门在政策把握和管理尺度上的不一致。监管部门需要统筹协调各自职责,避免出现“有部署、缺落实”的问题。比如对于实际上已经跨区域经营的网络小贷归口管理问题,对于注册地与经营地不一致的小贷公司管理问题,均需进一步细化。

三是部分事项需要进一步明确。在《通知》中仍有诸多细项需进一步明确增强可操作性。比如《通知》没有提及存量不符合发放标准的“现金贷”如何压缩,没有提及超过法定利率的小额贷款如何处理,没有对超过现有杠杆率存量业务给出明确的压缩时间表,没有对小贷公司杠杆率给出统一核算标准,没有提及是否银行可以代销资管计划投资小额贷款及其证券化产品等等。

总体而言,央行和银监会此次对于网络小贷业务的规范是一次非常有益的尝试,是监管机构对于新型金融的有效回应,有助于约束目前市场上打着普惠金融幌子“乱办金融”的行为,而这种行为对于全社会福祉的增加却相当有限。虽然监管政策还有诸多待完善的地方,但我们仍然肯定监管层在控制虚假金融创新、防范金融风险方面所作出的努力。

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