[理财日记]

人人聚财:车贷业务的佼佼者,却看到了一些问题。

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2017-10-16 11:15:45 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
P2P算是一个门槛低、易上手、收益还不错的固收类理财产品了,当然风险也是比较高的。

扒姐总说投资P2P的人就像侦查兵,丝毫不敢松懈,需要挖掘平台实力持续掌握平台的动向,更有甚者如惊弓之鸟,惶恐不已。

P2P平台自身也有各方压力,监管层对行业监管的不断加码;来自各方的舆论,稍有不慎,就可能面临踩踏事件;资产端的风险;自身求上进的压力...在重重压力之下,有的阔步向前,有的面临转型,有的直接退出这场竞争...

曾经备受P2P追捧的大额标淡出历史舞台,小额分散的车贷受到市场追捧,一时间众多平台一窝蜂涌入,行业竞争加剧。

备受喜欢的车贷业务到底是怎么回事呢?我们来简单了解下吧。

车贷业务主要分为抵押和质押。质押车辆使用权归平台,一般由平台存放在指定车库,一旦借款人逾期平台直接将车辆进行变现。不过成本较高,需要有统一的车库。如果是在一线城市,寸土寸金,成本就更高了。

抵押车辆,办理抵押登记,一般平台会在车上装GPS方便实时掌控车辆位置。但车不在平台处,使用权是借款人的,那么就有可能借款人抵押后再去其他平台质押或者重复抵押的情况。多家平台争夺抵押物的情况网上一搜一大把。

虽然存在上述风险,但车贷仍然有很明显的优势,流动性高、期限短、有抵押风险可控。

今天我们所说的这家平台就是主要做车抵贷业务的,就是小伙伴们呼唤要求测评的人人聚财啦。

先来说说平台背景

人人聚财平台在2011年11月就上线了,P2P中,算比较早的平台之一。运营主体为深圳市人人聚财金融信息服务有限公司,注册资本5376.89万元,实缴资金5275.89万元(16年数据)

工商信息查询如下:


平台的股权比较分散,股东众多,但第一大股东还是平台创始人许建文。第二大股东深圳市聚财有德投资管理企业的股东中徐建文占股50.67%。
所以,拥有绝对话语权的还是创始人许建文。

平台获得两轮融资:
A轮:2014年8月获得“博时资本亿元融资”,但此次融资有争议,后面扒姐再跟大家细说。
A+轮:2015年12月获得重润投资、麦高投资、小牛投资的亿元A+轮融资。

再来说说团队实力

许建文|创始人&首席执行官
毕业于北京大学经济学院经济学硕士。曾就职于国内最大的证券公司中信证券,任职高级经理,在证券、基金、信贷等金融领域有丰富的经验,对P2P模式有着独到见解。

于爱军|副总裁&互联网事业部总经理
吉林大学本硕正和岛高级总监3年人人网高级经理2年,10年以上互联网产品和技术经验,在大数据、搜索、SNS等领域有丰富的经验并富有创新精神。

从团队信息看,平台高管实力还是不错的,学历也有,大企业实践经验也有。在官网处披露的高管太少,对于风控管理部、车抵贷事业部等关乎平台生死的重要岗位没有做披露。

不过,平台也算是许建文这位北大高材生所有的心血了,就像是一个画家精心绘制了六年的作品,每一笔一画都是为了更美好。

再来说说平台的业务

人人聚财主要资产类型为车抵贷,在官网的“我要借款”处的sloga“只要有车就能贷款”“抵押不押车,开车贷款两不误”也能看出,平台主营为车辆抵押业务。


在官网处能看到整个借款项目产生流程,虽然有四步,但其实可以归纳为两步。
第一步,填写借款人相关资料,对借款人信用状况进行审核、对抵押车辆的价值进行评估等。
第二步,去附近门店进行验收、办理抵押登记、安装GPS等。

平台也展示了整个审核流程:

