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【影·规划】别傻了,回农村只会让你坐吃山空

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2017-6-30 22:04:01 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​导读

这是小影子为粉丝做的第16份理财规划。(此为公众号福利活动,免费名额会不定期退出,敬请关注。)

情况介绍

小O,目前跟丈夫两地分居,丈夫在某二线城市打工,自己和宝宝在老家,跟自己父母同住。


家庭总资产6万元,主要投资于股票和P2P,并正在进行基金定投;负债4万,其中3.5万是亲戚欠款。预计丈夫还有1万元工资压在公司。


家庭总收入78500,支出75000元。

理财目标
①今年还清负债;

②五年存够25-30万元用于建房&装修;

③目前是全职妈妈,计划两三年后重回职场&丈夫明年回家乡工作。

财务健康体检

总体来说,小O家的财务状况不算很好。小夫妻俩收入不高,支出不少,双方父母条件一般,应该也不能给予小夫妻太多支持。在这样的情况下,小O家的财务问题还是很明显的。


1.收入低

小O夫妻俩的总收入不高,小O的丈夫的工资大概是每月5000元,应该算是平均水平,但是小O自己是全职妈妈,做一些兼职和理财每月收入1000元左右,两人相加之和,跟双职工家庭相比,可能就比较少了。

同时,小O丈夫明年可能回家乡工作,收入预计降低2000元,即家庭年收入降低到54500元,虽然支出也能每月减少1000元、下降到63000元,但是依然是入不敷出的状态。

2.结余少

小O目前每年能结余个几千块,如果丈夫回老家工作,可能连几千结余都没有了。

3.丈夫没有保险

小O丈夫在外打工,公司没有社保,自己也没有购买商业保险;小O自己有农保和意外险。

社保中的医疗保险可以说是杠杆率最高的医疗保险,花很少的钱,就能有基本的医疗保障。即使小O丈夫有农保,应该也是在家乡办理的,一方面报销程序很复杂, 另一方面农保在城市医院治疗报销比例是很低的(小影子某次住院,我自己的医疗费用能报销70%左右的费用,而同病房办理农保只能报40%左右)。建议如果在城市工作,都配置一份城镇医疗保险,公司如果不给交,请自己交。

商业保险方面,小O的丈夫作为家庭主要经济来源,却没有购买任何商业保险,风险比较大。鉴于小O家目前的收支情况,建议购买一年一保的消费型意外险和医疗险,分别需要两三百元,可以享受最高100万的保额,获得基本的保障。

​如何达成理财目标

理财目标一:今年内还清负债,应该指的是3.5万元的亲戚欠款。

如果从资产负债情况看,小O目前是可以直接还清欠款的,但是,很显然,小O是希望在不动自己的投资的情况下,还清欠款。

小O的丈夫的工资,是每月拿1000左右的基本生活费,到年底(春节)一次性支付剩下的部分,1000左右基本也就是小O丈夫一个人每月的生活支出。从这种薪酬制度中可以看出,小O的丈夫所在的公司非常不人性化,在谈工资失败之后,辞职了。假设小O丈夫能在比较短的时间内找到工作,月薪5000左右,且每月拿足工资,支出1000,结余4000,到12月底还有7个月,即2.8万元,距离欠款3.5万元还有0.7万元的缺口。

根据小O的说法,丈夫公司还压了他将近1万元的工资,但是这笔钱不到过年时候就离职那就拿不到了。之前也有同事为此去进行过劳动仲裁,但是没有成功,所以他们也不指望了,毕竟失业了实在是没有时间去处理这个问题,找新工作要紧。

所以这0.7万元只能靠小O的兼职和理财开源,平均到每个月需要增加1000元。小O的兼职还在起步阶段,目前每月几百元的收入,不太可能下个月突然翻倍,但是慢慢积累,到年底再多几百一千的收入还是很有可能的。

相对来说,更可控的是理财收入。其实,小O手里还有一些股票是盈利的状态,可以择时卖出一部分,变现的资金用于还债。

小影子建议:

如果面试谈薪酬的时候,就知道是这种平时只发很少的生活费,年底一次性发剩余部分的薪资组合,建议不要去;一些行业是固定工资+提成,提成按季、半年或者一年发,是另一种形式,注意区别。

