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【理财规划】普通工薪阶层一家三口的理财规划

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2017-8-4 10:45:48 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
【财务目标】

短期:年底新房交房装修款差额6万元。

【财务现状】

一、情况介绍:

人生哥,一家三口,有个小升初的女儿。
现自有住房一套,代步车1辆。

二、资产和负债:

1、资产7万元,全部放在活期银行卡。
2、负债:无。

三、收支情况:

1、收入:
人生哥月收入6200元/月,公积金1600元/月,微商1000元/月;
人生哥妻子收入4500元/月,公积金500元/月。

2、支出
月供3000元/月;伙食1000元/月;水电费200元/月;油费800元/月;车险保养4000元/年;孩子学画1500元/年;人情红包3000元/年;其他消费开支2000元/年;学费食宿约年支15000元/年。

总结:
年收入:人生哥=6200*12+1000*12+1000*12=98400元,公积金=1600*12=19200元
             人生哥妻子=4500*12=54000元,公积金=500*12=6000元。
             共计=98400+19200+54000+6000=177600元
年支出:日常开支=(1000+200+800)*12=24000元
             年度开支=4000+1500+3000+2000+15000=25500元
             房贷=3000*12=36000元
             共计=24000+25500+36000=85500元
结余=177600-85500=92100元
结余率=51.86%


【财务体检】

从以上简单的描述中可以看出,人生哥真的是对理财一窍不通,也不擅长理财,不过对自己的财务有所觉醒,开始做理财规划,也是一种进步。

1、缺乏理财意识。

不得不说,当人生哥跟我说他的7万存款全部放在银行活期的时候,我的内心是崩溃的,简直太浪费了,还有些许的心疼。7万元,一个月得损失多少收益,放在银行活期里,连通货膨胀都跑不赢。

不过人生哥现在开始意识到了理财的重要性,在开始投资之前,需要记住一点——投资有风险,理财须谨慎。在这句话之后我还要再加一点,在接触投资以后,一定要记得不熟悉的产品不要轻易触碰,更不要轻易重仓(重仓是一个股票术语,放在这里的意思就是一大笔钱投入一个产品)。

2、没有商业保险

人生哥夫妻两个目前都有社保和公积金,一般的医疗支出可以覆盖,公积金也可以分担一部分月供,但是双方没有商业保险,尤其是现在处于上有老下有小的时期,作为家庭的支柱,人生哥可以趁着家庭支出负担不是那么重时,先给自己上一份商业保险,可以遵循先意外、再重疾、再寿险的规律。具体的保险方面的,如果有不明白的,我们再沟通。

3、投资渠道单一

现在人生哥夫妻俩有七万块钱的存款,全部放在了银行卡活期里,对于P2P、股票、基金等这些理财一概不触碰,想想银行五年定期才只有2.75%,活期只有0.3%,而通胀官方公布的在5%左右,实际可能已经达到了10%,也就是说100万可能在30年后,只值70万了。如果不做点什么,任凭这钱躺在银行卡里贬值吗?

【理财规划】

如果想要实现年末交房后装修款6万的缺口,以目前的收入来说,很简单,只要按部就班的把每个月的结余放银行卡里,也能达到,但有没有想过到年末除了有装修款6万的缺口,还有一笔不小的存款呢?

从人生哥的月收入来看,公积金的缴费比例还是蛮高的,除了买房之外,装修也可以提取公积金,可以试着将公积金提取出来用于装修。从你的支出来看,三口之家,算是比较少的。所以,目前你的首要目的是提升收入,当然包括职业收入和投资收入。

首先,职业方面。根据人生哥提供的信息,未来会有月度300元的上浮,这真心比较少。平时人生哥读书比较多,可以试着以此为突破口,输出变现,人生哥也有所尝试,尽快行动起来,不去做怎么知道会做成什么样呢?这不是一天两天能见效的,坚持输入、不断输出,总有一天人生哥会在输入和输出中找到自己的赢利点。

其次,投资方面。根据人生哥的说法,不喜欢投资,没研究,其实有的时候没有兴趣并不是阻碍人生哥理财,实现资产增值的借口。既然自己不喜欢投资,没研究,那可以把专业的事交给专业的人去做。现在有很多第三方投资机构,虽然不能保证100%的安全,但大都有专业的风控团队去把控风险,会对我们的本金多一层保障。

