[技能分享]

【影·规划】工作三年怎么存15万

浏览:294 评论:40
2017-7-31 00:23:01 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​导读

这是小影子为粉丝做的第17份理财规划。(此为公众号福利活动,免费名额会不定期推出,敬请关注。)

情况介绍

小P,正在读研。


总资产1.3万元(不含基金定投),主要投资于P2P和余额宝,并正在进行基金定投,每月200元;负债26400元助学贷款,需3年后还清。


奖学金、补助、兼职等年总收入24800,支出14400元。

理财目标

①为父母和姐姐及侄子配置保险;


②三年后还清助学贷款;


③5年内存15-20万元。


财务健康体检

作为一个在校学生,小P的财务状况算是比很多人要好了,每年都能结余将近40%,而且也在用结余做一些投资,还想为自己和家人配置保险,有一定的理财意识。同时,小P对毕业后的生活也有一定的规划,所以个人理财方面,目前的表现已经是比较不错的了。


从家庭角度来看,小P家是个大家庭,有父母、奶奶、姐姐姐夫和两个侄子,加上小P总共8口人。家庭主要收入来源是父亲和姐夫,家庭年收入(不含小P的)24.5万,年支出13.7万。今年刚买了房,为了买房负债20万元。


1.财务指标尚可


家庭结余率44.08%,负债20万相当于2年结余,还债压力不大。总体来看,小P家庭财务指标在健康范围内。


2.医疗保障不足


小P家里8口人,除了姐夫有社保和商业保险、小P有在校生医疗险外,其他人都只有农保。一般来说,农村医院医疗水平没有城市的医院里高,如果经济条件允许,很多人得了除了感冒发烧之外的病会选择去城市的医院治疗。仅持有农保,一方面报销程序很复杂, 另一方面农保在城市医院治疗报销比例是很低的(小影子某次住院,我自己的医疗费用能报销70%左右的费用,而同病房办理农保只能报40%左右)。小P的家人是农村户口,也没有在城市工作,要办理社保比较难,建议购买商业医疗险作为补充。想要为家人购买保险,是小P的理财目标之一。


如何达成理财目标

理财目标一:为家人购买重疾险和医疗险


小P的父母都已经52岁,这个年龄大部分终身或者定期重疾已经无法购买,且即使可以购买,费用也很高,可能产生保费倒挂——即投保人缴费期满后,缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。所以在这个年龄段,如果要买,也可以选择消费型的重疾。


以小P父母的年纪,如果要买保额在30万元的消费型重疾险,每年总共需交费6000元左右,且随着年龄的增长而增加,每5岁涨一次,每次增长幅度高达50%。相对来说,医疗险的保费比重疾险要低很多(因为医疗险是报销性质的),小P父母的年纪,购买100万保额的医疗险,两人目前的费用合计2000元不到,同样是每5岁涨一次。两种消费型保险一般最高都是保到60周岁。


小P的姐姐可以选择的范围比父母要大很多,终身型、长期的定期型或者消费型重疾都可以选。同样的保额,三种保险里,消费型的保险保费是最低的,理由可以看《保险|同样的保额,为什么我的保费辣么高》,在结余不高,且有投资习惯的情况下,更建议购买消费型保险,将更多现金用于投资。


保险提供的是经济补偿,所以我们买保险的顺序是先经济支柱,再家里的其他大人,最后是孩子,也就是说,在预算有富余的情况下,可以考虑为孩子购买保险。一般建议每年的保费不要超过年收入的10%,对于小P家就是2.45万元,如果小P父母和姐姐都购买消费型保险,那么还有剩余。小朋友可以考虑购买终身型保险,年纪小的时候保费相对低廉,比如50万保额的终身重疾,1周岁购买、交20年,每年保费1000元左右,对家庭来说压力也不是很大。


至于小P自己,目前有在学校购买的医保,一般享受的保障跟城镇居民医保类似,基本保障已经有了。而小P目前还年轻,工作也没有确定,商业保险并不急于一时。并且,据小影子所知,有些医院有一项员工福利:即本院职工在本院医疗可以报销,比例非常高,限额也很高,不离职的话,基本等同于有一个高额的医疗险了。


小影子建议:


