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【好好花钱】买房还款,适合的就是最好的

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2017-5-23 15:44:51 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
最近一连串的限购政策相继出台,把米拉的小心脏震得是一颤一颤的,本想外地购买套小房子以租养贷的,结果一朝房姐梦,就此破碎了。在此之前,米拉还认真研究了一下还款方式。 

大家都知道按揭贷款有“等额本息”和“等额本金”,那这两种方式究竟有什么不同呢? 

·还款金额·


以30年的按揭贷款100万为例,利率按纤现行5年以上基准利率4.9%计算。 

 

​等额本息


等额本息:还款金额每月是固定的。


等额本息:每月还款5307.27元,利息总额910616.16元,本息总额为1910616.16元。



​等额本金


等额本金:每月还款金额逐月递减。   

等额本金:第一个月还款额为6861.11元,从第二个月起,每个月递减11.34元,直至还满360个月,最后一个月还款2789.12元。利息总额为737041.67元,本息总额为1737041.67元。 


 

同样贷款100万,还款周期为360个月,贷款利率为4.9%,不同的还款方式,利息相差比较大,最终的还款结果也是比较大的。  

·计算方法·


​等额本息

每月还款额
=【月利率×(1+月利率)还款期数】÷【(1+月利率)还款期数-1】×贷款本金

根据计算可以知道,虽然每月还款额相等,但在还贷初期,利息所占比例多一些,所还的本金少一些,而贷款后期,因为贷款本金不断减少,每月还款额中的贷款利息不断减少,每月所还的本金较多。

​等额本金


第N月利息
=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
=【贷款本金-(N-1)×贷款本金÷总还款月数】×月利率

第N月还款额
=(贷款本金÷还款月数)+第N月利息。

等额本金是把还款期内贷款总数等分,每月偿还同等数额的本金和不断减少的利息。所以起初还款压力是比较大的,随着时间推移,每月还款数越来越低。

·试用人群·

​本额本息


(1)每月收入较为稳定的人群,每月还款额度固定,刚好在承受范围内;

(2)不太会提前还贷的人群,尤其是一线城市一步到位的购房者;

(3)记性不太好,对于还款金额不敏感的人群,避免少打利息导致逾期;

(4)嫌麻烦的人群,避免因记录不同的还款金额导致资产配置不均。


本额本金

(1)收入较高者。一开始还款压力较大,可以承受。

(2)有可能提前还款者。等额本金相对于等额本息总还款利息少不少,有可能提前还款的人,会最终少付不少利息。

(3)能记住还款金变化的人,不会因还款金额变化造成逾期。

看到了还款方式不同所带来的区别,在我们购房前,要认真根据自己的实际情况,选择适合自己的还款方式。适合的就是最好的。

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