当你没钱时你该想起谁

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2017-3-28 14:27:11 来自卡牛资讯 来自PC [ 复制链接 ]

周末爆出的“辱母杀人案”让我心中挺不是滋味的,tvb老剧里存在的高利贷就这么真实地发生在我们身边,吃人不吐骨。

高利贷,坊间传说很多,似乎很神秘,其实真实情况是:非常常见。利息低的一个月6分7分,高的1毛2毛。按照年化算,高利贷放贷人一年收到的利息高达80%到300%不等。在“辱母杀人案”中,女企业家所借高利贷月息10%,一年下来高达120%。

但即使这么高的利息,高利贷也并不是完全违法。

作为民间借贷的一种,高利贷并不是完全不受法律保护,只是对其中超过银行同期贷款利率4倍的部分不予保护。

民间借贷可以是有偿(有息借款)也可以是无偿(无息借款)的,是否有偿(有息)由借贷双方约定,法律保护24%内年化,允许24%-36%自愿支付,超过36%无效。

《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”;

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持、借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

也就是说,如果写在当初借贷合同约定的利率是37%,超过了36%的红线,找出借人把超过部分利息要回来,法院是支持的。

其实高利贷这种借款模式的逾期率是非常非常高的,坏账也是高的可怕。只能靠高收益去覆盖高风险,一旦沾上,利滚利,还清款的日子渺渺无期。

谁家都有个摊上点急事的时候,当缺钱时,应该找哪些信得过的渠道呢?我按金额简单梳理了一下:

额度:从1000到30万

1、各大银行的信用卡,常见的招行、交通、广发、中信都可以。招行对学生及刚毕业的人士是比较友好的,交行也不错,额度在5000-20000之间。

有些银行有一定的免息期,免息期后才开始计息。利用好还款日和账单日能省不少资金急缺时的利息费用。信用卡相比贷款好的地方在于灵活,随借随还并且只有用的时候才计息。日利率一般万分之五左右,相当于年化18%。

信用卡分期要看具体收费方式。(关于信用卡分期的实际年化利率计算,以前写过一篇文章,点这里重温)

2、新兴互联网平台蚂蚁借呗、微信微粒贷等,需要开通,需要前期积累信用值,人品越好利息越低额度越高。贷款秒到账,借款日利息率在万四左右。

3、向银行申请贷款,消费和经营都有。

银行个人消费贷款的额度通常是2-50万之间,一般计算方式为月工资的30倍收入,或者是单位公积金缴纳基数的200倍,两者之间取值高的为最高额度。

银行贷款的好处是有信用背书,缺点是审核周期长提交材料多,顺利的话从申请到批贷一周左右,利率和还款方式挂钩,具体多少看个人信用度和背景材料等等,像征信无逾期啦、月收入大于多少啦、社保公积金存缴基数啦等等。

额度:五十万以上

一般的银行或者贷款机构的个人信用贷款额度一般控制在50万以内,如果超过50万基本需要考虑房屋抵押贷款或者是企业贷款,大多数通过银行办理。

4、抵押贷款

车贷、房贷等有抵押的贷款学名叫“抵押贷款”,有“等本等息”还款,和“先息后本”还款两种方式。如果像信贷一样等本等息还款,每月利率一般在1分6到2分之间,计息方式跟信用贷款一样。如果是先息后本,每个月的利息是3分到3分5之间,即如果借10000块钱,每月还款300到350块钱利息,到期再还10000块钱本金。

5、小贷公司、投资公司、P2P公司

这一块儿水比较深,并且各地差异巨大。利率一般在20%-30%甚至朝上。

签合同之前多问问:利率、还款方式、利率是否按本金递减计算、有什么其它费用、可否提前还款,提前还款怎么收费。 尽量避免额外收费的大坑。


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