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【影·规划】借新还旧,走在钢丝绳上的理财

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2017-6-21 17:07:07 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​导读

这是小影子在某论坛看到的一个求助案例。

情况介绍

家庭总收入4500,支出不详,预计1500元,月结余3000元。未包含各类欠款利息。

各类信用贷款和信用卡欠款合计40.8万元,求助者希望能在三年内还清。


​债务梳理

40.8万元的债务,主要是如下的情况:


其中,仅有银行名字的部分,是信用卡当期欠款,即需要在还款日前全额还清的部分。

从表格中可以看到,前面4个信用贷款,每月需还款的金额就已经大大超过求助者的收入,所以只能靠信用卡来保证每月的还款。另外,应该还有部分信用卡资金是T出来投资了。


还款策略

首先,信息太少,一些数据只能假设,可能跟实际有出入。


信用卡欠款继续借新还旧

求助者曾经利用信用卡借款15万,3分利借给朋友(朋友破产了,钱没了),小影子假设求助者有渠道T出信用卡里的钱,并且也有比较丰富的经验进行周转。那么7笔信用卡的欠款,暂时可以继续用之前的渠道,进行借新还旧。

提供一个小资金多批量还清欠款的思路:信用卡账单日之后的消费,是算到下一期的。假设求助者手里有5000元,在账单日之后,用这5000元,进出10次,就能把浦发5万元的账单还清。这样的方法要考虑刷卡的手续费,如果手续费很高,成本就比较高了。

信用贷款需开源还清

4笔信用贷款里,仅有邮储银行的贷款是可以提前还贷的,其他三笔,即使提前还贷,也要全额罚息(即钱提前还了,后面的利息要一次性付清),所以先向亲戚朋友借款还上贷款的方式,只适合提前还清邮储银行的这笔欠款。

假设求助者向亲戚朋友借到了6.5万元无息借款,并且不着急还钱(即没有定还款期限),用来偿还邮储银行的贷款,每月还贷额减少3000,变成9700元。

银行的信用贷款,一般是按照最初的贷款总额*每月利率(或者叫手续费率)计算当月利息的,然后加上每月要还的本金,就是当月还贷金额。剩下3笔信用贷款最初的总贷款额是24.6万元,假设月费率0.7%,即每月还利息1722元。

求助者每月的净收入是3000元,则每月能有3000-1722=1278元用于还款。目前这4个信用贷款还剩19.2万元没有还清,需要192000/1278=150个月,即12.5年还清。如果求助者想3年内还清这笔欠款,且没有更多负债,则每月收入需要达到9700元。

①治标又治本的方法是开源。

开源的方法不少,换一份收入更高的工作,多做一份兼职(开滴滴、摆地摊、做微商、找一些夜班的工作),如果有一技之长,那就更容易些。不过,如果开源能很大幅度提升收入,求助者的问题也早就解决了,我们仅假设他每月能通过这个多赚1000元,则净收入达到4000元。

②卖房投资

虽然房子是他们的婚房,卖了需要租房住,但是投资需要本金,比较稳妥的渠道只有卖房。不过,这套小产权房这几年没有涨价,反而还跌了,目前只能卖19万。假设每月投资收益1%,则每月增加1900元收入,但是因为要租房,假设房租800元,则实际增加1100元,净收入达到5100元。

从贷款统计表中数值看来,广发和交行的贷款应该还有1年左右就能还清,假设1年后还清,则1年后只剩浦发万用金,每月还贷5400元。这个金额跟求助者的净收入已经比较接近了。从这时候开始,可以不再增加信用卡的欠款。

而这时候总欠款可能达到(9700-5100)*12+150000=205200元。而这笔钱,如果不增加其他收入,在还清浦发万用金之前,没有多余的钱可以还信用卡欠款,依然只能不断“借新还旧”。

想要3年内还清所有40万的欠款,只有大幅提升工作收入(包括正职和兼职)这一个方法。如果做不到,那么通过不断借新还旧,保证自己的资金不断链。在这个过程中,如果遇到什么意外事故需要花钱,或者银行给信用卡降额,都有可能造成资金链断链。

所以,虽然理论上可以操作,实际上风险很大。不过,月入4500就贷款三十多万,本身也是风险非常大了。

一些启示

根据求助者的描述,11年结婚的时候,为了买房和婚礼花费,办理了信用贷款,买的是小产权房,需要一次性付清全款。贷款之后,因为每月收入不足以还贷款,只能用信用卡借新还旧。又因为每月还款压力太大,铤而走险,信用卡借款15万3分利借给朋友,结果朋友破产了。于是,这15万也只能自己扛下来了。

消费需量入为出。

很明显,求助者会走上这样一条欠款越滚越多的路,最初是为了结婚。我们不知道当时到底是什么样的情况,但是,求助者多多少少可能也是有些虚荣心作祟,小产权房是22万买入的,应该是当时差不多买房款全部是贷款,并且还贷款了一部分用于支付婚礼费用。基本上就是结个婚就净资产清零了。

既然两人要结婚,对于财务状况还是相对公开透明比较好,有多少钱就办多少事,太过于超出自己的承受能力的消费,对未来的生活会有很大影响。比如这位求助者,11年结婚的,想来这6年多每天都被贷款折磨着(尤其是他还没有告诉家人),心理负担应该很大。如果11年的时候说明实际情况,或者虽然贷款了,但是跟家人一起承担,想办法多赚钱尽快还清欠款,应该不会到今天这么糟糕。

缺钱“逼迫”他铤而走险。

每月总收入才4500元,但是每月还贷款却要10000多,最重要的是,家人并不知道这个情况,还得若无其事,求助者的压力可想而知。所以,在这种情况下,关注点将只会是“怎么多赚钱”来还上每月的贷款,投资风险什么的,已经统统不在他的考虑范围内。于是,做出了“借款15万借给朋友”这种不理智的决策。——结果就是除了多了15万的负债,啥都没剩下。

越是在紧急的、压力比较大的情况下,越是需要保持冷静。小影子知道,这很难做到,毕竟稀缺状态下,关注点变窄是一种本能。但是,如果平时多训练理性的思维方式,在遇到这样的情况的时候,将比别人更多保持冷静的可能。

房产投资需谨慎。

求助者的房子,11年22万买入,现在只值19万了,这跟我们“房子总是保值”的观念相背离。这是因为当地大量拆迁房上市,价格不贵,还有产权,小产权房当然就没有了竞争力。

小产权房比起大产权房便宜,而且便宜很多,很多城市小产权房价格仅大产权的一半。但是便宜必然有便宜的理由,而且在房地产市场,基本上越是便宜的涨的越慢,越是贵的涨的越快。大家对于小产权、公寓之类的房产投资,还是需要更谨慎,不能仅仅因为“便宜”就出手。

总结:
求助者需要做的是:
①跟亲戚朋友借款,还清邮储银行贷款。
②继续信用卡“借新还旧”,管理好现金流。
③跳槽提高工资收入或者找几份兼职。
④卖房获取投资本金。

·The end·


来源:微信公众号“小影子攒钱记”(ID:Yz_moneyup)

作者:小影子攒钱记

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