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简单三步,搞定保险

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2016-11-23 14:42:51 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]

保险已成为现代人未雨绸缪的一种科学生活方式,越来越多的人通过配置保险来建立完善的家庭保障体系,然而怎样才能做到投保到位、配置合理呢?


买保险也就是对未来的风险转嫁,如何转嫁:

首先需要转嫁的风险是我们无力承担,会对家庭经济造成巨大创伤的风险(比如重大的疾病,重大意外伤残,家庭经济支柱人物的缺失)

其次是可以自担,同样会对家庭经济造成创伤,但可以用低成本转嫁的风险(例如普通的意外,小病门诊等)

规划配置步骤:


第一步分析保险需求、保障缺口


不同年龄阶段会面临不同的保障内容,结合自身的财务状况、已有保障、家庭责任、风险管控能力等确定保障缺口。​



意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,始终贯穿整个人生阶段,一场意外或疾病,可能会导致辛辛苦苦几十年,一夜回到解放前。而教育、养老等则可以随着年龄阶段不同进行动态规划。


保险配置应先满足保障需求,后考虑理财需求。完善了基础保障,才更有利于养老规划和财富投资。


第二步:计算投保额度


根据不同家庭角色和责任,分析确定每一项的保险额度:意外、疾病、寿险、教育、养老。


以保障型险种举例:


寿险:覆盖范围


1、家庭日常生活支出、子女教育费用、老人赡养费用


2、家庭负债(如房贷、车贷及家庭其它负债)确保遭遇重大风险时家庭能够平稳的生活


随着年龄的增长,家庭责任递减(房贷递减、孩子成年、家庭开支减少等原因),保额需求也是逐步递减的,

寿险保障期限可设置成20年,30年、终身。

寿险保额=家庭支出(5-10年)+子女教育金+老人赡养费+负债(房贷.车贷等)-储蓄

(被保险人依照自己的家庭经济贡献度按比例确定自身所需保额)


意外险:涵盖范围


意外伤害保障和意外医疗组成,多数意外事故不在社保的报销范围内。另外重大意外事故(例如:意外伤残、身故)同样会面临家庭收入缺失或终断。


意外险保额=年收入的5-10倍或等同寿险保额。

类型
保险

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​重大疾病保险:涵盖范围


1、治疗费用,社保可以报销一部分,但社保目录外的自费药、进口药、医疗器械,需要商业保险补充。


2、康复费用,如前期基础治疗或手术后还需要配合一系列调理康复项目


3、收入损失,罹患重疾后,需要3-5年的康复期(例如癌症的5年生存期非常关键)恢复期内一般无法正常工作,意味着收入减少或中断。


重疾险保障期限可设置成20年,30年、终身。


重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失

类型
保险

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第三步:选择保险产品


根据所需保额和财务状况,选择搭配保险产品(消费型/储蓄型、定期或终身型)


关注重点:险种形态、保险期间、保障责任、缴费期、等待期、免责条款等


通常先满足保额需求,在保费预算内选择对应的保险产品。因为足额保险才能更好抵御风险,保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整。


特别提醒:保险计划并非是一成不变,不同人生阶段,建议每3-5年做一次保单年检,及时对自己的保障和保额进行调整。

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