[理财日记]

5分钟详解贷后管理的实操要点

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2017-5-9 22:08:51 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
信贷经理为客户发放完贷款后,需要对其进行贷后管理,及时了解客户的动态,有效控制风险。
那么,你知道贷后管理工作具体应该怎样实施吗?不清楚的话,就来看看圈哥的详细解读吧!
一、进行动态持续的贷后检查和监测
1.贷后检查频率
对客户进行贷后检查的频率需要适度,如果贷后检查的频率过高,浪费时间且客户体验不好;如果贷后检查的频率过低,不利于信贷经理及时发现和处置风险。
因此信贷经理需要根据客户所属行业、信用等级、贷款质量分类以及具体业务品种等特点,有针对性地确定贷后检查的频率。
对所有客户的首次贷后检查时间应该是统一的,即放款后15-30天内;针对A1(特优)客户,每半年进行一次常规贷后检查;针对A2(优质)客户,每季度进行一次常规贷后检查,针对B1(良好)客户,每2个月进行一次常规贷后检查,针对B2(一般)客户,每1个月进行一次常规贷后检查;针对逾期类和不良类客户,贷后检查的频率需要根据客户配合程度和处置结果来确定。
2.贷后检查方式
对客户进行贷后管理的方式有两种:现场检查和非现场监测。现场检查是指到客户经营场所,和客户进行当面沟通,获取客户的第一手信息。非现场监测是指通过查看客户的资金账户、企业报表、信息系统平台等,获取客户相关信息。
贷后管理要将现场检查与非现场监测两种方式相结合,综合分析借款人或贷款项目是否会影响到贷款安全,才能有效识别风险。
3.风险预警的处置
信贷机构都建立有风险预警机制,作为信贷经理,应及时识别客户的风险预警信号并进行处置。
客户风险预警信号出现后,信贷经理要根据风险的程度和性质,采取相应的风险处置措施。处置措施包括将预警客户列入重点观察名单、要求客户限期纠正违约行为、要求客户追加担保、暂停发放新贷款、压缩授信额度或收回已发放的贷款等。
二、做好还款资金账户管理
信贷经理应该对客户的日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动情况进行全面的监控和分析,真实、全面、立体地了解客户经营的全貌,有效确保贷款能够足额、及时地收回。
1. 固定资产贷款
一般而言,如果客户信用状况较差、贷款安全受到威胁时,出于有效防范和化解信贷风险的考虑,信贷经理应要求客户开立专门的还款准备金账户,并与客户约定账户资金进出、余额或平均存量等的底线要求。
客户开立了专门的还款准备金账户后,为切实达到保障还款的目的,信贷经理应加强对该账户的监测与控制。如果客户没有达到约定条件,可以视其为违约,信贷经理应视风险情况采取一定措施,以保障贷款的安全。
2. 项目融资
对于项目融资业务,信贷经理应要求客户指定专门的项目收入账户,并约定所有项目的资金收入均须进入此账户。
该账户对外支付的条件和方式均须在合同中明确规定。信贷经理应对项目收入账户进行监测,当账户资金流动出现异常时,应及时查明原因并采取应对措施。
3.流动资金贷款
信贷经理可以指定或设立专门的资金回笼账户。该账户可以开立在贷款人处,也可以开立在其他银行业金融机构处。不管账户开立在何处,客户都应按照要求及时向信贷经理提供包括对账单在内的能够反映该账户资金进出情况的材料。
根据借款人的信用状况、生产经营情况、总体融资规模和本机构融资占比、还款来源的现金流入特点等因素,信贷经理应判断是否需对客户资金回笼情况进行进一步的监控。需要进一步监控的,信贷经理应与客户协商签订账户管理协议,明确对账户回笼资金进出的管理。
在对客户实行动态监测的过程中,要特别关注大额资金,与客户既往的交易习惯、交易对象等存在明显差异的资金,以及关联企业间资金的流入流出情况,及时发现风险隐患。
三、贷款的收回
1. 贷款的正常收回
如果贷款一切正常,在还款过程中一般经过以下程序:

贷款到期前,信贷经理应向客户发出贷款到期通知书,告知客户准备资金,在贷款到期时按时还款。
客户按时支付了应归还的贷款本金、利息及其他费用后,信贷经理应向客户出具贷款收据,表明当期贷款已完结。如全部贷款已归还,《借款合同》终止,借贷关系解除。
对逾期的客户,信贷经理要及时发送逾期贷款催收通知书,同时联系客户,了解逾期情况,要求客户及时还款,必要时,要上门与客户进行沟通。如果客户已无还款能力或无还款意愿,应立即进入贷款清收程序。
2. 贷款的重组
贷款到期后,如果客户不能偿还贷款或只偿还了部分贷款本息,客户申请就未还的贷款本息,与信贷机构重新签订借款合同,形成一笔新的贷款,确定新的还款时间和还款方式,这就是贷款的重组。
如果客户的确是短期经营周转困难,收入减少,现金流下降,但仍能持续经营,重组理由合理,可准予重组申请;如果客户经营正常,资金充足,有能力还款而申请重组,重组理由不成立,则不准予重组,应立即要求客户还款;如果经评估发现客户的经营情况严重恶化,即使在重组后也无能力按时归还贷款,应不准予贷款重组,直接进入贷款清收程序。
3. 贷款的清收
对于不良贷款,信贷经理应及时进行清收。不良贷款清收是以货币资金形式收回不良贷款。信贷经理应有选择、有目标、有重点地对客户予以清收,并建立不良贷款清收台账,真实地记录清收情况。
以上就是圈哥为大家总结的贷后管理的实操要点了,各位信贷经理们快学起来吧,说不定很快就可以派上用场啦!
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