[理财日记]

月薪三千,到底要不要理财?

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2017-5-23 20:47:44 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
初入社会时,我们大部分人的生活状态都是"生存以上,生活以下"。难道这时我们真的没必要理财么?

真相是:你不理财,财不理你。
今天,参加她姐的课程后,将会和大家分享一位财蜜的建议,
就算月薪只有三千,做好这五点,也能打赢翻身仗!


月薪三千,如何理财@水果忍者


再过两个月,又到一年一度的毕业季了。各大企业的校招工作正在如火如荼地进行着,部分准毕业生已经拿到了心仪的offer。有个小姑娘给我留言:以前没有金钱观念,现在马上要踏入社会了,想学一学怎么理财。

大致跟她聊了一下,觉得她的情况对于大多数毕业生来讲,还是蛮具有代表性的,所以单独拎出来说一说,希望对于跟她情况差不多的小伙伴们有所启发。

这个姑娘在帝都上的大学,毕业后打算留在帝都,目前在一家企业带薪实习,没有缴纳五险一金,工资3K不到。至今已经实习1个月了,人比较机灵,学东西快,公司对她比较满意,承诺她毕业后可以直接转正。

据她描述,转正后工资会有所上调,还会有交通补助,但是因为有社保和公积金,所以实际到手的工资不会比现在高太多,也就是3K的样子。她问我,帝都的生活压力大吗?以她的薪资水平,还能理财吗?

一、理财≠攒钱≠买理财产品

提到理财,很多人都会有跟这个小姑娘一样的疑问:我的收入刚够开支,根本存不下钱,也买不了你推荐的理财产品,是不是没必要理财?

的确,我们一直在强调尽快攒下人生第一桶金的重要性,以至于很多新手有了一个误区:不存款,就不能理财。但实际上,理财二字的关键点在于"理",而不是"财"。

不管你赚多赚少,也不管你是不是月光,只要你手里有"财"流过,就有"理"的必要。梳理财务状况,整理财务目标,培养合理的消费习惯,让自己的财务状况保持健康的发展趋势,才是理财的精髓所在。

而一个没有理财意识的人,即便工资涨了,收入多了,也依然会觉得"无财可理"。不能很好地控制自己支出的人,赚多少都是月光的。不信可以去问问你认识的人,收入高的就一定比收入低的结余多么?

攒钱也好,买理财产品也好,都是理财的重要组成部分。但是在这两个行为发生之前,树立正确的理财观念才是最重要的。月光并不可耻,可耻的是一直月光,却只会整天哭穷,永远不知道纠正。

3K的月薪在帝都攒不下钱,简直太正常了好吗?甚至4K、5K月光也不稀奇。需要总结和反思的问题在于,明明3K、4K、5K就已经够用了,那为什么工资更高的时候,你依然是个月光族?

那是因为,你在月薪低的时候,并没有很好地盘点自己的花销,也没有搞清楚自己到底需要什么不需要什么,抓不住消费重点。收入多了,物欲也随之膨胀,于是开支始终居高不下,依然存不下钱。   

二、低收入者的理财之道

我给她讲了理财的本质和必要性之后,小姑娘又有了一个新的疑问:那既然我存不到钱,也不能买理财产品,那我应该做什么,才表示"我在理财"呢?

这里又是老生常谈了:先预算,后记账。

低收入,意味着支出结构也要尽量简单。刚性支出是没办法压缩得太狠的,那么只好把弾性支出能省则省了。在帝都生活,对她来说最大的负担当然是"住"。帝都的房子售价贵,租金也贵。

即便她到五环外跟人合租,工资去掉一半也是没跑的了,这还是老破小次卧的行情。当然更远的地方会有更便宜的,但是出于安全考虑,加上通勤成本,我真的不希望她去那些特别偏远的城乡结合部。

提到通勤成本,这又是一个身处帝都不得不面对的问题了。从住的地方坐地铁到单位,单程7块,一天往返一趟就是14。鉴于帝都的地铁有折扣,一个月22个工作日估计需要270块钱,双休日要出门的话单算。

这两项开支都是没有办法压缩的,不得不花,一分不能少,属于刚性支出。此外,吃饭、水电煤、通讯费、日常消耗品等等,都属于丰俭由人半刚需。

我个人认为她那点工资虽然要算计着花,但是提升自己还是不能少的。可以买些必要的网络课程、电子书。至于社交、娱乐、购物这些享受生活的消费,对于现在的她来说,是不能不舍弃的纯弹性消费。

这些支出项目,必须在她的预算里完整、全面地展现出来,并且严格遵守。那么如何检验成果呢?这就要靠记账了。

以前我说过记账不必过分细致,比如我往往会以5元为基本单位,2、3元的零散消费根本不记,直接用实际消费117记账120这种账目来弥补。但是,对于收入摇摆于够花与不够花的人来说,1元以上都应该记录。
     
三、纠正消费习惯

对于预算和账本,每个月至少复盘一次,最好能每周都回顾一下,这样可以及时总结不必要的消费,并且在最短的时间内纠正对财务状况不利的消费习惯——其实某些消费并不一定是浪费,只是不适合现在去做。

举个栗子,我非常喜欢吃北海道的气球布丁,每个月都会买上一盒。细腻的口感,浓郁的奶香,真的是其他任何零食都无法比拟的,吃一口都幸福感爆棚。即便4颗乒乓球大小的布丁要90块,我也绝不认为这是浪费。

