[理财日记]

实地调查必知的10大问题(下)

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2017-4-26 18:03:57 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
贷前调查在三查制度中,起着首要的作用,是整个贷款流程的基础,而在贷前调查中现场调查有着举足轻重的意义。在上篇文章《看完此文,不会做实地调查的信贷员也可以下户了!(上)》中,圈哥为大家介绍了影响贷款安全的因素、贷款评估需要收集的信息以及现场调查的方法等内容,不知道大家都掌握了吗?
今天,按照约定,圈哥又为大家带来了一顿干货满满的大餐,包括:现场调查的流程、注意事项、骗贷信号、调查误区、沟通技巧,保证能让你“吃得开心”、“吃得爽”!你话不多说,开餐!
六、现场调查流程是怎样的?
在实地调查前你应该对现在调查的流程做到心中有数,并按照调查的各个环节开展调查。圈哥用一张图来给大家介绍一下现场调查的流程:

现场调查并非是一个拍脑袋的决定,而是要经过精心准备的环节,作为信贷员摸清现场调查的流程,把控各个环节的目标及内容,能为贷前调查工作的开展奠定良好基础,同时也为自己的工作降低了风险。
七、家庭调查需要注意哪些事项?
有时候做现场调查时,为了规避风险,提高贷款的安全性,信贷员会对客户的家庭进行调查,以登门拜访的理由亲自到客户的家里去看一看,了解一下家庭成员之间关系等,那么在进行家庭调查时,需要注意哪些事项呢?
★     观察客户家里的环境,看看家里是否混乱,如混乱是什么原因
★     特别留意客户是否有不良嗜好,如打麻将、酗酒等
★     观察客户家里是否温馨,是否有孩子的物品,是否有宠物
★     留意客户与家庭成员不经意间的交谈,了解家庭成员是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(要仔细观察反应)
★     查看房产证/购房合同(如果有)
★     查看车辆行驶证
★     注意家庭其他成员情况
从客户的言谈举止,以及家庭环境,与家庭成员之间的互动,了解客户的为人、品性、生活习惯等。

八、实地调查时有哪些骗贷信号?
在实地调查过程中,哪些信号预示着客户有问题或者有骗贷风险呢?
★     无标志牌、未生产的厂房
★     闲置、随意搁置的机器设备
★     办公场所不适合所从事的业务
★     经销商办公场所无样品/报价单
★     新签订的合同、格式异常的合同
★     客户不熟悉业务、不能准确说出所售产品价格
★     无法提供各种书面资料
★     提问时客户回答问题支支吾吾、犹犹豫豫
★     经营场所发现不明身份的其他人员
★     调查时,员工表情闪烁、异样
★     资料提交的经营场所与实际经营地点严重不符,环境与所述业务不匹配
★     无关键库房/厂房的钥匙、管库人员不在
在实地调查时若客户出现以上问题,信贷员就应该马上提高警惕,意识到风险的存在,仔细考量客户提供的资料以及客户的语言表述,以免上当受骗。
九、现场调查有哪些误区?
很多信贷员到企业进行现场调查时,普遍存在着“2不敢、3不会、4不愿”现象,以至于现场调查质量大打折扣,甚至走马观花,流于形式,要知道这种做法不但影响贷款发放的正确决策,还会增加贷款审批的难度,增加放贷的风险。所以关于现场调查的误区,你必须要纠正!
★     2不敢
不敢大胆提出客户已存在的可能影响贷款安全性的不利因素,怕得罪客户;不敢和客户谈贷款条件,怕客户跑掉。
圈哥说:为了银行放贷的安全,为了少吃催收的苦,为了真心实意解决客户的融资需求,你得敢问、敢说、敢做!胆子大了更好办事!
★     3不会
不会查看企业账本;不会运用简单的经济学尝试进行逻辑分析;不会运用现场拍照等有效手段记录客户的真实经营情况,不能给贷款审批人员提供直观、有效、真实的原始审批依据。
圈哥说:不会不可怕,可怕的是不会你还不学习。公司里现场调查做得好的人肯定有吧,不会就去学,就去请教啊!一般来说贷前调查都是两人协作共同完成,在现场调查时,主动请缨前去协助,人家还会拒绝你不成?现场调查时看看人家是怎么查看账本、收集资料、拍照记录的,默默记录下来,事后积极请教,不信你学不会!再不济调查时拉着领导去,让领导亲自带你走一遍现场调查的全过程,学习领导的经验、技巧、询问方式……领导看到你这么积极主动热情,肯定会愿意一身本事交给你!
★     4不愿
在现场调查前,不愿做准备工作;不愿进行深入细致地调查;不愿对担保人(特别是异地企业)进行现场调查,收集一份担保资料就算大功告成;不愿整理、分析现场调查信息,仅对调查信息做简单传递。
圈哥说:现场调查与现场参观不同,现场调查需要充分的准备,现场参观不需要准备,这点信贷员可别混淆了。另外在现场调查时如果不做准备,很容易导致调查质量无法保证;不全面、深入地进行调查,不愿意到现场来调查抵押物的现状,很容易在考察企业第二还款来源环节存在缺失,增加放贷的风险;不对现场调查的信息进行全面的整理和分析,很容易致使收集的信息过于片面,存在信息失真的情况,由此会加大贷款审查人员的工作难度,不利于贷款发放的准确性!
你的不敢、不会、不愿会产生很多的负面影响及风险,现在,你还认为现场调查可以走马观花、草草了事吗?
十、现场调查有哪些沟通技巧?
在现场调查时除了要对客户进行全面的调查之外,你还需要掌握一些沟通的技巧,要不然客户怎么会心甘情愿对你说实话呢?拿不到真实的信息,又该如何把好风险防范的大门呢?所以在现场调查时你要注意这些事儿!
1. 注意询问语气,避免让客户产生“被调查”、“被审问”的感觉
★     选择一个良好的开场方式很重要
★     注意在调查过程中的语气、发文方式、体态
★     让客户觉得你是对这项业务好奇而并非怀疑
2. 学会处理调查时客户的异议、抱怨,如:就贷这点钱,我还能不还?怎么要提交那么多资料?太麻烦了!
★     培养客户换位思考的意识
★     即使不满,也要微笑面对客户,心平气和给客户讲解业务内容、流程规定等,这是你要具备的服务意识
关于现场调查必知的10大知识点,圈哥一点不差的都教给大家了,不知道大家还满意不?在实际的业务操作中,信贷员应避免过分轻信借款人提供的有关信息,或者被实地考察中的假象所迷惑,而应该综合其他调查方法对考察结果加以证实,只有将现场调研的成果与其他渠道获取的信息有效地结合起来,才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。
分析师:王婧元

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