如果已经“上了贼船”,尽早离开。一般哪怕谈薪酬的时候没有说清楚,工作一两个月之后也会发现问题,这时候建议咨询一下专业人士(资深人力资源或者律师),了解清楚这样的情况,要怎么维权,需要收集哪些资料作为证据。这样才有可能要回本该属于咱们的工资。

在讨论理财目标二之前,我们先看看理财目标三:目前是全职妈妈,计划两三年后重回职场&丈夫明年回家乡工作。

小O目前是全职妈妈,在老家跟自己父母同住,打算明年丈夫回老家工作,自己在两三年后(差不多孩子上幼儿园了)重回职场。前面已经说过了,如果小O的丈夫回家乡工作,收入<支出,而小O也说,之前辞职在老家生宝宝以及带孩子的这几个月里,已经用掉了一半的积蓄,算是“坐吃山空”。

总有人讨论:是在大城市辛苦打拼,还是回到老家过小日子。两者有不同的无奈和幸福。

一般会认为,大城市收入高支出也高,而老家两者都比较低。在老家有家人照顾,可能还更有幸福感。但是,其实如果不考虑房租和房价,大城市的生活成本未必高,甚至因为交通便利、竞争激烈,可能更低。小O丈夫一个人在大城市打工,每月1000的生活费还有点剩余;而小O在老家,自己和宝宝的生活开支就要将近2000元,因为在家住,平时也会注意多给父母一些钱。另外,小O老家是农村的,还有一个不可忽略的开支:人情费用,各种年节、各家的大事小情的,每年也有七八千的支出。

小O的实际情况是:从大城市回老家,收入少了,支出多了。同时,工作机会和提升机会也少了。所以,小O这样的情况,并不适合一直待在老家。

小影子建议:

过了年宝宝就一岁多了,现在有一些小小班,很早就可以入学,幼儿园也提供晚托服务,家长可以到6点甚至7点再去接孩子,基本不影响父母上下班,虽然这样每月会多两三千的费用,但是小O可以不用等到两三年后再工作,能够增加一笔收入,预计能有四五千,同时还能省下一些开支,结余肯定是能够比目前要多的。

理财目标二:五年存够25-30万元用于建房&装修。

建房&装修说的是老家的房子,小影子建议小O到丈夫所在城市工作,而不是让丈夫回老家。如果不回老家,不过不知道是否他们还会选择在老家建房,毕竟这似乎是一种情怀(sorry,家里没地的不了解该如何描述这种习俗),同时,即使小O他们有了30万存款,也不够在目前丈夫所在的城市付首付,可能老家有幢楼更有安全感。更何况这个房子据说还可以出租,收益还不错。

这个目标,从目前的收支看,基本不可能。5年存够30万,平均每年6万,假设前几年少一点,后几年多一点(以后收入会增加,结余也多),1-5年分别存2、4、6、8、10万。PS:这真的不是随便写哒,每年结余增加2万,也就是如果小O明年开始也出去工作,月收入4000元,扣除宝宝新增的托班费用,加上能节约的一些开支,每月增加结余1670还是很有可能的。

一些其他

父母养老问题

小O自己的父母有稳定的收入来源,家中还有兄弟,父母养老的问题基本不用她操心。而公婆收入不高,还是三高人群,有慢性病,虽然他们现在还能自给自足,不需要给他们生活费,但是养老以后也是个问题了。

首先,小O老家似乎可以建房出租,如果可能,可以考虑让公婆也进行这样的操作,建房出租之后,房租可以作为他们以后无法劳动的时候的主要收入来源。

其次,小O目前有进行基金定投,每月700元,这部分作为宝宝的教育基金是比较合适的,建议小O找到工作之后,可以追加定投的金额,为公婆建立养老基金。

总结:

小O需要做的是:
①让丈夫尽快找工作。
②明年自己到丈夫所在城市找工作,在此期间,好好复习,通过职称考试。
③为丈夫购买消费型医疗险和意外险,为自己购买医疗险。
④考虑公婆“收租养老”的可行性,如可行,可以进行策划。


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作者:小影子攒钱记

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