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合众e贷:接入消费贷后成交量也坐上了直升机!

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2017-11-14 11:36:39 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
15年末才成立的合众e贷,在众多P2P中属于成立时间较晚的平台,在时间上显然已失去先发优势。

每日成交量100万以下,人气低落,以这蜗牛速度何时跻身平台前列?

今年4月平台业务调整,接入第三方机构-好易借APP推荐的消费贷。

从此插上“梦想”的翅膀,成交量如坐上直升机般“蹭蹭蹭”往上涨,11月甚至有达到4000万以上的。

为了方便小伙伴们对比,把之家的成交量统计图放在下面。

截止目前,平台成交总额20亿待收3.8亿,基本可以认为是5月之后贡献的数据。

平台成交规模突然增加,原因有二:
资产端增加了第三方推荐机构的消费贷,但是凭借平台前期的用户积累也不能满足如此庞大的资产项目的;
所以还得有资金端的配合,最简单粗暴的就是厚厚的羊毛和红包了。

关于合众e贷,曾经也有一些负面出现:一份资料多次借款、资金托管钱却划入第三方个人账户-刘敏晖,不过现在网上基本看不到这些负面了,被和谐了。

耳听为虚,眼见为实,还是跟着扒姐一起来看看这家平台到底怎么样吧。

先来看看平台背景

平台2015年11月上线,运营主体为深圳合众财富金融投资管理有限公司,注册资金5000万元,实缴3000万(16年数据)

工商信息查询如下:

平台无重大变更,股东进行的唯一一次变更是增加股东广东金迅源汽车租赁有限公司,此为平台获得的战略融资。但温兆斌仍是合众e贷的实际控制人。

二股东广东金迅源汽车租赁有限公司16年8月成立,注册资金1000万,实力一般。

接着看看团队实力

温兆斌|创始人
曾任工商银行广东省分行风控处处长、中国华融资产管理有限公司广东省分公司副总经理,拥有丰富的金融行业经验。

陈敏麟|CEO
曾经在中国银行广州直辖支行负责对公贷款,零售贷款,有多年小额贷款公司运作经验,也曾经在广州某知名P2P平台担任过资金业务总监。

官网上关于几位风控负责人的介绍,都是某知名国有银行、某知名金融机构、拥有丰富的风控处理经验,看上去确实华丽丽的。但是没有落到实处,没有披露具体在哪些银行或金融金融机构任职,总感觉有点虚。


再来看看平台业务

平台资产类型为车贷和消费贷,在金额上符合小额分散。标的类型有散标-易车贷、消费贷,最近平台上线了自动投标工具-智盈存。

下面我们分别来说说底层资产车贷和消费贷。

车贷业务由平台自己开发,目前合众e贷已经在广州、佛山、东莞、中山、梅州、南宁等多个城市设立线下资产端门店,车贷项目则是由这些门店开发并推荐到平台。

从平台官网展示的车易贷项目可以看出,借款人主要还是集中在广州、佛山地区。

看看具体某个标的披露的信息:


标的信息披露做得不错,对借款人的工作及收入情况、资金用途做了简要文字说明。在图片信息展示中,对车辆前后及仪表盘进行拍照,同时展示了车辆登记证、行驶证及借款相关的合同。信息披露透明,资料图片完备,整体来说披露得不错。

关于车辆评估价格有一些疑问。12年购入该抵押车辆,买入价13万,5年后还能评估11万?5年时间居然没怎么贬值!

另外,从披露的借款合同和抵押合同中可以看出是和一个姓刘的人签订的合同。根据以前投资人的爆料,资金是直接划拨给这位姓刘的人账户中,实际姓名为刘敏晖。这就意味着平台的车贷资金模式可能是,在富友托管中开通了一个刘某的个人账户,通过这个账户获取投资资金,再用这个账户放款。也以该人名义和借款人签署借款、抵押合同。

不过现在平台已经对接上海银行存管,不知情况是否有所改进,扒姐没有投资过,投资过的小伙伴可以在文末留言告知下哦。


再来看看平台的消费贷款。

消费贷是由广州市渡林电子商务有限公司推荐,该公司运营一款名叫好易借的借款APP。

这个第三方机构-广州市渡林电子商务有限公司的唯一自然人股东为温宝莉,而温宝莉同时又是合众e贷平台的高管-监事,不知是否跟平台实际控制人-温兆斌有关系。

下载该APP体验了一下,界面设计很简单,直接进入借款界面,如下:


可以看出,凭借芝麻信用分即可借款,借款期限为7天和14天,金额为500-3000,和平台的标的期限、金额符合。

查看某个具体标的,信息如下:


从标的披露的信息可以看出,借款期限为18天,借款人提供身份证凭借芝麻信息即可获得借款,风控主要依靠大数据分析,还款保障则依赖风险保证金。

有个疑问,从借款APP中可以看出只有7天和14天两档借款,那平台的18天借款又是从哪来的呢?(询问平台客服,称是第三方结构新开发的一个借款期限)

其次,该标的发布时间是11月11日,还款时间为11月28日。但是直到扒姐查询日期(11月13日下午)仍没有人投资该标的。如果由投资人直接出借给借款人,那么资金使用时间并没有18天(借款人会同意支付18天利息?)

在官网上看到一个已经过了还款日期的标的还在筹资:

这是神马情况,平台系统的问题?那也太不用心了吧。

收益&流动性

智盈存:
30天标12%;90天标14%

易车贷:
1月标10.5%;3月标12.5%;12月标15%;

消费贷:
7天、14天、18天都是10%

平台暂不支持债权转让,只能持有到期。

安全&保障

1.上海银行存管上线

2.风险保证金
截止10月保证金金额为634万元,官网也展示了工商银行开具的资信证明书。不过银行资信证明只能说明平台有该笔存款,对于该笔存款怎么用并不能有所限定。

平台目前待收3.8亿元,以10月的风险保证金额粗略计算,风险覆盖率为1.67%,不过11月风险准备金应该有所增加,覆盖率会更高一点。

扒姐总结陈词

平台为纯民营平台,实力背景一般。资产类型为车贷和消费贷,在金额上符合监管要求的小额分散。

在平台透明度上,车贷标信息披露较完整,消费贷信息披露则相对较少,官网也没有对平台运营数据进行展示。

另外关于车贷和消费贷文中提出了一些疑问,小伙伴们要引起重视。对于这类平台,扒姐选择观望,你们呢?

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