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短融网 | 深度剖析其资产端

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2017-11-8 11:11:31 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]


短融网9月份的时候测评过,今天呢主要是做一个回访。

网贷是一个变幻莫测的猎场。风风光光多种背景加持的平台,也可能一炮回到解放前。

默默无闻的三无小平台,也可能被大爷瞧上,飞上枝头变凤凰。当然,如今的网贷虽不能说大局已定,但给小平台的夹缝越来越窄。黑马再无可能。

不过,毁灭却在一夕之间。眼看他起朱楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。

所以,扒姐常说,投点P2P,自己就像一个侦察兵,得定期对投资的平台进行回测,确保没有什么大的变动和负面。

短融网是扒姐之前推荐给各位扒粉的,肩负着小伙伴们的信任,丝毫不敢怠慢。离上次测评快两个月了,是时候回测一下,跟小伙伴们汇报汇报了。

平台获得两轮融资,资本实力不错。高管团队专业程度较高,拥有很强的金融、互联网属性。

平台的股权结构没有变化,上市公司辅仁集团仍然是最大股东,平台仍由创始团队运营,创始人王坤为平台CEO,同时在农贷和车贷方面配有相应人才。

平台的详细信息上次扒姐测评过,

既然股东和团队没有什么变化,今天我们就来聊聊不一样的。深度剖析下平台的资产端,来看看我们的钱都给了怎样的一群人。

记得在获得辅仁集团3.9亿元人民币融资时,王坤说过这样一句话

“获得融资之后,其实我们有两条路径可以选择:做大资金端或者做强资产端。我们选择了做强资产端,因为相比传统金融机构,在资产端我们更具优势。”

王坤并不是说说而已,而是付诸行动了。在拿到融资后成立汽车金融事业部、农村金融事业部。去年9月并购了华中最大汽车金融平台齐海金融,同时成立山水普惠品牌来运营农村金融产品。

可以看出平台做大资产端的决心。

查看平台10月的运营报告,只有车贷和农贷项目,以前的房贷和信用贷因为金额较大,已经不再发布了。


先来看看车贷项目吧。

车贷是行业公认的优质资产,因为有车辆抵质押在平台,且流动性较好,处置容易,因此风险也比较低。

但车贷也并不代表无风险,利益驱动促使越来越多的平台进入,林子大了什么鸟都有,二押、三押现象严重。以加盟模式开展车贷业务,质量难以把控,相比较直营门店能更好的把控资产质量,将风险握在平台自己手里。
短融网的车贷项目由母公司久亿科技旗下车贷产品牌齐海金融提供,同属一个母公司,一荣俱荣一损俱损,质量上可不敢含糊。实际上相当于直营门店,只是属于不同的事业部。

平台的官网对风控流程展示如下:


贷前审核和贷后工作都由齐海金融负责,平台负责复核和业务审批工作。可以看出项目的主要风控集中在齐海金融身上,整个业务流程最重要的是贷前审核,合理设置准入门槛,才能获取相对优质的借款人。

宁缺毋滥。

从平台的内部人员处获得了一份他们的审核标准,跟小伙伴们分享下。

首先规定了借款人的用途,用于消费、培训学习;或者名下企业的经营需求。规定了资金用途,能筛选掉了一些恶意贷款人。

其次还规定了借款人的相关信息,调查借款人的征信情况和还款能力等。

稳定的住所:借款人/父母子女/配偶名下有房产;
稳定的工作:工资为银行代发且工作单位为其缴纳6个月五险一金
稳定的经营:客户为企业法人或有规模的个体工商户
同时还要求借款人无法律纠纷,五年内无犯罪,不涉及黄赌毒等违法行为。

最后对车辆也有相关的规定,车辆必须产权清晰,无抵质押或其他产权纠纷。

如果车辆为按揭还款的,相当于车辆已经抵押给银行或者消费贷款公司,审核时会对抵押贷款合同进行公证;
如果车辆为全款车,抵押给平台时,会在车管所办理抵押登记且将登记证原件押在公司,并装上GPS;
如果车辆质押在平台,办理抵押登记并将登记证原件押在公司。

这一套审核条件下来,可以说非常严格了。而审核通过的借款人在信用情况和还款能力方面已经很不错了。

接着我们来看看平台的另一个主打项目-农贷。

母公司成立专门的山水普惠品牌来运营农村金融产品,区别于我们常见的白领一族信用贷、信用卡一族的信用贷,短融网专注的是农村这一特定人群,在当地进行业务开展。

截止2017年6月,已经在16个省95个县域成立了客户服务中心,员工余1500人,服务了17239名客户。

刚开始扒姐也挺疑问,农民都是看天吃饭,在知识、能力上也相对弱一些,这样的一群人有能力还钱吗?

带着这个疑问跟平台交流,原来是扒姐理解错了。短融网服务的不是单纯的农民,而是在农村进行规模种植/养殖或者从事商贸、生产加工等生产经营的农户。

这样的一群人,生产上已经达到了一定的规模,在当地已经形成市场,技术成熟。但是农村的金融市场又不成熟,在日常经营中资金短缺,难以筹到钱。短融网专注农村普惠金融这一块,为这一特定人群解决资金困难。

这样一群人在知识上可能没法跟都市的白领和信用卡一族相比,不过经过筛选后的借款人在赚钱能力方面也不弱,一定程度上保证我们投资人资金的还款来源。

跟常见的信用卡、白领不同,他们没有信用体系,有的甚至是信用白户,又如何确保借款人的信用情况呢?

山水普惠在当地设立营业点,方便实地走访,同时寻找的都是在当地土生土长的人,周围都是亲戚朋友,总不能因为几万块钱而让左邻右舍都瞧不起吧。

以上是关于平台资产端方面的信息,扒姐作为一个投资人,在投资前会搞清楚平台的资产端和业务逻辑,这样才能放心投。相信也是不少小伙伴所关心的,扒姐这样解释之后应该对平台有了更深入的了解吧。

平台的信息披露比较透明,官网每月进行运营报告披露,大方披露平台的逾期率。在每个标的中会进行风险提示,同时披露逾期处理方式。
但平台对单个标的信息披露还有待完善,如车贷的借款人信息、车辆评估报告等。

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有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)

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