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信审时审查员都会考虑哪些问题?一般人我不告诉ta~

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2017-5-5 22:32:49 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
有人把信贷经理称为“双面人”,既要对市场争取优质客户,又要对银行内部争取项目被顺利批准,做得好的可能是两全其美,做得不好的只能是两头受气!圈哥认为此话很有道理,那么对于信贷员来说如何能做到两全其美呢?
圈哥觉得除了为客户提供优质的服务之外,想要达到两全其美的境界还有一条很重要的原则,那就是跟你的信审搞好关系。一笔贷款能否发放,首先就要过了信审这关,如果你连信审都搞不定,过不了审贷会,那么你的努力也就付诸东流了,不过这不是让你刻意跟信审拉关系,而是要妥善、合理地与信审保持距离。
在刚入行时因为经验不足,对客户很难把控,怕被客户骗,跟信审走得近一点没啥大问题,遇到一些疑难杂症也可以征求一下信审的意见,因为信审会帮你分析出很多问题,发现风险因素,进而规避风险,这时信审就是你的火眼金睛,他的分析和审核就好似一颗定心丸,能让你安心、踏实。
在你入行了一段时间后,你有了自己的经验与判断,业务经验的积累让你对客户的行为更有把控,这时你会发现并不是所有事情都要事无巨细地跟信审交代清楚,因为不做任何“包装”地阐述,这个客户很可能就会被信审pass掉,所以适当的称赞、“包装”让你明白这是一种技巧,而并非单纯地撒谎,你只是让客户多了一点通过的可能。这时,你要明确一点:原则一定要坚守,但也要兼顾灵活性。
对于信审来说,发现贷款潜藏的风险,提出明确的审查意见,是他们应尽的职责,在审查时他们必须秉持着客观、公正、审慎、实事求是的原则去对待每一笔贷款,保证资金的安全,降低贷款的风险,所以在审查时你认为审查员不通情理、不够灵活、过于严苛也是正常现象,但当你真正了解了信审员在信贷审查时要考虑的问题及原则后,你就会明白他们的责任!
信审时需要考虑哪些问题及原则?
一、全局性
信审员在审查贷款时需要具有全局性,站在整个项目的高度上考虑问题,以点及面,从项目的定位、投放、意义进行考量。
1. 项目定位是否恰当
在信审员眼中项目没有大小之分,在办理贷款时你可能会根据客户贷款资金的多少把客户分成大客户、小客户,重要不重要等不同类别,但对于信审来说,项目无论大小都需要把它放在宏观经济、国家\产业政策、信贷政策、市场环境等背景中去考量,而不是为了做审查报告而做审查报告。
2.全行贷款投放的集中度控制
很多时候一笔贷款能否发放,信审起了很重要的作用,各维度上的贷款分布大多都是通过信审来进行调节的,为此,在审查时信贷员要考虑这笔贷款是否合法合规;是否符合国家、产业、银行的政策规定;在存款、结算、收益等方面的综合收益;信贷业务的风险和防范措施等因素,特别是要考量上报的项目是否符合银行的信贷政策。
3.项目对本行的意义
在审查项目时,信审员要考虑这个项目对本行具有哪些意义,是否符合所在行的营销目标,是会达成银行的业绩目标,还是会给银行带来其他业务合作,这个项目对完成目标的重要性如何。
二、专业性
一般来说,信审员对于银行的各类业务的特点都是了如指掌,了然于心的,他们都具有丰富的专业经验,因此,在一个信贷项目归入某一特定的信贷门类时,信审员都会考量这个项目是否符合对应的专业要求,如不符合要求则代表项目存在风险。
三、客户的内部结构
从很大程度上来说,一个公司的股权关系就代表了利益关系,这就意味着一个复杂的公司内部结构反映了这个利益关系间的复杂性,所以信审员在审查时首先就要厘清公司的内部结构关系,评价其对于信贷风险的影响程度。
四、适度贷款原则
有时候信贷经理上交了资料,过了审贷会后就会找信审员来抱怨一番,抱怨什么呢?一是客户的资质不错为什么没批准?二是授信额度为什么又砍了?一般来说如果信审员让信贷经理去补齐资料,那多半是现在的这些资料不足以证明这个客户的全部问题,或不足以揭示方方面面的风险,那么信贷经理乖乖补交资料就好,但如果信审员义正言辞地表示拒绝,那可能意味着这个客户真的具有很高的风险性!或者真的有问题!
通常情况下,一笔贷款如果没有什么特别大的问题砍砍授信再通过也是很正常的,那种上报了1000万,就批准了1000万的项目,几乎很少存在,毕竟授信额度一般和企业的销售收入、净资产、周转率等指标都存在着关联性,授信要讲究匹配原则!
1.信贷额度与银行相匹配,不求最大,量力而行
2.信贷用途与企业经营范围相匹配,防止资金挪用以不正当使用
3.信贷额度与担保相匹配,担保要具有确定的可执行性
4.信贷期限与资金周转率相匹配,避免集中到期的风险
5.信贷风险与银行收益相匹配,掌握信贷收益水平,注重产品组合运用
五、提出反证或伪证
作为一名信审员,在审查时要具有审慎的精神,要敢于对项目提出反证,对于被认为是“是”的事情,通过自己的专业知识结合自己的经验判断后,要敢于提出质疑,敢于说不!切不可人云亦云,随波逐流,而应该随时保持着本能的嗅觉与警觉性!
六、重视财务分析
银行执行审贷分离制,一般审查员不会直接接触客户,但也并非是绝对情况,不过通常情况下,跟客户有直接联系的大多都是信贷经理,而审查员大多是通过信贷经理提交上来的资料去进行判断的,所以在审查时,信审员要对信贷经理提交的资料进行深入的分析与审查,尤其是要重视对客户财务状况的审查,了解客户的生产经营情况,通过审查企业的财务状况及时发现风险,提出意见。
七、个案特殊性
一般来说,在信贷经理提交的资料中,政策、行业、市场等风险都是共性问题,相对透明,只要调查一下就能发现其中的问题,因为这些问题是不以人的意志为转移的,但在信审中,信审员会更侧重于集中审查个性问题,比如企业的经营风险、信用风险、财务风险、担保风险等等,因为每一个企业的生产经营不同,财务状况不同,企业的领导人管理能力、诚信问题也不同,所以在审查时,审查员要着重考量个案问题。
八、风险分析存在主观性
信审也是人,是人就有主观性。在审查一笔贷款时,我们都是在谈未来出现风险的可能性,在这种情况下,坚持原则十分不易,为此信审员要更加敢于说出自己真实的观点和想法。只要信审员提出的论点是基于实事求是的基础上推论出来的,只要他们是根据自己的专业很严谨地提出质疑的,那么他们就有权明确表态!
审查员与信贷经理的职能不同,信贷经理侧重于市场机会的把握,考核指标与效益直接挂钩,而审查员不同,审查员也会考虑项目的效益性,但更侧重于风险考量,审查员的责任与风险挂钩,所以在贷款审查时,信审员会格外严格,格外注重风险!这也是为什么你经办的贷款总被退回去重来的原因。
知道了信审的8大原则,你是否对他们的工作职责多了一分理解与体谅呢?好好做好信贷调查,为贷款发放把好第一关吧!剩下的就请放心交给信审,相信以他们的专业和经验会对贷款的发放提出正确、合理的建议!
分析师:王婧元
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