这样看来,平台的贷前审核有严格的程序,不管是尽职调查还是安装GPS还是办理抵押登记等等。

平台车贷采用直营模式,线下门店覆盖26个省市自治区、138个地级市,总数超168家,6000多名线下门店员工。
我们知道,很多平台采用加盟模式快速占领市场扩大规模,然而却很难掌握项目的质量。直营虽然在业务模式上显得繁重,成本也高,但是质量却掌握在平台自己手里,才能有效控制风险。

平台标的类型主要分为集合标-定投宝和散标-月月赚。

我们查看具体标的,主要是看标的真实性,车辆抵押率如何,借款人还款能力如何。不过大多数平台我们都是无法准确获知以上信息的。对于标的真实性,一般我们通过平台披露的信息是否完善,图片资质是否详尽,因为披露越多平台造假成本越高,真实性也就越高。
平台一般会展示抵质押车辆评估价格,但多为文字描述,没有具体的评估报告展示。

好啦,说了这么多,我们还是来具体看看平台的标的吧。

查看该标的,可以看到车辆评估价格为36万,借款金额为28.8万元,抵押率为74%,有点偏高了。
同时单个借款人的借款金额偏大,超过监管的限额。

其中还有一个标的借款金额居然超过了车辆评估价格,不知是评估价格填错还是事实真是如此。

当然平台大多数标的金额还是在20万以内的,基本符合小额分散。平台在车贷也深耕多年,在别人采用加盟模式的时候选择致力于直营门店,慢工出细活。这点还是值得肯定的。

不过部门标的抵押率过高了,毕竟平台的业务模式是抵押,车辆在借款人手里,风险会比质押高一些。

收益&流动性

定投宝:
3月标7.5%;6月标8.5%;12月标9.8%;24月标10.2%
V享计划本质跟定投宝一样,只是针对大额投资者,利率比定投宝高0.3%,起投金额为5万。

月月赚:
12月标9.8%

定投宝不能进行债权转让,只能持有到期,或者提前退出,收取本金2%的手续费。
月月赚可以进行债权转让,手续5‰的手续费。

安全&保障

1.厦门银行存管上线

2.抵押物变现

平台主要资产类型为车辆抵押,而车辆抵押有变现快、流动性好、小额分散的优势。不过,由于抵押的车辆并不在平台,跟着借款人走,那么控制二押现象或者抵押后再去其他平台质押显得尤为重要。

平台也需要控制抵押率,不过平台目前集合标较多,在投资前难以看到实际抵押成数是多少,只有在投资后匹配相应债权才能看到具体信息。

3.第三方机构代偿

项目逾期,第三方机构在1-3个工作日内进行垫付。

平台累计成交220亿,截止10月14日,待收规模为32.7亿,属于第一梯队平台。

曾经的舆论点

1.融资风波

人人聚财在2014年8月27召开A轮融资新闻发布会,宣布获得博时资本亿元融资。但几个小时候立马被打脸,博时投资是受投资人委托以“单一定向资管计划”受让人人聚财股权,金额为600万,跟平台宣传的亿元相差甚远。

此投资仅仅是博时资本实物管理型的业务,那么博时资本投资平台的说法就不成立。

2.抹黑其他平台

不得不说平台是个SEO高手,用大平台+骗子之类的引人注意的词汇为自己平台揽流量,同时还对同行业造成负面影响。不过后面平台进行改进,将这些负面影响的文章全部删除。
以上事情已经是很久以前的事了,不过平台的诚信方面似乎有点小BUG啊,希望平台稳健经营,将以前的污点进行洗白。

扒姐总结陈词

平台一直平稳运营,也是一个6年的老平台。团队实力在金融方面有丰富经验,定位的车贷业务属于小额分散,且采用直营的模式能有效把握风险。

不过目前来看抵押率偏高,以前也有融资被打脸事件,希望平台之后进行改进。

总体来说利率不高,投资性价比较低。扒姐这里只是将平台的多方情况和风险点展示给大家,清楚以上情况后仍然喜欢的,也可以上车。

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有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)

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