[理财交流]

低利率时代,“屌丝”逆袭从这两个字开始

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2017-4-24 11:46:59 来自贷款故事 来自PC [ 复制链接 ]
01
为什么你一定要负债?
著名财经作家吴晓波说:“负债是实现财务自由的第一步。”这句话单独看有点绝对,但放到负利率时代的大背景下,显得意义非凡。
负利率时代是指:物价指数(CPI)快速攀升,导致银行存款利率实际为负的这样一种时期。
中国已经进入低利率时代,甚至有研究机构认为“零利率将是长期趋势”。
我们可以明显感觉到,普通人容易接触到的理财方式,比如存款、国债等收益回报率持续走低,我国的1年期定期存款利率已经下降到1.75%的历史低值。
而根据国家经济部统计委员会公布的数据显示,2016年我国的年通货膨胀率为8.5%。
这是什么概念呢?
你手中的现金资产如果放在银行中,虽然你会拿到一笔利息,但这笔钱的实际购买力每年会被通胀吃掉6.75%的购买力。
按照“72法则”,原来的100万元,10年之后只剩下50万元的购买力,原来的100元,10年后只能买得起50元的物品。
太恐怖了有没有?
有钱人都在赚“睡后收入”,普通人却是在睡梦中被蚕食不多的资产,还有比这更悲伤的故事吗?
但你看,身边太多人都是如此,早出晚归辛辛苦苦的工作,每月赚取不多的薪水还要省吃俭用,满怀希冀地将这笔钱存进银行中,畅想着未来富裕的生活。
所以吴晓波说,“要学会利用货币的杠杆效应,放大自己的财富。”
吴晓波本人也是杠杆的坚定使用者,十几年来,他一年买一套房子,全世界各地的买,但最看好还是中国,如今身家超过10亿。
他对此有一个“屌丝告别曲线”也很有趣:

图片来自吴晓波自媒体频道
重度屌丝:银行贷款为零。中度屌丝:银行负债:个人资产低于1:5;轻度屌丝:银行负债:个人资产低于2:5。
按照图示,我悄悄算了一下自己家的资产负债率——32%,脱离了重度屌丝和中度屌丝的范畴,达到了“轻度屌丝”的级别,说起来还有点小激动呢。
小伙伴们可据此计算自己的“屌丝值”,看看差在哪里,争取早日逆袭。

02
负债多少合适呢?
关于资产负债率多少合适,个人认为没有一定之规。需要考量的因素很多,包括家庭成员的年龄构成、风险承受能力、收入是否持续稳定,家庭保障是否完善等等。
但总体上,为避免因负债造成财务危机,要求在家庭财务能力可以承受的范围内,不影响现有家庭生活水准为宜。
半年前,我认为50%的负债率对我们这个工薪小家庭已是极限,但现在看,房价在上升,工资水平在提高,我的理财水平也在不断提升,压力已明显减小。
我的朋友在北上广,感受更为明显,刚买房时一个月小两口的月收入是1万+,房贷就要还1万元,压力大的要命,3年后呢?两个人工资都有大幅增长,房贷早已不在话下,房价更是涨了一倍。
当然,每个人每个家庭还要从实际出发。如果小家庭年龄构成较大,超过35岁,比例可适当降低,因为人到中年,会有一个大的消费区间,包括子女的教育金等;如果小家庭收入较高,未来还有不错的发展空间,负债率可适当提高。

03
背上负债以后呢?
一是万分珍惜个人征信
房贷、信用卡等涉及征信的业务一定要做到按时还款,包括现在流行的蚂蚁花呗、京东白条等。
个人信用被形象地称为人的“第二张身份证”,良好的个人信用记录可以提高个人得到银行贷款的机会,还能获得较低的利率。
我们贷款的时候,拿到了九折的利率,朋友却因为信用卡逾期还款记录而无法获得优惠,同样的贷款额,算起来要比我们多还十几万的利息。
二是从头再来攒钱理财
普通人买房之后,很多面临存款清零或是现金流大幅减少的情况。不要着急,你还因此购入了固定资产呢!
与其让钱放在银行无声无息的贬值,倒不如利用杠杆放大自有财富,对抗低利率时代的货币泡沫。
下一步要做的无非是重新积累——开源节流,认真理财。
有首歌唱的好——看成败,人生豪迈,只不过是从头再来。

【本文首发公众号亭主多财多艺(tingzhu1026),周一至周五日更,持续分享理财和个人管理类干货】

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