但是如果这笔消费放在这个小姑娘身上会如何呢?那可能是她好几天的饭钱不是吗?但这是浪费吗?我觉得不是,只要她也跟我一样喜爱这款甜品,那么这个消费就是值得的。但是毫无疑问,时机不太合适。

说实话,我觉得她选择留在北京,代价有点沉重。一个刚20出头的小女孩,却必须过着苦行僧一般的日子,不能享受喜欢的零食,不能跟朋友热热闹闹地聚餐旅行。克勤克俭地精打细算,把每一分钱花在刀刃上。

然而,她听了我的规划和我对她的担忧,反应却出乎意料地坦然。在她看来,大城市的发展前景比起她家乡所在的不知几线的小城市,完全不是一个层级的。趁年轻辛苦一段时间,熬过去就好了。

她告诉我,转正满半年就有调薪的机会,如果工作成果让领导满意的话,调薪幅度甚至可以达到1K以上。所以她一定会努力工作,争取加薪、升职,让自己的生活越来越好。暂时舍弃一些享受,也是必要的代价。

不过,即便目前收入不高,她表示依然会尽力想办法存一点钱,哪怕每个月只有50都好。至少能够养成"储蓄"的意识。

对于这一点,我是肯定和赞同的。我不建议这个阶段的她强制攒钱,但是如果通过预算、记账、复盘,确保生活质量不是特别低下的情况下,能够自然而然、水到渠成地攒一点钱,在理财这条路上可以说是迈出了一大步。  
   
四、列心愿清单

很多事说起来好像容易,但是做起来会很困难。比如说,控制消费欲望。这个小姑娘虽然对于未来几个月的艰辛有一定的觉悟和认知,但毕竟还没到真正经历的时候,我和她都不能保证实际会不会崩盘。

不说别的,当她踏入社会,尤其是接触了一些已经在社会沉浮了一段时间的同事,就会发现这个繁华的城市隐藏了太多的诱惑。人都是有虚荣心的,羡慕别人也是人之常情。到那时,谁知道姑娘还能不能稳住阵脚呢?

为了保障理财之路的顺利发展,我给她出了一个主意,用来控制消费欲望:找个本子,开始列心愿清单。这一招,应该算是《小狗钱钱》中,钱钱教吉娅做的愿望清单的升级版。操作更复杂,也更适用于没有任何经济基础的人群。

这个清单,她想写多少条都没关系,想买什么可以写,想去哪里可以写,看起来特别宏大或者难以实现的也写上去。任何能够用金钱换取的目标,全部列清。写完之后,挑10个相对其他来说更想要的,再从中选取3个最迫切的。

从此以后有任何非必要支出的念头,都拿出这个心愿清单看一看,这个念头可以替代3条中的哪一条,然后把那条划掉,补上这个。如果不是近期想要实现的,就找找剩下的7条里有没有可以替代的。

假如10条里找不到能够舍弃的,就把它丢进之前的头脑风暴里,但是必须划掉其中的两条。我知道这么做非常残忍,我承认我自己最开始做这个练习的时候被虐哭了,但是时间长了也就习惯了。

现在我不必反反复复地列清单、更换项目,心里也能立刻反应出来自己想要什么,短、中、长期目标是什么,大致什么时候实现。然后我在花钱的时候,本能反应就会知道,这合不合适,值不值得。

所以不必问我为什么要这么做,只需要知道,这个方法有效就可以了。如果无效,说明对自己要求不够严格,太过心慈手软。或者,坚持的时间不够久。  
   
五、建立一个应急资金账户

一般来讲,我是建议把应急资金放在货币基金里的——既有银行活期的安全性和流动性,又有远高于活期的收益,何乐而不为呢?

工作比较忙的小伙伴,比如这位在帝都工作的小姑娘,可以直接存在余额宝里。当然微信也可以,部分手机银行也支持买卖货基,这些都行。最好是发了工资就转进去,要用的时候再取出来,剩下的就作为应急储备留在里面。

既然现阶段工资不高,就暂时不要考虑P2P和定投这一类产品了,一方面手里的钱太少不值得花那么多心思去选基选平台,另一方面流动性不太好,对于经济基础薄弱的职场新人来说一点都不合适。

不过,可以适当阅读一些财经资讯,为今后的理财作准备。比如这个小姑娘,半年之后说不定月入4K了,到时候就可以好好地选两三个合规的P2P平台,开始试水。一两年之后应急储备资金充足了,定投也是可以玩玩的。




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一个动作连续做21次,会自觉形成习惯
心理学家研究表明,一个人的新习惯或理念的形成并得以巩固至少需要21天,一旦进入习惯稳定期,这个习惯就会成为你生活中的一个有机组成部分,它会自然而然地为你服务:
· 第一阶段:01-07天
—「刻意,不自然」,需十分刻意提醒自己
· 第二阶段:07-21天
—「刻意,自然」,但仍然需要有意识控制
· 第三阶段:21-90天
—「不经意,自然」,此时不需要意识控制


21天,为自己养成一个坚持记账的好习惯。
你,开始了吗?

《21天记账告别月光》
内容:
6月预算和目标(列举6月你想完成的月度目标1个-N个不限,结合实际,不贪多,重在执行和完成)
每日记账打卡
复盘
月度总结
如果你有自己的梦想,有不想做月光族穷忙族,那么加入我们吧,一起行动起来!

  
今天的分享就到这里了。希望大家经过多年的摸爬滚打,都能够变成自己当初想要的模样。


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