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易港金融:激烈的车贷角逐下能否稳定的分一杯羹?

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2017-10-27 11:20:17 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
车贷算是网贷项目中比较优质的资产了,有着估值简单、变现快、流动性好的天然优势。很多投资人因为有抵押物而认为其更安全。

种种原因...众多平台趋之若鹜。
爆发增长之下必然隐藏祸端,出现二押、先抵押后质押的现象,风险也在慢慢释放。

优质,源于不断深耕,长期资源和经验的积累。
风险,始于唯利是图,短期利益驱使下铤而走险编造假标或者降低风控要求。

很多事不是非黑即白,需要一分为二来看待。
不可否认,车抵贷仍然是比较优质的资产,只是我们不能简单的因为是车贷而无脑上车,还要分析更多背后的业务逻辑。

杭州是车贷平台较多的城市,微贷网、拓道金服、铜掌柜...还有我们今天要说的易港金融。

如果说微贷网通过巨额融资快速扩张打开市场,那么今天说的易港金融走的则是另一条路,从传统的汽车销售经验出发,慢慢深耕。在获得融资后,也并没有快速扩张。

好啦,开始今天的测评吧。

先来说说平台背景

平台2014年10月上线,运营主体为杭州易港诚互联网金融服务有限公司,注册资金6000万元,实缴资金6000万元。

通过以上股权列表,我们知道平台有4个法人股东,其中链反应为平台获得的A轮融资方,另外三个法人股东跟康桥集团都有关系。

浙江康桥汽车工贸集团股份有限公司,则是上面所说的康桥集团,注册/实缴1.2亿元,从事汽车销售及修理服务,全国民营500强企业。

康赢和康荣的自然人股东中大部分也是康桥集团的股东,因此可以说易港金融实际是康桥集团下的平台。

易港金融在2016年6月获得链反应6000万A轮融资。
链反应是科达股份(600986)设立的投资基金,同时获得南方资本管理有限公司的5亿元出资。曾投资过趣分期1.5亿元。
还是有一定实力的。

接着我们来看看团队实力

周建明创始人|CEO
毕业于香港财经大学,工商管理硕士。
在汽车领域有18年工作经验;带领4S店做到全国销量冠军,2012年参与筹建康达信贷,曾带领团队完成了超过30亿的汽车信贷交易。

吴琴联合创始人|CSO
毕业于北京外事专修学院。
从事14年的汽车及金融行业,对汽车销售、金融有极其深厚的认识,2011年加入康桥信贷,负责信贷业务。

几位高管都是平台的联合创始人,多数来自康桥集团,在汽车销售和汽车信贷领域都有多年的经验。但是总的来说在金融和风控领域经验还是略有欠缺,如果在知名金融机构经过磨练,相信会更好一些。

接着来看看平台业务

平台的资产类型为车辆抵押和质押,借款人由线下资产端提供。

平台的质押标将车辆质押在平台,并有专业的安保车库,由台湾诚易拍专业评估车价,确保质押车辆足值。


我们来看看具体的质押标的情况,如:NO : YCD171025010916,借款金额25000元,借款期限1个月,车辆的信息如下:

平台信息披露还是不错的,对借款人姓名、手机号、车辆型号、购车价格、评估价格等进行比较详细的描述。展示的图片信息有身份证、行驶证、车辆拍照。不过信息打码比较严重,平台称是为了保护借款人隐私。每份标的都有北京观韬(杭州)律师事务所的法律意见书以保证真实、合法。
不过披露的信息还是偏少,虽然文字介绍有专门的机构进行车辆评估保证质押车辆足值,但是平台并没有展示具体的评估报告。律师出具“法律意见书”来保证标的的真实性、合法性,也并没有看到相关的盖章字样。

再来看看平台另一个比较主要的资产类型车辆抵押贷。

平台的抵押标将车辆抵押权作为保障,在车辆上安装GPS随时跟踪车辆使用动态。有台湾诚易拍专业评估车价,确保抵押车辆足值。


来看看具体的标的,如:NO : YCD171025011478,借款金融52540元,期限6个月,标的信息如下:

总的来说标的信息透明度还是比较高的,除了对借款人及车辆的基本信息有文字描述外,还比较详尽的展示了图片信息,对车辆的拍照和车辆抵押登记等进行展示。

不过跟质押标一样,也没有对具体的评估报告进行展示,从文字描述的评估价格80000元来看,抵押率为65%,属于正常范围内。查看平台的其他标的,个别标的抵押率比较高,达到了80%。

扒姐在查看平台的标的时,发现标的 NO : YCD171018001628,车辆购买价格140000,评估价格125000,评估价跟购买价相差并不大,有点疑虑。不过看了下日期是2016年,车辆购置一年左右,也打消了顾虑。可见平台的信息匹配度还是比较高的。

收益&流动性

1月标9%;6月标11%

持有30天后可以进行债权转让;
使用现金券的话,持有90天后可以进行债权转让。

安全&保障

1.江西银行存管上线

2.风险缓释金

3.抵/质押物

截止目前,风险缓释金有900万左右。如用户出现逾期,平台风险备用金会先行垫付本息,然后委托第三方公司对该车辆进行留置或者过户,变现处理后补充回风险备用金。

平台目前待还规模为5.4亿元,单就风险缓释金来说,覆盖率为1.7%,再加上平台的抵/质押物和本身的实力,兜底压力还是比较小的。

扒姐总结陈词

平台获得链反应投资,底层资产为车贷项目,标的披露比较透明,金额符合监管要求的小额分散。

项目由平台自己的线下团队提供,相比加盟模式能把握资产质量,一定程度上控制风险。不过浙江地区车贷平台众多,竞争比较激烈。

总体来说,平台有一定的实力背景,利率还不错,投资性价比较高,可以轻仓投资。


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