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【好好花钱】即使中500万彩票,我也坚决不提前还贷

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2017-4-27 13:11:19 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
本文投稿【好好花钱】栏目。

现在身上背着一房贷,一车贷,俩贷款的扣款日期仅隔一天,每天习惯性地登录APP,把近7天该还的钱都还上,朋友看我整天折腾这些,很无奈地劝我要放松一些,整天盯着电脑搞这些,多无趣啊,你又不是没钱,一次性转入一两年的钱进去,慢慢扣呗,也能避免忘记这事,导致逾期。

对于朋友的关心,我照单全收,并表示了感谢,但是,朋友对贷款的态度,我就不赞同了。

即使我中了五百万彩票,对于贷款,我的回答也是:坚决不提前还贷。

其实提前还贷的人中大多也不是有钱人,他们紧衣缩食,只为攒钱还贷,这样的生活也是充满着心酸的。父辈们无债一身轻的老思想已经不适合我们这个时代的发展,我们处于一个超前消费的时期,要学会利用债务去撬动更大的财富。

其实,提前还贷无非受以下几个因素误导:

​1

​ 多付一半利息,心疼!  


我们来算一算。

以100万贷款为例,20年还贷期,商贷利率是4.9%,按等额本息还款,本息共计1570665.72元。也就是说在20年内要多付57万的利息,超过本金的一半了。


算到这里就开始心疼了,多付57%的利息呢,这57%的利息拿来做什么不好啊,这无疑增加了自己的负担,本来没必要支付给银行的,于是就提前还贷了。

别看利息这么高,但是如果我们拿手上的钱去做投资,完全可以冲抵利息的,随便选择一个投资渠道,都会比这4.9%的利息高,当然啦,银行定存就不要考虑了。这个不在我们的投资渠道选择中。

2

​ 贷款的隐形压力  


很多人手上有闲钱,第一想法就是尽早把房贷还掉。表妹贷款了20年,这姐妹想10年就还掉,因为她说,每天一睁眼就欠着银行几十万,整个人就感觉不好,就想快点赚钱,快点把房贷还掉。

有这样想法的人还是有很多的,尤其是在我们这个四五线的小城市,父母全款给买房 ,每当看到这样的事情,总会莫名为钱感到心疼,有那个全款去做点投资,分分钟就能赚回房贷,并且有所盈余的,毕竟现在贷款利率真的是超级低了。

记得某篇文章曾说,每个房奴所谓的身背巨债,其实背负的是看不见的心理压力。

目前商贷的利率是4.9%,这其实是表面上的利率,扣除CPI以后的利率才是实际利率。

我们再来算一算

10年前,房子的均价大概在5000元/平米左右,如果要买一套100平的房子 ,首付30%计算,贷款需要35万元。

按照十年前的商贷最高利率7.83%计算,每月还款是2529.25元。

放在现在来看,简直不影响生活嘛,但是,现在特大城市,一线城市,你要一个月还贷2500,简直跟天上掉房子一样了。
不建议提前还贷的情形:

​1

​公积金贷款或者商贷折扣大的贷款者


公积金五年期以上贷款利率只有3.25%,商贷4.9%在打个85折,只有4.164%,已经相当低了。加上国家不定期的调控市场,降息降息再降息,就别急着还贷了。如果有个违约金,就得不偿失了。

2

等本金已还超过三分之一


等额本金是将贷款总额评分程本金,根据所剩本金计算的还款利息,到后期所剩本金越来越少,利息也就越来越少了,如果已经还款超过三分之一了,已经还了一半的利息,再还款就没什么意义了。

3

​等额本息还款已到中期


等额本息是按照贷款的本金和利息的总额,然后分摊到各月的,每月还款的本金逐月递增增加,利息逐渐递减,到了还款中期,实际上已经偿还了大部分利息,再提前还款也没什么意义了。

在什么样的情况下要提前还款呢?

​1

​死活不想欠银行钱。


一睁眼觉得欠银行钱,自己整个人就不好的,就提前还了吧,还是让自己舒心最重要。

2

​想倒腾房子的。


那就提前还了吧,才能清理贷款做抵押,做买卖。

3

​拿着钱挥霍的。



有了钱就各种买买买,花花花,挥霍无度的,还是先把银行钱还了比较安心一些。

4

​等额本金还款期不到1/3,等额本息还款未到中期。


这个时候想还就还,还是能省下一部分利息的。

无债确实一身轻,但是可以通过债务,学会利用杠杆,撬动更大的财务,学会与债务和谐相处,为己所用,则更是一种能力。

合理负债

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