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【清姝出品】少儿保险我给自家娃选择了这几个

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2017-4-21 05:38:34 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]

有朋友让清姝推荐宝宝的保险,额,清姝保险方面研究不算深,没有全网比较,只是目前看到的保险中,把自己给自家娃配置的保险贡献出来,适用与否大家自己掂量。
清姝给自己孩子买了住院险和重疾险

一、住院险   

住院险是清姝首先给孩子配置的,当时就在想小孩得重疾的可能性其实很小的,但是得病住院的概率不小,得个肺炎什么的可能就会被要求住院。

清姝家有平安的亲戚啊,从清姝孩子出生就向清姝推荐保险。然后在小孩7个月的时候,托亲戚买了平安的“爱天使”少儿平安卡,是她推荐的保险中最便宜的,当时想已经是保险卡了,不可能有更划算的了。

当然实际上清姝还是天真了,今年孩子的平安保险卡自动续保后,清姝发现了小雨伞少儿住院万元护2017,没有比较就没有伤害,来大家感受一下。
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这个可能不直观,清姝直观的解释一下如果小孩住院可以得到的赔付情况
比如天津医保住院报销,二级医院起付300元报销比例60%,三级医院起付为500元,报销比例为55%。为了方便计算,咱们按照二级医院住院来计算。
假设有小孩在二级医院住院,有医保的情况下花了1万元。报销方式是商业保险报销比例减去医保报销比例乘以对应的金额。

投保的“爱天使”少儿平安卡
因为是阶段式报销,所以金额也是不同阶段乘以对应钱乘以不同比例。
可以拿到的报销为(4000-300)*(60%-60%)+(7000-4000)*(70%-60%)+(10000-7000)*(80%-60%)=3000*10%+3000*20%=900元
除去保费,相当于拿到500元的保险报销

投保小预算少儿住院万元护
可以拿到保费10000*(90%-60%)=10000*30%=3000元
除去保费,相当于拿到2840元
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如果没有参加医保,或者使用自费药,报销方式后金额为
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清姝真的觉得需要远离保险员,在线上买保险更划算。同理线上的弘康大白是之前清姝在这位亲戚家买的定期寿险的4-5折啊。

悲催的是清姝买的平安少儿卡,今年一月份刚刚续保完成。清姝打算今年12月份投保小雨伞的住院险,这样30天等待期正好在时间对接。

少儿重疾.jpg
二、重疾险   

清姝今年1月份在小预算给小孩买的平安少儿99重疾险,41种重疾30万保额,一年只需要99元,结果没过多久这款保险就下架了,升级版变成160元

平安少儿重疾险
白血病.jpg

清姝咨询了保险咨询师,有可能明年直接按照160元续保,也可能明年保险停售需要手动投保其他保险。所以清姝打算明年直接投保阳关重疾险,42种缴费20年保额10万(第三年30万)保障20年每年只需要100元保障30年每年只要160元。
省的保险公司说升级就升级,说涨钱就涨钱。

不过清姝把阳光重疾险推荐给同事,他认为平安保险公司更大更合规,依旧买的是平安的少儿重疾险。这个大家自己掂量,没差多少钱
阳光定期重疾险

关于少儿重疾险,清姝唠叨两句,真的没有必要买终身的或者很长期的,保障20年或者30年足矣,清姝就打算买20年的,等到保险到期小孩22岁正好大学毕业开始工作,重新策划保险。
因为少儿重疾险保费低,杠杆高,比较划算。
就算买了45万的重疾险,等小孩到了五六十岁重疾高发期,那点保额都不够看个感冒的。同样的阳关重疾保费45万保障到100岁(相当于终身)缴费20年,现在每年要花2640啊,而保障20年缴费20年只需要150元。
如果每年投资2490(2640-150),投资20年以6%的收益计算可以得到9.1万,然后不再增加新投资,就用这9.1万再以6%的收益投资40年,也就是孩子60岁的时候,可以得到94.2万。你觉得是94.2万现金和45万保额哪个对孩子治疗重疾帮助更大?

清姝每次拿excel算保费投资价值总会挨骂,估计这次又要被骂了,哈哈。比如会问你怎么保证你的钱能投资60年不挪做他用?你怎么保证你一直有6%的收益率?
关于终身险那部分清姝真的打算买定投余给自己做医疗保障,至于儿童险,清姝还真的没有打算每年拿出2500投资,只是想说现在的2500多块钱比你想象的要值钱,对于少儿来说这些钱大概率是用不上的,清姝拿着两个小孩5000块钱带着他们周边游,都比给保险公司开心。

保险产品总会调整优化,好产品会越来越多,真的没必要过早做终身买卖的。

有人说发生重疾理赔,短期险就不能续保了。不过请看一下长期险的合同,发生重疾理赔后,长期险也是合同终止不能续保的。真的,清姝没骗你们

三、其他保险   

按理说给小孩还应该配置一份意外险,最好再配置一份门诊医疗险,不过清姝还没找到很划算的保险,就一直没配置。
小孩上幼儿园或者上学以后会有意外险的团险,应该会比较划算。
其实很想给小孩买份门诊险的,天津的少儿医保只有住院没有门诊的。毕竟清姝全家除了清姝剖腹产住院外,真的没住过院,但是门诊还是去过的。清姝家小孩一不小心吃多了就要去医院,不去医院在家吃药就是好不了,去医院买点药回来还没吃就好了(清姝婆婆说清姝老公小时也这样,没想到这个也遗传)一次就要花个二三百。
门诊险目前还没有找到合适的,如果有一定会通知大家的。
另外小孩得癌症什么重疾的概率不大,最多也就是白血病可能性大一点,有条件可以单独配置一份白血病保险,就不用把重疾的保额调的太高。一份白血病的保险也不是很贵,保额30万的尊贵版90块钱。
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清姝觉得目前5万住院+30万重疾+30万白血病也就够了,每年160+100+90=350块钱,或者5万住院+30万重疾也行,反正清姝并没有买白血病险

四、关于佣金   

可能大家发现,清姝推荐的保险都是小雨伞的,清姝可以大方的承认,如果通过清姝二维码买保险,清姝可以拿到小雨伞的佣金。不过放心清姝推荐保险是有原则的,推荐的都是自己觉得划算的,不会因为佣金推荐清姝自己觉得不好的产品。
比如同样是小雨伞少儿住院险,清姝推荐的中国人寿万元护是平安的少儿住院险佣金比例的1/3到1/2,而且平安的保费更贵,理论上拿到的更多。但是清姝比较了两款保险,真心觉得中国人寿的更划算。

阳关重疾险清姝的佣金更是只有0.25%-1.5%,但是清姝会告知大家清姝给自己买的就是阳关重疾,也打算给小孩配置阳关重疾,而且会告诉大家买少儿重疾买最便宜的就好。
如果为了佣金清姝大可鼓吹终身险返还险的好处,但是清姝真的不会的。清姝做公众号为了分享知识,树立自己的品牌,不会为了短期利益动摇的。

最后再强调一句,清姝对保险研究确实不算深,打算买的少儿险也没有全网比较,就是按照自己的需求给自家配置的保险分享出来而已。

关注清姝微信公众号清姝小栈,更多理财知识早知道

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