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做企业经营风险分析时,信贷新人应该从哪些问题入手?

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2017-5-17 19:34:24 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
在对借款客户进行信贷调查时,我们除了要了解客户所在行业的风险之外,还要结合行业市场环境来综合分析客户的经营情况,特别是在对企业类客户进行授信时,信贷员需要花费更多的时间和精力做好企业经营风险分析,只有做好了企业经营风险,再结合着行业风险、财务报表去综合分析企业,才能最大程度上降低银行放贷的风险。
那么,对于信贷员来说,我们在进行企业经营风险分析时,应该从哪些问题入手呢?如果我们想做企业经营分析,又应该遵循什么样的步骤呢?其中关于生产经营分析的方法又有哪些?
今天,圈哥就手把手教大家一些关于企业经营风险的基础知识,让你从头开始学习企业经营风险分析!
一、        了解企业风险程度常问的问题
每个企业在发展的过程中,都会有属于自己的生产经营特征,不同的企业特征、优势、风险都不尽相同,一般我们在评价企业经营风险时,可以通过以下这几个问题来寻找到答案。
1.    这家企业在经营发展中存在什么样的风险特征?
2.    企业的未来发展战略是什么?
3.    这些战略可能给企业带来哪些风险、盈利、偿债能力?
4.    在遇到风险时,企业会采取什么方法和手段来化解风险或降低风险?
我们在进行企业经营风险分析时要带着这些问题去思考和衡量,要去仔细想一想,企业究竟在什么时候可能出现的经营风险最高,如果我们带着问题去衡量整个企业的经营情况,那么我们才容易从问题中寻找到答案,发现风险。
一般来说,当一个企业经营业绩处于极其不稳定的情况时,公司的经营风险最高,而这种不稳定的因素有很多,可能是因为企业的外部环境引起的,也可能是企业的内部经营、管理等问题造成的,所以在分析企业经营风险时,我们必须要考虑到企业生产经营过程中各个环节可能带来的风险,只有考虑的全面详尽了,才有可能保证企业经营风险分析的准确性。
二、        企业生产经营的讨论步骤
我们在对企业进行生产经营分析时应该如何展开?有哪些讨论步骤是我们可以遵循或者借鉴的?
首先,我们应该明确企业业务的总体运营情况,这就包括要了解企业的经营年限、公司架构、产品特征、市场状况等,要了解这几方面在行业中的整体表现。其实这是在企业经营分析中融入了行业分析的内容,让我们在了解企业整体背景的同时,把企业背景放到行业背景中去分析,在行业的经济形势下去了解企业各个方面的情况。
其次,我们要关注在生产经营的过程中每个环节可能存在的风险。这就需要信贷员亲自到企业进行实地走访调查,深入了解企业的采购供应、生产流程、市场营销等方方面面的情况。
最后,我们再结合企业在管理方面存在的风险,对风险的总体情况进行汇总和总结分析,得出企业目前在经营状况上所面临的风险。
三、        生产经营风险的分析方法
在这里,圈哥就简单跟大家说一下,我们在对企业进行生产分析时所运用的方法。
在分析时,我们需要先整合一下这些信息,包括:企业在运作过程中的生产、供应、销售以及盈利模式、企业的经营历史、管理风险等各方面的信息,再结合行业风险分析,对企业的经营风险进行一个全面的分析。
同时,我们还需要评估管理层在应对行业风险这方面的能力,毕竟对于一些小微企业来说,管理层的能力往往就决定了这个企业的发展能力,如果领导人不具备应对风险的能力,没有风险意识,那就意味着这个企业不具备抗风险能力,在风险来临时很难抵抗,对银行来说具有很大的风险。
经过一系列的分析和评估后,我们对借款人的生产经营情况就有了一定的了解,对企业所隐藏的风险也有了相关的结论,这时你可以问问自己:
1.    企业的经营业绩是否能持续下去?
2.    企业未来的经营成果能否预见?
3.    企业是否具有足够的能力偿还贷款?
如果对于这些问题的答案你都了然于胸并且有了十分确定的意见,那么相信这个企业的经营风险如何,你也心中有数了,接下来就要看其他风险分析了。
对于很多新人来说,企业经营风险分析是一个很难的课题,不少人对企业经营一窍不通,为此在做调查时很不自信,不知自己能否做好,但只要你肯下功夫去学习,在实际中积累经验,多多总结,那么你就一定会学会做企业经营分析。
其实对借款企业的经营信息进行收集的过程是始终贯穿在整个信贷分析之中的,你在网上搜集借款人的信息,翻阅企业相关的新闻报道,与借款人之间的交流沟通,与供应商的交谈,到企业生产经营场所去实地调查,走访员工等都是在收集企业信息的过程,是信贷分析不可或缺的一部分,所以不要因为胆怯而不敢去做调查,有时候你询问的一个问题,一句话都有可能会对你的调查产生意想不到的结果,你只需带着问题,仔细、全面地去调查就好!
分析师:王婧元
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