谈现金贷色变?现金贷监管箭在弦上

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6 天前 来自卡牛资讯 来自PC [ 复制链接 ]

现金贷主要指小额现金贷款业务,其主要特征为无抵押、无担保、借款用途不明确,借款与还款方式灵活,审批实时,快速到账。

从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。据不完全统计,现金贷进入中国短短两年多时间,已经涌现出了500-1000家平台,整个行业规模高达数千亿。

现金贷三大备受诟病的问题:一是利率畸高,部分中小平台频频被爆出高达200%-500%的超高收费。二是风控基本为零,坏账率极高。部分小平台为了抢占市场,盲目放贷,影响恶劣。三是盲目放贷的后果之一是造成大量没有偿还能力的人背负巨额债务,又由此引发暴力催收。

谈现金贷色变? 暴力催收影响金融秩序

舆论对现金贷的口诛笔伐,大多数情况与现金贷的“高利贷”化有关。目前有相当一部分现金贷的实际利率,不论是按信用卡年率(APR),还是按实际年率(EAR,复利精算),都达到了三位数的暴利,超过了法律允许的36%,更超过了受法律保护的24%以内的边界,存在竭泽而渔等风险。

相对于其他消费金融,现金贷可看作是美国等发达市场发薪日贷款的一种拓展,是银行信用卡业务留下的长尾,由于其多服务于无法获得信用卡服务的群体,因而属于高风险业务序列,带有对赌特征。

记者调查发现,市面上已出现上千家“现金贷”平台,在“劣币驱逐良币”的行业生态下,部分平台不设贷款门槛,以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率,逾期费动辄每天上百元,借此攫取暴利,且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。

“如此高的利率,谁还关心风险控制?”该负责人透露,整个行业普遍的坏账率在20%以上,却依然能攫取暴利,甚至有的平台坏账率接近50%,仍有盈利空间。

而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高,催收难度较大,在暴利的驱使下,各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单,如果贷款人不还款,除了向贷款人催收外,还会骚扰联系人名单里的所有人。

“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲,‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱,加之有些借款人存在骗贷嫌疑,上门催收是最后一步,也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说,有的借款人迫于压力或受催债人“指点”,只能在其他平台借贷还钱,并不停地“借新还旧”,利滚利的结果就是,最终产生巨额本金利息,导致借款人陷入债务危机。

显而易见,“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示,当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%,个别平台高达70%以上,甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧,这是危险的信号,如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”,“总债务如滚雪球般越滚越大,最终可能引发雪崩。”

监管箭在弦上 政策收紧后行业或将迎大整顿

日前,监管的“及时雨”已经到来。4月10日,银监会下发《指导意见》,首次提及现金贷,明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。意见要求,网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

据了解,根据国务院领导批示及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求,现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作,并下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》)和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份文件。各地监管部分也由此开始启动现金贷风险排查。

在这场强力的监管整顿中,现金贷平台如何能存活下去?有关行业人士认为,“第一,要具有放贷资质,要么是持牌机构,要么是网贷平台,要么是对接持牌机构资金的信息中介平台;第二,利率要控制在合理范围内,具体的水平还要等待监管机构最终明确;第三,要建立具有竞争力的大数据风控体系,低息模式下竞争更加激烈,风控做不好、利率又上不去,便没了发展的空间。”

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