其实20%的本金损失对一个没有投资国的人来说,已经算是挺多的了。我建议人生哥把投资亏损定位在10%左右,不管投资什么,损失10%后立马止损,有的投资,止损比止盈更重要,即使损失10%也不会你的生活产生多大的影响,

人生哥现在最大的不足是对自己的资产没有合理的规划和配置。一股脑扔在银行卡里,是对自己辛辛苦苦赚钱的不负责任,哈哈,说的有点严重了,现在我对人生哥现有资产给出一个简单的配置。

所规划的钱财:7万元存款+每月结余。

目前人生哥的存款是7万元,因为随时需要用到,所以没存定期,是的,每个家庭都会留有一部分应急基金,一般是满足3个月生活费即可,以人生哥给出的数据,日常生活支出2000元,再每月留出1000元的机动金即可。三个月大概是9000元,凑个整数留有1万块的应急基金。

这1万块应急基金没必要放在银行卡里要拿0.3%的利息,可以放在支付宝余额宝里,年化收益现在是4%左右,也就是说一万块一天有1.11的收益,一个月大概有30元左右的收益,可以覆盖人生哥一家一天的生活费了。

如果急需资金可以随时提现,直接提现的话,最多2个小时到账,一般情况下5分钟左右到账。当然还有秒到账的方法,那就是从余额宝转到余额里,再从余额转到网商银行,从网商银行再转到银行卡里,不用收取手续费,到账速度还特别快。

如果担心放在支付宝里容易剁手,可以选择跟支付宝余额宝相类似的汇添富现金宝、京东小金库等等这些都是比较靠谱的平台,基本不会出现跑路的风险。

剩下的6万块可以根据自己的承担能力进行分配,鉴于你没有任何的投资经验,给人生哥介绍一些简单易操作的。

最简单的就是购买国债,鉴于你担心急用钱,所以国债这个暂时不给你推荐,但是以后如果有闲钱,可以考虑购买一些国债,毕竟是国家借钱,把钱借给国家,还能担心国家不还钱吗?

另外,需要强调的是,股票这个最好是不要碰,尤其是现在没有任何投资经验的,而且股市的道道很多,现在是熊市,散户进去纯粹就是去送钱的。

切记不要碰股票,
切记不要碰股票,
切记不要碰股票。

重要的事情说三遍。

股票这水不淌,但可以去尝试一下基金,这是新手小白最好的投资方式,既可以体验一下股市的高收益,也不会承担大的风险。但是选基金又是一个技术活,如果你有兴趣的话,可以给你推荐几个网站去看看,比如晨星网,是目前中国比较权威的评级机构。还有一些比较基础的书籍,比如《买基金为自己加薪》《解读基金》都刻意去读一下。如果对这些没有什么兴趣,当然还有更简便的方法,现在有很多智能定投的机构,阿牛定投,你可以去了解一下,可以在微信公众号进行操作,目前这个我也在用,每天自动扣款100元,坚持了十几天,收益在1.25%左右,这种方法号称是懒人投资法,所要做的就是准备好银行卡让其自动扣款。具体想要了解的话,我再给你详细写一篇关于这方面的介绍。

你可以每月拿出1000元来进行基金定投,不用分成每天扣款,可以根据发工资的日期,选择扣款日期,一月扣一次即可。定投基金最大的特点就是分摊风险,分摊成本。

除了定投基金外,还建议你拿出大概1万块左右来尝试一下P2P,可以首选那些大平台,比如陆金所,平安银行旗下的网贷平台,安全性有保障。具体的我们再进行沟通即可。

对于理财新手来说,可投资的渠道比较有限,谨慎一些总是好的。对于投资剩下的钱,我的建议是购买随手记或挖财的稳赢理财,他们有7天,30天等不同时间的投资,年化收益在7%以上,随手记或挖财都有自己的风控团队,选取的虽然是一些网贷产品,但经过他们的风控的产品一般还是比较靠谱的。

最后,关于副业。我的建议是不管是什么,先做起来,不做怎么知道自己能不能坚持做下去。你之前提起过的文案教程这个,比较新颖的一个点,说不定可以有所突破。坚持,才能看到最后的结果。

一个三口之家,有车有房有款有闲,一家人在一起是最大的幸福。努力赚钱,不为钱工作,当某一天,非职业收入完全覆盖了日常生活时,实现财务自由指日可待。


来源:米拉向钱冲(微信号:Meara0223)

作者:阿鲁米拉

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