浅谈现金贷与消费分期丨孰为真心孰为套路

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2017-11-10 12:08:16 来自卡牛资讯 来自PC [ 复制链接 ]

消费金融在监管逐渐趋严形势下,现金贷和消费分析无疑最受互金平台追捧。无论是现金贷还是消费分期,皆满足传统金融机构无法触及群体的借贷和消费需求。

伴随着近两年大量消费金融机构开始转型或积极开拓现金贷业务,造成大众分不清现金贷和消费分期。但从本质上说,现金贷与消费分期有着明确的区分。

丨业务特征截然不同

现金贷业务特征清晰,即小额现金贷款业务,实时审批,快速到账,贷款用途由借款人自定。

消费分期主要指在一定消费场景前提下,由银行、消费金融公司、电商平台等提供资金给消费场所,消费者进行分期付款还款,一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和征信体系。

丨消费资金流向各不相同

现金贷模式为借款人申请贷款审核通过后,资金直接支付给实际借款人,对资金具体用途平台并不限定。

消费分期所承担资金基本上支付给店铺或者其他消费场所,直接用于支付消费者在消费商品或服务过程中所需费用。

丨消费场景需求大相捷径

无论是线上还是线下,消费分期都有一定场景。除电商平台运营消费分期外,消费分期还会有线下商品牵线搭桥此过程,并且线下商铺是消费分析重要一环。

现金贷无场景,平台贷款金额,完全根据实际借款人意愿消费。

丨消费分期相较现金贷利率过低

线下消费分期人力成本较高,单件利润较低,对业务模式扩张非常依赖,并且必须在引流、推广方面大量投入。消费分期业务规模有盈亏平衡点,企业必须得把业务规模做到盈亏平衡点以上才可能赚钱。若企业不抓风控,随意冲量,信用风险积聚爆发,长此以往必然难以为继。

现金贷贷款周期短,利率畸高,不少平台还会收取借款人“砍头息”,高利率已覆盖风险,单件利润高,并几乎没有风控。

消费分期线上依赖流量入口,线下需要大量人力,关键利息低。伴随着现金贷快速崛起,造成消费分期平台运营异常艰难,包括阿里腾讯在内不少平台开始切入现金贷。

撇开超短期现金贷不谈,中长期现金贷其实有很大市场:银行和消费金融公司这部分持牌机构以及部分助贷机构,仍在深耕这块市场。在信用卡人群之外,中国还有不少工薪阶层仍然得不到金融服务。为满足日常消费所需,与之相关的消费分期或消费现金贷业务,才是真正的消费信贷。

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