①父母购买消费型医疗险,不购买重疾险。


②姐姐购买消费型医疗险和重疾险,建议重疾险保额30万以上。


③如果预算有富余,可以考虑为孩子购买终身型重疾险。

理财目标二:三年后还清助学贷款26400元


小P应该是以个人储蓄偿还这笔费用,也就是目前的积蓄、读研2年的结余和工作第一年的结余。


小P目前有1.3万元,读研两年预计共结余1.84万元,共3.14万元,已足够偿还助学贷款。


小影子建议:


继续保持目前的收支。


理财目标三:五年存够15-20万元。


小P目前有1.3万元,读研两年预计共结余1.84万元,共3.14万元,还完助学贷款还剩5000元。因为小P目前读书已经非常辛苦,每天在实验室14小时,要小P再考虑开源时间精力都不够,所以想要攒钱,更多还是靠毕业后。


要在毕业前三年存够15万元,即平均每年存5万元。小P预计自己第一份工作月收入6000元,应该是税后。我们假设她的结余率50%,则每月结余3000元,一年结余3.6万元,每年还有1.4万元的缺口。


首先,如果第一份工作的薪资比6000元高,达到7000元,则能相对轻松完成结余目标。就小影子了解,硕士毕业、医院相关工作,收入还是比较高的。身边在医院工作的朋友,刚工作的时候年到手收入10万左右的不少。小P预测的月薪6000元,可能是地域差异,也可能是医院的差异。但是她还有两年时间,完全可以好好策划,尽量找一份更高起薪的工作。要知道,医院之类的机构或者大公司,薪资是有较为严格的规定的,短期内不太可能有很大的增长,而且后续加薪可能也是按比例的,起薪的影响非常大。


其次,减少支出也能提高结余金额。我们之前预计小P工作之后每月支出3000元,如果要兼顾衣食住行,这个金额并不高,而小影子也不建议大家牺牲生活质量的省钱。建议小P找工作的时候多注意额外的福利,如果工作包吃包住(或者包其中一项),至少能节约五六百元开支。


同时,还可以在业余时间开源。这方面,小P已经有自己的计划,因为英文比较好,想要从事翻译工作;对瑜伽感兴趣,也希望能成为瑜伽教练。两者做得好的话,都是能够有不错的收入的,但是要注意的是,两者起步可能都会比较难,开始的一两年是积累期,因为还有学习投入,实现年存5万元可能有点困难,但是突破这个阶段之后,收入可能会大幅提高,在毕业后第三年实现结余目标是很有可能的。


小影子建议:


对于目前还在上学小P来说,了解两年后的就业情况,做一定的筹划和准备是比较重要、而且“性价比”也很高的一件事情。而开源技能的学习和积累,有时间可以做,比如学英语,并不一定为了以后做翻译,对于找工作可能也会有帮助,现在有时间可以启动。

一些其他

父母医疗问题


小P父母的年纪购买终身险限制多、费用高,而小P父母目前的存款和每年的结余也不足以支持一些重大疾病的费用。所以,建议小P父母趁着目前年龄还不算大,收入尚可,多为将来养老做规划。


一方面,小P父母需要提高自己的结余。另一方面,现有的存款可以做一些低风险投资,获取稳定的回报作为年龄更大收入下降之后的补充。适合老年人的低风险投资主要有国债、银行的低风险理财产品,如果个人能接受一定的风险,也能投资一些大的P2P平台或者资产管理公司产品。


总结:


小P需要做的是:


①为父母选择消费型(每年续保)的医疗险。


②为姐姐选择消费型(每年续保或者定期型)重疾险,同时可再购买一份每年续保的医疗险。


③建议父母做一些低风险投资。


④关注未来就业情况,提前做一些准备,比如有一些招聘在毕业那年的春节前就会进行,有一些实习在毕业前一年暑假就开始招募……都需要提前关注。


·The end·


我是小影子微信公众号“小影子攒钱记”(ID:Yz_moneyup)
略懂金融,略懂管理,略懂财会。多家理财平台签约作者,不销售产品的理财师。
靠理财月入过万,买了两套房。在这里分享自己走过的路、跨过的坑,一起聊聊开源节流,实现财务目标。
记得关注我哟❤

来源:微信公众号“小影子攒钱记”(ID:Yz_moneyup)

作者:小影子攒钱记

声明:版权属于原作者,本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。

全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册