[贷款心得]

手上有点钱,要不要提前还款呢?

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2016-10-11 17:02:44 来自贷款故事 来自PC [ 复制链接 ]

​导读

​现在年轻人,普遍接受贷款、消费分期的提前消费模式。因此,身边不少都是有贷款的人,其中房贷和消费贷最为常见,甚至还有车贷的。

 

通常贷款,是为了让手上资金更充裕一些,或者是因为当时手紧,不够一次性支付款项。当手上有一些钱的时候,就想着是否提前还贷了,提前还贷是否合适呢?

1

​贷款利率低于6%的不必提前还款

我手上目前有一个房贷,因为购买的公寓,因此我的贷款利息是商业贷款利息还要再加10%,利率接近6%,但是我还是选择了贷款,因为我相信贷款的资金足以让我赚到年化率超过6%的收益,如果年化收益达到15%以上,相当于把还款金额也给赚回来了。

因此,提前还贷的核心在于:同样的资金,能否找到收益高于贷款利率的投资产品。

如果投资收益能与贷款利率持平,那么就不用提前还贷。毕竟能够贷款比能够还款更难,当你想贷款,并不是都可以获得通过。手上拿着资金,总是有好处的。

 

​2

7%以上的贷款利率建议提前还贷

对于一般人而言,贷款利率要是高于7%,通常只有投资于风险较高的产品才能获得高于7%的收益。譬如股票、基金、网贷等。而这些投资,并非百分百稳赚的,股票、基金看股市大盘情况,有时候你左右不了。而网贷呢,有稳定的收入,收益是可预知的,但是有一定的风险性。

如果你属于保守型投资者,那么可以考虑提前还贷。


​3

​在贷款晚期提前还款的意义不大

无论是等额本息还是等额本金的还款方式,都是越早还款,节省的利息越多。如果到了还款后期,虽然利率不变,但是大部分利息已偿还,提前还款的意义已经不大。

因此,在贷款早期提前还款更适合一些。

 

4

​优先还商业贷款

不少人购买房子,选择的是商贷和公积金构成的组合贷款。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,贷款利率比商贷低,所以,如果提前还房贷要先还商贷部分。

 

5

公积金账户有钱,可提前房贷

由于公积金是专款专用,如果不提前还贷,账户里的钱也取不出来,那么可以考虑提前偿还部分房贷。不过,一般情况下,大部分人都是依照自己的公积金情况进行贷款的,所以公积金有余额存在,一般都是每月公积金缴存基数提高了。

 

6

​提前还款,是否需要收取违约金

对于贷款不满半年或一年的提前还款,部分银行是要收取违约金的,所以要看清楚条款。

不同银行的手续费差异较大。以房贷为例,有的银行不收手续费,有的银行则需要收实际还款额13个月的利息,有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。据了解,交行和大部分股份制银行是不收手续费的。

不同银行允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行随时可以申请提前还贷。据了解,华夏银行目前是可以随时申请提前还贷的。

 

7

​利率定期调整,利息提高后,可考虑提前还款

一般房贷期限都在10年以上,在这个周期里,央行调整利息是难免的,如果利息调整后,超过你的“承受”范围,可以考虑提前还款。

不同银行调整利息的时间不一致。工行、农行、建行等中资银行一般是每年11日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。

 

结语​导读

是否提前还贷款,你怎么看呢?



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Microsnow + 5 感谢分享,赞一个!
留名小兴哥 + 66 很给力,楼主辛苦了!
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