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【影·规划】毕业结婚买房生娃,变化很多的阶段如何规划

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2017-4-28 14:16:03 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
​导读

这是小影子为粉丝做的第12份理财规划。

情况介绍

小K,研究生今年毕业,计划18年元旦结婚。


资产9万元,其中5万元定期存款、2.5万元P2P、0.5万元基金、1万元理财通货基。


无欠款。

小K今年7月毕业并在帝都工作,男票明年毕业。上学期间两人合计收入6万元、支出4.2万元。年底打算给双方父母各1万元。小K毕业后支出暂时未估计。


理财目标
未来1-2年会辞职跟老公一起选一个二三线城市买房定居,需准备装修费用,换城市期间失业的生活费以及生娃费用。

财务健康体检

小K的财务状况,总体来说是比较不错的,主要是双方父母的经济条件看起来比较好——老家有回迁房可以卖了作为他们将来婚房的首付,婚礼的大部分费用也是双方父母承担。小K小两口自身都算是高学历,工作尚可。虽然小K比较谦虚,但是硕士和博士学历在二三线城市相对还是比较吃香的。也就是说,小K小两口的财务安全度是比较高的,他们在校读书期间已经可以自给自足,工作之后就算月光,构建小家庭的费用——办婚礼和买房这方面的开支压力也不大。


1.未来1-2年不确定性较大


小影子对小K小两口到2017年6月的收支做了一个简单的测算。




这里做了几个假设:

①小K男票在小K毕业后回学校住宿舍,没有支出1000元;

②小K在帝都试用期工资7200元,不交五险一金;试用期后工资9000元,五险一金扣除20%;

③小K在帝都每月支出3000元。


按照上述假设计算,小K在未来15个月里,总收入14.9万元,总支出8.2万元,结余6.7万元,结余率44.96%。


但是上述是比较理想的状态,小K学校所在的城市,消费水平应该比较低(房租仅500元),而帝都各类消费会高很多,3000元可能也就够基本生活,如需一些娱乐、人情等开支,就会多很多。


而18年6月之后,小K男票也面临工作选择,甚至因为这个工作地很可能会是他们将来两个人要定居的城市,需要考虑的因素更多。而定居之后,就面临买房、装修、小K换到新城市工作等一系列问题,现在很难预测。


所以,小K他们目前能做的,更多是理性消费,控制好支出,以及努力学习和工作,为找工作/换工作积累更多资本。

2.商业保险配置不足


现在在校的学生都会购买类似医保的医疗保险,而小K工作之后也应该会有五险一金,日常的小毛小病的医疗是有保障的。很明显,他们需要补充的是针对意外以及大病的商业医疗保险。


虽然小K小两口都还是学生,不过大概是他们上学都比较晚,目前分别是26和28周岁,我们都知道,同一款保险的保费,随着年龄的增长,费用是上涨的。而对于长期险种,保几十年甚至终身的,是越年轻的时候购买,每年交的保费越少。所以,小K他们的年纪,应该开始考虑购买长期商业险了,30周岁以后再买入,同样保额保费会贵很多。


考虑到小K他们的工作、生活等情况还未完全确定,保额比较难确定。建议是按这个年龄段的一般选择,购买50-100万保额的意外险,消费型,每年缴费,一年到期续保,每人每年两三百元即可。然后可以选择目前比较流行的医疗险,同样是消费型,每年缴费,一年到期自动续保。100万保额、1万免赔额(每年自费的医疗费用,也就是扣除社保报销后的医疗费用,超过1万的部分才理赔),每人每年同样是几百元的费用。


目前先一年花两三千,配置基本保障。等到他们生活大致安定之后,再根据当时的财务状况,配置长期的重疾或者寿险。


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​如何达成理财目标

小K的理财目标是为1-2年后面临的换工作、生孩子以及房子装修准备资金。


首先,我们看看买房的问题。


小K的打算是等男票毕业,在二三线城市找一份工作,然后自己从北京辞职过去,也打算在安定下来之后生娃,所以应该会在男票找好工作之后没多久就买房。


二三线城市,实际上包含的城市数量不少,房价也有很大差别,目前来说,二线经济比较好的城市,均价普遍超过2万,双方家里可以支援60万元作首付,如果按三成首付计算,可以买总价200万元左右的房子,80-100平米,也比较适合小夫妻居住。另外还需准备5万左右用于支付各类税费,这部分可以从小K他们小两口的存款中出。


但是,应该要注意到,如果小K在男票毕业找到新工作没多久就买房,可能面临几个问题:


①有些城市可能会限购,或者非本地户籍购房会提高首付比例;


②一般来说,公积金贷款需要交费满12个月(各地政策不同),刚到新城市不满一年买房的话,只能纯商贷;


③如果买200万的房子,贷款140万,每月需还款8000多元,可能经济压力会比较大,这要看小K他们在新城市的薪资水平来确定,建议房贷不要超过家庭收入的50%。


我们再来看看装修、失业准备和生孩子的准备金。


假设小K男票一毕业换了新工作就着手买房,即18年7月买房,首付花了60万,税费5万,而这期间的收入和支出跟我前面预测的一样,这时候他们手里还有将近10万元。


10万元用来装修,是不太够的,用来作为小K辞职换城市期间的生活准备金和生孩子的准备金,应该是足够的。


小影子认为,比较稳妥的选择是:小K男票先在新城市安顿好,小K再去新城市。先提前了解下新城市相关工作的市场行情(好不好找、工资水平),做一些对应的准备,然后再辞去北京的工作去新城市找工作。如果新城市房价不是在快速上涨的通道,可以边看房边积累公积金,一年后公积金贷款买房。


这时候小K也应该在新公司工作了一段时间,社保和生育险都已生效,这时候如果要生孩子,自己需要支付的费用就不会很高。


另外,如果男票毕业后不久就打算要孩子,新装修的房子也不适合孕妇和宝宝生活,不介意的话,购买二手房进行简单的装修也是一个不错的选择。

​结束

小K小两口的生活才刚刚开始,比起大多数人,起点已经很不错,未来两年,可能会经历很多变动,但是看得出,小K他们已经对此有过一些考虑和规划,相信到时候的结果应该是皆大欢喜的。

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我是小影子,略懂金融、略懂管理、略懂财会的斜杠青年。摸索着进行投资理财五六年,分享一点心得,给跟曾经的我一样是理财小白的你。

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来源:微信公众号“小影子攒钱记”(ID:Yz_moneyup)

作者:小影子攒钱记

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