房贷如何还最划算

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2017-3-24 09:52:39 来自卡牛资讯 来自PC [ 复制链接 ]

今年的楼市跟去年相比冷静了不少,最近的调控又让人不冷静了,但买房作为刚需,可能每个人都会遇到非买不可的时候,那么买完房子之后,如何还房贷才最划算?

我们先来看两个例子

1

A先生向朋友借了6万块钱,约定分几年分批还款,年利率是10%。

一年过去了,到了年底,A先要支付这一年的利息,6万*10%=6千。这一年下来,A手上也还有一点余钱,于是再还掉一点本金,2万,那么还欠朋友4万块钱。这一年一共付了2.6万。

第二年年末,又要付利息了,这时候的利息是4万*10%=4千,并再还掉2万本金,一共付了2.4万,同时还欠朋友2万块钱。

第三年也是如此,这一年的利息是2万*10%=2千,并还掉最后一笔2万的本金。

三年帐算下来,A一共还给了朋友7.2万。

2

B先生和A先生一样,也向朋友借了6万块钱做生意,还钱的时候不是每年还2万,而是:

第一年年末,付6千利息,还1万本金,还欠5万;

第二年年末,付5千利息,还2万本金,还欠3万;

第三年年末,付3千利息,并还掉剩余3万借款。

三年下来,B一共付了7.4万,比A多了2千的利息,其实也就有一笔1万的钱,A在第一年就还掉了,而B拖到了第三年,因此多付了两年的利息。

这跟我们还房贷的时候选择等额本金和等额本息是一样的道理,A先生选择的还款方式是等额本金,B先生选择的是等额本息。

在上面的例子中,选择等额本息的B先生多付了2000块利息,是不是吃亏了呢?其实未必,从目前房贷市场的利率情况来看,相反等额本息可能更加有利,这只需要加上一个现在来看并不太难实现的前提(注意,划重点了):

这笔钱在自己手里投资理财的收益,高过其从银行获得的成本。

也就说,在当前商业房贷利率不到5%的环境下,你把这笔钱拿去做投资理财,如果收益率超过5%,那么选择等额本息就是最划算的。

从这一点扩展开来,如果满足了前提条件,有人问房贷应该贷20年还是30年,你就该告诉他30年;首付应该付5成还是3成,你就告诉他付3成,越少越好;为了减少欠债的心理负担,提前还款好不好,你就应该告诉他这个选择从财务上看并不太好。

最后你会发现,合理的负债,是一种资金在机会成本上的“套利”,你从低成本的地方拿到钱,放到收益相对更高的地方。

这条机会成本的原理在生活中每一个和钱有关的地方都可以应用。比如:

高利率的贷款,比如信用卡分期付款,除非碰到紧急情况,否则请尽快还掉;

低利率的贷款,比如房贷等,数额越大,时间越长越好;

免息的零利率贷款,比如我们在购物时用到的京东白条、蚂蚁花呗、信用卡免息期等等,用足时间不用客气。

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