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信贷经理应该如何开展尽职调查?要遵循哪些原则?

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2017-4-11 19:02:31 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
作为一名信贷经理,关于我们的职业角色一直没有一个统一的定位,有的客户认为信贷经理就是办贷款的;有的客户认为信贷经理是金钱的搬运工;还有客户认为信贷经理就是金融行业的服务员,但作为一名信贷经理,我们通常把自己定位于一名连接银行和客户的“纽带”或者“桥梁”,也有信贷经理开玩笑说,“我们就是公司的‘勤杂工’,跑前跑后尽职调查,忙前忙后收集资料,整个流程下来就像一名勤杂工”。
但对于信贷经理而言,想要做一名优秀的“勤杂工”,就要把好贷款发放的第一道关口——信贷调查。
信贷调查各个阶段有哪些任务?有哪些基本要求与原则?这些看似简单却很有份量的工作,你都能把控好吗?今天圈哥就来给大家说说关于信贷调查的那些事儿!
一、信贷调查阶段的任务
在信贷调查阶段,信贷经理的主要任务是对借款人的人品、征信、贷款用途、还款能力、还款来源等进行考察,对于不同的阶段和调查,信贷员承担着不同的职责和任务。
1. 客户调查:
对于客户的人品、征信、收入、工作、居住等信息的调查主要是为了评估借款人的偿债能力。
2. 业务调查:
这一阶段信贷经理的主要任务是来分析客户的贷款用途,判断客户贷款用途的真实性,并根据客户的需求来为客户设计一份相匹配的信贷解决方案。
3. 担保调查:
对客户进行担保调查,一方面是为了调查担保人或物的真实性、合法性和合规性;另一方面是与有关部门核实担保方提供的有关证件和资料,以此来确保担保财产的真实、有效。
此外,借款人的担保能力,也能在一定程度上反映放贷的风险,是信贷经理必须好好调查的一个环节。
4. 收集客户资料:
在经过一系列的调查后,信贷经理已经将客户的信息收集在手了,这时信贷经理就要针对客户提供的信息进行分析,确保资料的完整性、合法性、真实性、有效性。
5. 撰写信贷调查报告:
撰写信贷调查报告这一环节,主要是要对认可的客户,明确调查意见并上报书面报告申请审批。
曾有信贷经理表示:做一份信贷调查报告就像做一本书,是对贷前调查的回顾和总结过程,只有认可了客户,并确认了调查信息的准确性才能减少放贷的风险。
总之,贷前调查是信贷管理的重要程序和环节,也是一个复杂繁琐的过程,贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否,所以切实做到严格把控信贷调查,才能规避风险,保障资金的安全。
二、信贷调查的基本要求和原则
在信贷调查中有两方面的信息是信贷经理必须考察的,即客户的“软信息”与硬信息,软硬信息的交叉验证,才会使调查结果更加准确、全面。
1. 软信息:
客户的软信息主要包括:客户的年龄\家庭\稳定性;经营历史\财产积累\经营能力;贷款目的\需求\行业状况;征信历史等。
在实际工作中我们可以通过以下这些方法理解客户的“软信息”。
★  观察客户的外表:
客户的衣物打扮,手,走路速度;客户接待其他伙伴的态度。
★  观察客户的家庭:
观察客户的家庭是否温馨,是否有孩子的物品,是否有宠物;如果客户的家庭环境混乱,要考察是什么原因;观察客户家里是否有麻将桌,是否有酒精味道。
★  观察客户的经营场所:
观察客户的经营场所是否与生意要求相符,是否干净整洁,是否有辅助物品。
★  与其妻子或丈夫不经意地交谈:
妻子是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(仔细观察反应)。
★  与其雇员不经意地交谈:
雇员受雇多久了,雇员哪里人;问问企业一般什么时候最忙等。
2. 硬信息:
硬信息主要包括:经营模式\盈利模式;财务状况\盈利水平;现金流\信息验证等。
通过不同统计口径的调查,获取同一目标价值并互相验证,能帮助信贷经理更好地分析、判断客户的还款能力和还款意愿,对放贷的风险起到很重要的参考意义。
那么,在信贷调查时,信贷经理应该遵循哪些原则呢?
1.  双人调查原则:在信贷调查时一般都要求双人调查,分为业务主办和协办,在上报信贷调查报告、审批材料等内容时都需要调查人员双方签字,双人调查能更准确地降低信贷风险,所以在信贷调查过程中信贷经理一定要遵循调查原则,按时保质完成工作。
2. 实地调查:
一般信贷调查需要进行实地调查,实地调查能反映出很多真实的问题。在提交资料时可能很多客户会向银行展示它的规模、实力等,但实地调查才是真正的试金石,客户的企业经营情况、规模、职员的工作请款一下子就能看出来,没有实力的企业是完全经不起实地调查的。
当然了有些客户比较狡猾,会通过虚假现场来蒙骗信贷经理,这时信贷经理可以通过与企业周边的商家沟通的方法,来推测企业是否有意隐瞒真相。
3.多维度调查:
在信贷调查时,信贷经理切不可只听客户的一面之词,而忽视了对其他人或物的调查,在调查时要本着“宁可抓错,不可放过”的原则对客户进行多维度的调查。
比如,借机接触企业不同部门的员工,员工对企业的评价或者态度能在一定程度上反映出与企业相关的软信息;了解借款人的上下游企业、同行等对企业的看法,因为他们是跟企业来往最密切的商业伙伴,他们比你对借款人有更深的了解,他们的评价往往会更具体、更专业、更有价值。
总之,信贷调查是一个看似简单却十分复杂的过程,对信贷经理本身的经验也有一定的要求,在信贷调查中信贷经理要对借款人的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解,切不可走马观花,草草了事,否则这样的信贷调查毫无意义,也会加大放贷的风险!
各位信贷经理们,信贷调查是信贷业务的基础,也是把好放贷的第一关,只有每一位信贷经理都能成为一名合格的守门人,才能在真正意义上为信贷资产铸就一面“铜墙铁壁”!
分析师:王婧元

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