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【影·规划】除了房子,还能投资什么

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2017-5-29 22:53:48 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​导读

这是小影子为粉丝做的第15份理财规划。

情况介绍
小N,三口之家。

资产40万元,均为一年期定期存款。有房两套,一套自住,一套未交付。

家庭年收入48万元,支出11.4万元(含房贷支出)。

理财目标
了解下可投资的产品,让手里的存款钱生钱。


财务健康体检

小N家在三线城市,这样的年收入,在当地应该还是不错的,通过夫妻俩的这么几年的奋斗,有房有车还有商铺,算是小康之家,结余率较高,经济压力不大。


1.保险配置不足

小N自己买了重疾险,给儿子买了万能险,但是小N的丈夫没有配置商业保险。这大概是因为小N公司没有给缴纳五险一金,而丈夫有,且公司福利较好。

首先,小影子多次提到过,主要经济来源应该要配置齐保障:意外险、重疾险和寿险,经济允许的话,最好都买齐。

虽然小N的丈夫有五险一金,但是商业重疾险依然是需要的。因为①医保一般会有个总报销额的上限,而且部分药品是不能报销的,如果得了大病,这时候选择就受了限制;②如果得了大病,对于工作能力多半是会有影响的,治愈之后很可能只能干一些较为轻松的工作,收入会有所下降。

所以,小N的丈夫最好及早购买商业保险,随着年龄的增长,保费会提高。

2.固定资产占比较高

除去自住的一套房子,小N家的资产,基本都投资于房产,一套住宅、一套商铺。从小N的描述看来,买房是她家最主要的投资方式,并且,自住和投资的房产市场价格都在这两三年里翻了倍,可以说投资成绩很不错。

但是,大部分资产都是固定资产,流动性比较差,如果突发事故需要用钱,要把这些房产变现需要较长的时间。

3.投资渠道单一

过去十多年,房价因为各种原因飙升,很多家庭的投资方式就是买房,并且一边都能取得很不错的收益,于是我们似乎有一种想法:股票基金会亏本、P2P可能跑路,而买房绝对是稳妥的投资。小N也说,手里的钱再买房不够,不知道能投资什么了,所以都存了一年期的定期。

这一方面是国内的投资渠道太少,另一方面也是对于理财这事儿,大家可能有个误区:认为投资收益应该有个10%、20%的才叫投资。但是实际上,对于大多数非专业投资者来说,保障家庭资产安全、跑赢通胀,是更适合的总目标。

小影子在分享课里曾经跟大家说过,非专业投资者,目前的利率水平下,较为适合的收益目标大约是7%,随着市场整体加息,可能会略微有所上升。

这样的投资收益率,可以用一种相对来说比较轻松的方法实现。比如,公众号刚刚一起读完的《拿工薪,三十几你也能赚到600万》里推荐的指数基金资产组合,只要能够持有时间够长,每年只要花不到1小时进行一次“再平衡”,就可以实现资产的保值增值。

不过,因为这样的组合需要长期持有,才可能靠时间拉平收益,所以对于小N来说,还是要留一部分钱以备不时之需。建议留出目前存款的50%,投资一些一年内的理财产品,如果能接受较高风险,可以选择P2P;不能接受较高风险,则可以选择银行理财产品,或者资产管理公司的较低风险等级的产品。

一些其他

现在这样的行情下,房子还能投资吗?


说实话,小影子还真的不知道。一方面,除了一线城市,大多城市的房价涨得很没有道理,大多是“炒”上去的;另一方面,如果把炒房当成炒股,也作为短期投资,似乎只要看到有涨的趋势,就还有利可图。

但是,投资有句话:不熟悉的不要投。放到房子上,就是看不准的不要投。作为一个相对保守的投资者,小影子选择投资的房子,大多是租售比较高的房子,能增值最好,不能增值房租收入也相当于购买一款理财产品了。

对于房子,如果是刚需,那就当普通的消费品一样,有需要还是得买;如果是为了投资,则要比较有把握才出手。

总结:

小N需要做的是:
①为丈夫选择一款长期重疾险。
②学习了解房子以外的其他投资产品(关于投资产品的简单介绍,可以在公众号后台回复“投资”查看小影子之前写的介绍文章)


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来源:微信公众号“小影子攒钱记”(ID:Yz_moneyup)

作者:小影子攒钱记

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