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【私人定制】一份理性的还钱计划书

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2017-5-10 13:54:16 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​摘要

又要写个帮人还钱的帖子


粉丝来稿(整理版):

1——个人情况:女,25岁,单身。因为自己胡乱花钱,导致现在负债很高。希望lisa帮她做一个理财计划。每个月赚4500元的本职收入,3800元的兼职收入。每月支出:生活费1500+交通费50+通讯费100+其他开支500=2150元,对于这个消费总数我深表怀疑(随意买买买的也要计入进去哦)


2——负债情况:
朋友1 欠 1万每月需还2000
朋友2 欠 1万 每月1
朋友3 欠9000 每月800


3——理财经验:
以前投过余额宝投资金额小。而且存不上钱,总是要消费。
去年投资过10定投。但是因为是月光族所以失败,暂无亏损。
我的想法就是如何合理支配自己的支出。留下余钱。还清债务


4——理财目标:
希望每月可以存800-1000作为备用金
我的想法是希望今年吧欠款还清,每月存1000
我是一个月光族。望给一个合理的方案。


Lisa的案例解析:
从小J的来信中,可以看到,J的经济状况不是很好,月光,且还有负债2..9万,小J的收入部分4500+3800=8300/月,按照J的还款计划,每个月要还3800元,按照还款的计划前后大约要还1年左右的样子。而J的收入,年收入是99600元,负债29000元,用一年的时间去还款,其实还是可以剩下6~7万元的可控资产。本来很轻松的事情,为什么J很着急的要求助我,lisa分析,原因有三:
一是欠钱的都是朋友,面子上总要早点还完人情;
二是自己月光,习惯性“消灭一切可见收入”,对消费中的自己缺乏认知,一个月2150就月光了?2150+3800=5950元,就算6000元,每个月的8300收入,6000元支出,余下的2300哪里去了?怎么就月光了?答案只有一个——消费记录=记账不规范,忽略/放任了自己的物理消费行为。
三是对于理财的茫然。J虽然知道要理财,但是操作上总是知之甚少,行且有效的理财行为很少;


所以,根据上面的分析,我对小的理财和生活提出以下几个建议:

​一、认真记账

对于理财的认知,尤其是自己的消费水平不稳定的情况下,我们要清晰的认识到自己的消费水平,然后给自己的每个月消费做一个预算,把预算中的数据记在账本里,买什么东西,做一个预期,你完全可以给自己定一个每月消费3000元的消费计划,毕竟你还年轻,有很多可能,不要因为现在的债务,耽误了以后的发展,必要的培训,旅行,都是可以的,且负债率并不高,只要认真记账,还是可以还款之后有结余的。

​二、理清自己到底要什么

一直买买买的心理,就是不清楚自己要的究竟是什么,之前写了一个买买买的帮扶计划。但是大部分的女生买东西,不是因为你真的缺这个化妆品,护肤品,丝巾,帽子,鞋子,而是 因为缺乏安全感。这就要理清自己“到底有什么”。仔细看看,你的柜子里,是不是有很多一直没有穿的衣服,有点相似的鞋子。买东西的时候总是想要成双成对的买?这就在无形之中浪费了很多的工资。想想看,自己那么辛苦赚来的兼职钱就在不知不觉中丢了,有没有一种,养大的孩子让狼叼走的感觉?
针对这个问题,最好的解决办法就是——经常整理自己的东西,看清楚自己到底有什么,就能清楚的了解自己缺什么,再合理购买。

​三、还款计划是否合理?

J的言谈中,我能清晰的感觉到,J的压力很大,希望自己能尽快的把欠款还清。可能这些钱都是一点点欠的,然后越来越多了。我建议,从朋友那里借贷来的钱,如果按月还款,不如直接转嫁给信用卡,办理三张信用卡,从信用卡里取现/代购合理套现等,然后把朋友的债务转到信用卡中,毕竟人情还是不好还的。而且信用卡分期,还可以积累你的信誉度,对以后买房子,买车都有好处。且你按月还款给朋友,朋友的心理多少也是不开心的,毕竟借出去的大钱,回来就成了零花钱了。所以,我是建议是,把对私借款,转化成对公借款。就是一对一的还银行的钱,然后设置“每月自动扣款”,从工资下发的那天开始,就还款,朋友的话还有“缓”,但是银行是不会对你客气的,这也是能极好的掌握自己的还款节奏,比口头说,这个月下个月还多少多少,来的实际的多,也能端正你的还款、借贷观念。借钱就是要给利息的,现在的人情以后可能要加倍的还回去,以后就有的后悔了。所以,宝宝,开始办信用卡吧。

​四、根据实际情况制定理财计划

女孩子啊,都是爱美的,所以一定要给自己的身体留出来“保养费”,也就是说每月要留出来500-1000元用来买东西,皮肤保养、健身、买衣服等等。而你的其他生活费,如人情往来,吃饭交通日杂等等有2000元足够了,具体怎么衡量,你要每一项的列出来,做好预算。而且,划重点了,计划好的事情,就要写下来,然后每天看一次,适当的时候,可以重新调整,比如哪项花多了,就及时更正,也要手写出来,不然你还会觉得“我能赚能花”,是的,能赚能花,但是能不能有余粮才是关键。我的建议是:

(1)办理信用卡分期,端正还款态度,把2.9万元的欠款,分期12期还款。每期的费用大约是3000元左右。

(2)每月消费:臭美1000+生活2000元,定制消费预算,手写。最好能每笔消费都手写,睡前整理出来手账,看到数字你才会心痛,只是手机上的数字是不会带有血肉感情的。

(3)余粮理财:8300-3000元生活费-3000元还款,还剩下2300元,建议你拿出来300元,用来人际交往,多交几个朋友,借钱多了,朋友可能就少了,每月多拿出来点钱交朋友,而不是拿朋友当做银行来借贷,真心的朋友就会越来越多了,这300元当然不是只请上面的三个朋友吃饭了,而是能够让你够到更广阔世界的门票。剩下的2300-300=2000元,就按照之前我给别的妹子的计划,定投就好.

A.定投基金。在没有基础的时候就定投指数基金/债基,跟着市场走。200-500元练手。

B.买国债,因为时间较长,灵活性差,可以克你的“剁手惯性”。建议每月1000元。

C.网贷长期标。因为国债都是3年起的,网贷的标买的时间较长的,灵活性差,但是能解决总想买的欲望,至于收益,不重要,只要买大平台风险低的就好,比如随手记的、陆金所、宜人贷的半年标。6-12个月标比较划算,等你体能的购物洪荒之力受到控制之后再买高收益的短标。稳定和长期是关键。建议每月500元。

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