[贷款心得]

用我自己的故事告诉你,购房贷款多久最划算

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2018-1-10 18:24:23 来自贷款故事 来自PC [ 复制链接 ]
导读:对于大多数普通人来说,房贷应该算得上是最大的负债了,尤其是现在房价居高不下,买一套房子,除了首付之外,房贷都是一大笔开销。不然,有房贷的人群,怎么会被称为房奴呢?辛辛苦苦工作一个月,似乎目的就是为了顺利还房贷,算下来,差不多每个人都在为房贷打工。



那么,购房贷款贷多长时间合算呢?

我自己的两套房子,分别是15年和20年。第一次贷款,选择15年这个不上不下的年限,主要是因为自己小算了一笔帐,当初贷款35万元,按当时的利率,贷20年比15年大概要多出来将近9万元的利息,而15年话,每月也只比20年的多还了大概六七百元的样子。我评估了一下,六七百元还是可以承受的,但是总计9万元的利息就很多了,所以,就选了15年。

第二次贷款的时候,选择了20年,当时银行工作人员再三推荐25年,因为是先生是主贷人,他的年龄已经不可以贷30年了。但是仍旧出于利息的原因,我们坚持了20年的期限。

与我们不同的是,我同学先后也是两次贷款,她的选择与我完全不同。她第一次贷款,选择了5年,因为房子的贷款利率,5年以下和5年以上,相差是很大的,为了利息更少,她选择了时间最短,这样,本息总和少了很多,但是每月的还款压力相对比较大。不过,相比后来通贷膨胀的速度,她在两年后就已经感觉压力不大了。第二次贷款,她果断选择了30年,觉得时间越长越好,为的就是每月可以少还一些,因为这套房子是学区房,几年后是肯定要转手的,现在压力小些自然是好事情。

好吧,目的不同,选择的期限自然也就不同。那么,到底是长一些好,还是短一些好呢?

首先,从当前来看,期限长,本息总和高,但每月还款压力小;期限短,本息总和低,还款压力相对较大。所以,选择期限的第一考虑,是评估自己当前的还款能力,一般来说,当月还贷总额,最好不要超过收入的50%,否则会严重影响正常生活。当然,如果你评估自己在未来短期时间内可以多多的升职加薪,有更多的收入,那就可以适当的放宽要求。

其次,从长远来说,期限长短,从表面上来说,本息总和会有差距,但从实际来说,其实是相差不多的。比如我在第二次贷款的时候,就曾经小算过一笔帐,来推测我是20年合适还是25年合适。即,选择期限长的,然后把与期限短的每月还贷金额的差额存起来,作为理财本金,用来理财,按5-8%的普通收益率来算,那么,到最后25年结束,其实我多还银行的利息,与我每月少还房贷差额的理财收益之和,其实相差不多,或者几乎相等。也就是说,如果你财产打理得当,那么,贷款期限的长短,对你最终的财产总值并没有产生实际影响。但好处是,你手上有了可以随时应急用的现金;

第三,当然,第二条所说是在正常情况下,如果你不能理性对待自己的支出,属于手上但凡有钱就很容易冲动消费的那种,那么,期限短的贷款还是比较适合你。毕竟,房贷属于强制储蓄,你必须还完才可以考虑后面的消费,他会有效的控制你的实际支出,让你理性面对负债。

所以说,严格来讲,贷款期限长短,没有合适与否一说。但考虑当下自己的承受能力,以及未来可能会产生的通贷膨胀,减少当下压力,以及应对通货膨胀可能会带来的资产贬值,同时降低自己投资固定资产的风险,选择贷款期限长一点,还是很有必要的。

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