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【影·规划】上有老下有小,怎么配置资产?

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2017-5-30 22:37:09 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​导读

这是小影子为粉丝做的第14份理财规划。

情况介绍
小M,单亲带着孩子,上有三位老人。自己和老人住房两套,一套已还清贷款。

资产58万元,其中流动资产8.8万元、各类金融产品投资49.2万元。

房贷还需还13年、本金加利息余22万元左右。

家庭年收入17.2万元(不算投资收益),支出7.8万元。


理财目标
①通过资产配置,达到10%-12%的年收益,今年结余超过12万元;

②至2019年底,能有100万可投资资产。


财务健康体检

小M自己和三位老人都是事业单位,老人均已退休,相对来说,单位稳定福利比较好。比如单位提供的医保是含大病医疗的,尤其小M本人,即使大病也能报销95%;再比如小M单位每年发的职工福利卡券,基本能覆盖日常用品开支。从目前的状况来看,小M的生活相对是比较安逸的:两套房贷款余额不高、小有存款、单位福利好、老人退休后收入稳定有基本保障还能给她提供一些支持。不过,问题还是有一些的:


1.保险配置情况不明

小M每年自己和孩子的商业保险,分别是7700和3800元,给自己投保的不清楚是什么保险,孩子投保的是重疾+教育基金。

首先,小M算是家里的主要经济来源,小影子多次提到过,主要经济来源应该要配置齐保障:意外险、重疾险和寿险,经济允许的话,最好都买齐。

即使小M的医保是可以报销重疾费用的,而且报销比例高达95%,商业重疾险依然是需要的。因为①医保一般会有个总报销额的上限,而且部分药品是不能报销的,如果得了大病,这时候选择就受了限制;②如果得了大病,对于工作能力多半是会有影响的,治愈之后很可能只能干一些较为轻松的工作,收入会有所下降。

比如,小M目前有58万资产、22万负债,每年支出7.8万元。如果小M没有收入,靠这58万元要支付每年7.8万元的支出,年收益率需达到13.4%,还是比较困难的。要知道,一年两年达到13%甚至更高的收益率容易,每年都达到13%的收益率很难。更何况,这7.8万元的支出是比较基本的,孩子上大学之后的支出,可能会更高。而如果有商业重疾险,确诊之后赔付一笔固定金额,这时候就可以作为投资本金的补充。

所以,小M需要检查一下现有的保险是什么种类的,具体条款如何,可以为她带来什么样的保障。

其次,关于孩子的保险,如果是很小的时候开始购买的终身重疾保险,一年几百元就够了。所以小影子认为这一年3800的保费里,有很大一部分是储蓄型保险的费用。

目前,储蓄型保险每年的结算利率在4%-6%之间,不同产品会有所不同,这可以作为一种低风险产品来配置,当成是时间跨度很长的零存整取。是否适合自己,见仁见智。

2.中高风险资产配置较高

不考虑两套自住房,小M的资产里有39.2万投资于股票、基金、P2P和民间借款,占总资产的67.6%。

这个问题,综合小M家庭情况来看,不是很严重。小M家三位老人都是事业单位退休员工,经济条件小康,如果大家庭遇到经济问题,应该是可以集中全家的资源去处理的。所以,小M的抗风险能力还是比较强的,不过随着老人年纪越来越大、小M自己的年纪也在增长,建议慢慢降低中高风险投资的比例。

如何达成理财目标

小M的理财目标是①通过资产配置,达到10%-12%的年收益,今年结余超过12万元;②至2019年底,能有100万可投资资产。

先看要达成100万可投资资产,还有多少缺口。

截至2017年3月,小M拥有58万元资产,年结余10万元;因为小M工作性质比较稳定,我们假设到19年年底都不加薪、支出也没有明显增加。到19年年底,小M将拥有85.5万元(58+10/12*(12*2+9)),距离100万差14.5万元。

在未来不到3年的时间里,小M还需要有14.5万元收入,达成自己的100万目标。基本上,还是很可能实现的。

小影子建议:办理公积金提取,增加投资本金。

小M的58万资产里,是包含公积金的,而小M目前的房贷是纯商贷,一般来说,每年会有一次一次性提取公积金的机会,或者可以办理商贷用公积金摊还。公积金账户余额虽然有利息,但是几乎可以忽略,所以建议小M尽快取出。具体的操作需要咨询当地公积金管理中心。

另外,小影子不建议小M将纯商贷转成公积金贷款,一般来说一个人只有两次用公积金贷款的机会,小M目前的商贷压力不大,转公积金贷款的话,后续再买房就少了灵活性。

100万剩余的缺口,靠投资收益补上。

小M的期望是通过投资,获得每年4万左右的投资收益。目前小M的投资里有10万是被套股市,不建议继续投入。剩余的48万和7万元的公积金(需提取)。55万的本金获得4万左右的收益,年收益目标是7.3%。

前面已经说了,小影子不建议小M选择过于激进的资产配置方案,考虑到小M较高的风险承受能力,小影子建议配置如下:



表格里的货币基金和活期P2P都是用做存放生活备用金的,建议各放1万元,如果资产增加,这部分也不用相应增加,只有当生活支出变大的时候才调整。

其余的部分,基本跟小M之前的配置一致,主要变化是:

①提取的公积金分配到高风险P2P,即参与新手活动获得各种奖励中,通过5%的本金拉高整体的收益。这部分投入要注意控制总额。

②增加基金定投金额,目前小M持有的基金总量不高,可以提高每月定投金额,现在开始定投,四五年之后本利应该也比较可观,可以补充孩子的教育基金。基金定投的投资量可以根据自己的收入及存款状况调整。

③评估风险之后,考虑是否加大民间借贷投资。毕竟小M希望能够获得10%以上的年化收益率,那么高风险的投资比例就不能太低。而民间借贷有其特殊性,不同的借款人和借款方式风险不同,需要小M自行评估。如果觉得还比较靠谱,可以加大投资。

按照上述的预期收益测算,年综合收益达到8.2%,可获得投资收入4.3万元左右(基金收益可能需过几年才能看到,不考虑)。虽然收益率没有达到小M的期望值,但是收益绝对值是可以达标的。因为每年还会有新的资金补充进入投资本金,所以3年后达到100万还是可以实现的。

总结:
小M需要做的是:
①调整对于收益的心理预期,以稳健为主。
②及时提取公积金。
③对目前的资产配置状况进行微调。
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我是小影子,略懂金融、略懂管理、略懂财会的斜杠青年。摸索着进行投资理财五六年,分享一点心得,给跟曾经的我一样是理财小白的你。

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来源:微信公众号“小影子攒钱记”(ID:Yz_moneyup)

作者:小影子攒钱记

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