[花钱有道]

【好好花钱】房贷,你合理的选择方式是~~

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2017-7-31 12:06:09 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
本帖投稿《好好花钱》栏目

慢兔的好友小A买房了,一时间,是又高兴又苦恼,觉着虽然是一朝回到了解放前,但好歹有了可以让自己随心所欲布置的一隅之地。但苦恼的是,这个购房款究竟怎么出比较合适呢?首付是该多付一点还是少付一点呢?月供是本额等金呢还是本额等息呢,一时间,只觉得买房真是一件折腾烧脑的事情,在舒坦的拎包入住之前,还有这么多要操心的地方。所以小A也是过来找慢兔,寻求建议。

当然,在慢兔给出建议之前,群里不少理财的伙伴一看到上面的问题估计不少直接就会说,最低比例首付多好,有多余的钱拿着在手上可以去理财投资呀,说不定赚的比银行利息多多了。诚然,这是一种方式,而且是不少精于理财的人首选的一种方式,但这样的方式并不见得适合每一个人,我们必须根据自身的实际情况选择适合自己的购房策略

什么样的人适合低首付?怎样的人适合高首付?


随着各大城市一轮又一轮限购政策的加码,无论是首套房还是二套房,都较以往有了更为严苛的规定。那么咱们这里以慢兔所处城市(南京)首套房为例,假设一套总价约200万左右的住房,首付要求不低于3成,剩余7成可以贷款,贷款具体分为公积金贷款和商业贷款,或者两者结合。那么你这200万的构成方式可以为60万(现金)+140万(贷款),或者是60+(现金)+140—(贷款),各自加减程度视个体情况而异。

 

这时,如果你是一个精于理财的人手上有80万的资金,那么扣掉首付你还有20万,这20万你拿去理财一年可以获得7-8个点甚至更高的收益;那你可以放心大胆的选择第一种构成方式;但如果你并不甚精通,累死累活的折腾也就5-6个点,那么说不定还是多附点首付的好,理财也是一件很折腾累人的时候,一年多个千儿八百的累心钱,还不如少还点银行利息来的心里轻松。毕竟房贷多和房贷少对于我们个人的心境来说绝对不一样。

贷款,怎么贷合适?工商组合,等额本金还是等额本息


对于住房贷款来说,慢兔的主张一贯是把公积金额度用满,不要问我为什么,公积金的贷款利率最低我会说,目前的利率大概在3个点出头,这么棒的事情,成本这么低的借贷去哪里找?但各地公积金政策不一,像南京封顶就是30万,夫妻两人也就是60万,这60万块钱,一年可以比普通商业贷款节省2个点,也就是1.2万的支出,这样的便利为什么要放过呢。


在看金和本息,很直白的说就是大家在贷款140万的时候选择的具体偿还方式。对两者不甚清楚的话,那就大白话解释,等额本金是在偿还支出就有一定的本金含在其中,是一个还款额逐月递减的方式,最后总得偿还金额较少;等额本息是先还利息,逐步过渡到本金的偿还,每个月固定金额,最后总偿还金额较多。以140万为例纯商业贷款,贷款30年,基准利率4.9%为例,我们可以发现选择等额本金,那么首月还款9605.56元,后面逐月递减,360个月(30年)后,总的利息支付额为1031858.33元;选择等额本息,每个月还款7430.17元,30年总的利息额为1274862.67元。两者之间利息差24+万,同时前者还款压力较大,后者还款压力均等。

所以,同样的140万贷款,对于有提前还款计划,同时资金压力不是特别大的伙伴,建议等额等金偿还的,毕竟利息会少一些;剩下的伙伴选择等额等息偿还,每月压力均等就可。这下你想好怎么贷了么?

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