研究一下信用贷款,求指点

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2017-4-22 20:14:41 来自贷款问答 来自PC [ 复制链接 ]
上个月底因为购车申请了一笔信用贷,批贷款的速度很快,没过两天就批下来了,不折腾。 
主要提交以下材料:个人征信报告、半年以上社保流水、半年工资流水、房产证、结婚证、身份证等材料,当天便能办好手续,第二天收到银行打来的电话,第三天收到批款,速度很快。 
无抵押贷款20万,等额还息还款,贷款期限6年,不可提前还。月利率0.6%,年利率为7.2%(0.6%*12计算得出)。


 
对照工行的信用贷款利率,某行的信用贷款还是可以的,门槛低容易批款,而且利率也在接受范围内。
适逢这个月4月20号第一次还款,还款总金额3381.56元,其中应还本金1829.89,应还利息1551.67元。那天刚好登录网银一看,完全傻眼的节奏,贷款利率竟然高达13.3%,心底一凉,这明明就是被坑了啊。而且说好的期限6年,怎么变成了3年呢,于是决定要刨根问底一翻。



问过贷款经理才知道,3年视为一个周期,3年后会自动续期。而贷款利率13.3%,明显怎么也说不通,我只能理解为银行那边的算法不容易被明白吗? 我决定用自己所熟知的方法来查询,根据我现在的月供去查询,因为等额本息的最重要特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
由倒推得知,结果是这样的:


 
根据等额本息的计算方式: 

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)^贷款月数 ] / [(1+月利率)^贷款月数 - 1];

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)^贷款月数/[(1+月利率)^贷款月数 - 1]-贷款额;


还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)^贷款月数/[(1+月利率)^贷款月数 - 1];

   

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率;


每月本金=月供-每月利息;

例如我的这笔贷款20万,还款期限为6年,年利率6.705%。

每月的还款额计算为:(200000*0.06705/12*(1+0.06705/12)^72)/((1+0.06705/12)^72-1),计算得出3381.54元。 

第一个月:利息=200000×6.705%/12= 1117.5元,本金=3381.54-1117.5=2264.04元,算出来的结果跟实际的不一致,实际的第一个月还款本金1829.89,利息1551.67元。

PS:有大神知道差异在哪里吗,我其实觉得公式是对的,但是与实际不符,求指点。

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