[理财日记]

信贷员不懂生产经营,如何判断风险?

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2017-5-25 14:22:03 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
很多信贷新人都不懂企业的生产经营,不了解企业生产经营的过程,那么,对于一窍不通的信贷员来说,如何通过企业的生产活动评判出企业的风险呢?对于企业的生产活动需要侧重关注哪些问题呢?
其实对于信贷员来说,如果你经常做信贷调查,那么你就会发现即使你不是一个善于分析各种不同企业生产经营情况的专家,但只要你能把握住企业生产经营的几个关键点,那么做起风险分析来也不是一件特别困难的事!今天圈哥就来给大家分享一下,如何在不懂生产经营的情况下,判断企业的风险!
一、        关注企业生产活动的重点问题
对于对企业生产经营一窍不通的信贷员来说,在分析企业的生产风险时,你需要关注并思考4个关键问题!
1.    企业是否能持续地生产出质量合格、数量充足、供货及时的产品;
2.    企业的生产程序是否按照最低的成本,甚至是低于竞争对手的方式来组织设计;
3.    企业是否与旗下员工保持良好的工作关系,特别是与公司的骨干员工,能代表大多数人意见的员工保持友好的关系;
4.    企业是否能够应对自然灾害或适应技术的变化。
通过对这些问题的关注,你才能了解企业的生产成本以及了解企业的生产可持续性。其实关注这些问题的过程,就是做信贷分析的过程,在信贷中,企业生产经营的来龙去脉都是通过你所关注的问题去揭示的。所以,作为信贷员,你要能透过所关注的问题来分析出问题的本质意义,分析出企业风险的真正所在。
二、        关注生产风险分析必知的四大要素
企业的生产风险要素主要包括4个方面:企业生产经营的持续性、对新技术变化的适应性、对灾害的易受害程度、员工协调关系,我们一一来看这些要素在企业生产中的作用!
1.   生产经营的持续性
一家企业是否具有生产持续性很重要,持续性是企业生产最基本的条件。对于银行来说,一家企业只有具有持续性才能有望生存下去,进而才能通过自身的运转来获取利益,归还银行的贷款,所以企业的持续性是在做企业生产分析时,信贷员不得不考虑的一大要素。
你可以想象一下,如果一家企业长时间停工或经常停工,那么对于这个企业本身来说,它的运营成本会不会增加?当然会!因为在停工的这段时间里,生产虽然暂停了,但企业仍然需要支付一些基本的日常费用,比如房租、水电费、员工工资等,这些费用的累计必定会增加企业的成本,所以对于银行来说,长期停工的企业风险很大。
所以,作为信贷员,无论我们是在做信贷分析时,还是以后的信贷管理中,一旦知道了企业存在这样的风险,就要在贷款期间,随时注意企业的持续经营情况,以免出现贷后企业无法归还贷款的风险。
2.   对新技术变化的适应性
在分析企业的生产风险时,我们除了要看企业的持续性之外,还要关注企业对新技术变化的适应性,适应性在很大程度上决定了企业能否持续生存下去。
通常来说,在技术更新频繁的行业中,如果企业不能及时跟上行业的变化,及时对自家的技术进行变革和创新,或者更新不及时的话,很有可能就会被其他企业所替代,风险较大;相反,在技术更新不频繁的行业,企业如若能够跟上行业的发展变化,及时更新技术,那么被淘汰的概率就会比较小,风险较低。
3.   对灾害的易受害程度
一般来说,如果一个企业具有很好的抗灾害能力,或者对灾害的易受程度比较高,那么在灾害来临时相对于丝毫没有抗灾害能力的企业来说,所承受的风险是比较小的。
比如,恐怖事件、战争、罢工、火灾等等,这些灾害都能对企业的生产造成严重的影响,如果一个企业在这些灾难面前有很好的应急手段或者措施,又或者能够比较快速地化解灾害后所带来的损失,那么对于银行来说,这种企业比无法承受灾难的企业所带来的风险要小得多。
当然了,通常情况下,银行评估的是贷款期内对灾害的易受程度,这时我们就要结合国内外的形式以及企业自身的内部管理机制等综合因素去评估了。
4.   员工协调关系
一个企业能否正常运转靠着的就是这个企业旗下的员工,如果企业里的员工全都同心同力,大家朝着一个目标奋斗,那么这个企业是不会不强大的,相反,如果这个企业里的员工每天都在勾心斗角,大家都处在尔虞我诈的工作环境中,那么这个企业必将留不住人才。而维系员工之间关系的很重要的一点就是看企业的管理层能否注意到这个问题,公司是否注重对企业员工关系的培养。
所以,在企业生产经营风险分析时,我们要关注企业中员工的协调关系,了解企业与员工之间的关系如何,是和谐的相处关系,还是存在着矛盾激化的风险?在处理与员工之间的关系时,企业的管理层是尊重员工的意见,还是一一孤行,独揽大权?这些问题都是值得我们去分析与思考的,也是企业生产经营的风险所在。
在信贷分析时,企业所面临的风险更加复杂、多样,相对于个人贷款而言,做企业的生产经营风险分析需要信贷员花费更多的时间与精力,对信贷员专业知识与素养的要求也更高,这就需要信贷员在实际的业务操作中具体问题具体分析,通过实践来不断丰富自己的经验与技巧!
分析师:王婧元
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